Версия для печати 4336 Материалы по теме
Достаточность материнского капитала
#63711# Антикризисная мера, запущенная правительством с января 2009 года, все-таки заработала: уже десятки тысяч россиян направили материнский капитал на погашение ипотечных кредитов. Однако мало кому удается с помощью этих денег полностью рассчитаться с долгом. Кроме того, пытаясь реализовать это свое право, заемщики периодически сталкиваются с рядом вопросов и проблем.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Возможность погашать жилищные долги за счет материнского капитала задумывалась как одна из антикризисных мер для населения — в том числе и в качестве поддержки для тех, кто попал в трудную финансовую ситуацию и испытывает проблемы с ежемесячными выплатами. Вместе с тем правом погашать ипотеку за счет материнского капитала могут и граждане, не испытывающие ощутимых финансовых затруднений. Банкиры отмечают, что на сегодня таких — большинство.

Процедура оформления заявки на погашение жилищного кредита материнским капиталом достаточно проста. Заемщику необходимо обратиться в банк за справкой о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом. Необходимо учитывать, что на подготовку такой справки у банка может уйти несколько дней. Затем с этой справкой и пакетом прочих необходимых документов следует обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда России (ПФР), там написать заявление и ждать.

После рассмотрения заявки гражданину отправляется уведомление, в котором указывается о принятом в ПФР решении. Иногда оно принимается не в пользу заявителя. Как сообщили в пресс-службе пенсионного ведомства, зачастую отказы получают граждане, чьи документы не полностью соответствуют необходимому перечню. К примеру, если для приобретения жилья человек получал в банке не ипотечный, а обычный потребительский кредит.

Приняв решение, ПФР направляет заявку на получение соответствующей суммы из федерального бюджета. Эти деньги фонд перечисляет в свои территориальные подразделения, а те, в свою очередь, — в банки. Стоит отметить, что ПФР должен перевести деньги не позднее чем через два месяца после подачи заемщиком заявления.

ПФР направляет в банки рублевые средства. Если же гражданин погашает материнским капиталом валютный кредит, то поступившие в банк рубли конвертируются в соответствующую валюту по действующему курсу кредитной организации.

Если в семье жилищный кредит не один, а, к примеру, два, то маткапиталом можно гасить оба. При этом, как объяснили в ПФР, даже необязательно писать два заявления — можно написать одно, указав в нем два кредита. «Но есть одно обязательное условие, — отметили в фонде. — Обладатель сертификата на материнский капитал должен являться созаемщиком по обоим кредитам».

Бывает так, что для погашения ипотеки некоторым счастливчикам достаточно меньшей суммы, чем весь материнский капитал. В таком случае оставшиеся деньги можно будет использовать для других целей, предусмотренных законодательством. Например, на образование ребенка.

Как сообщили Банки.ру в Пенсионном фонде России, на сегодня правом заплатить за ипотеку средствами материнского капитала воспользовалось почти 66 тыс. семей. С начала года ПФР перечислил на эти цели в банки 17,5 млрд рублей. В целом же он получил от россиян более 80 тыс. соответствующих заявлений.

Когда совпадение не во благо

Даже безукоризненно соблюдая все процедуры оформления заявки на оплату ипотечного кредита материнским капиталом, можно попасть в малопонятную ситуацию. Об одной из таких на форуме Банки.ру рассказал посетитель сайта под ником Толстяк.

«Решил в погашение основного долга перечислить им (в ВТБ 24. — Прим. Ред.) материнский капитал, — пишет он. — Все документы, заявления, прочее прошли… Чтоб не было никаких иллюзий и неясностей, 01.07 заплатил банку очередной аннуитетный платеж на свой валютный счет. С 10.07 начинается так называемый платежный период, в который банк списывает деньги со счета. Надо ж было такому случиться, что именно 10.07. ПФР перечисляет в ВТБ 24 материнский капитал. И что делают эти товарищи из ВТБ 24? Они просто игнорируют мои деньги, которые лежат на моем счету с 01.07, и «пилят» материнский капитал, часть его зачисляя в погашение аннуитета, а остаток — в погашение основного долга. На мой вопрос: «А с моими-то деньгами что?» — последовал ответ: «А мы их зачтем в августе за очередной аннуитет». При этом никаких заявлений о том, что прошу платеж за июль считать платежом за август, я им, естественно, не писал… Сложилось ощущение, что банк прикладывает все усилия для того, чтобы не уменьшать сумму основного долга…»

В ВТБ 24 объяснили, что происшедшее обусловлено техническими особенностями процедуры погашения, существующей в банке. При поступлении денежных средств материнского капитала в первый день платежного периода, именно они направляются в погашение ежемесячного аннуитетного платежа по ипотеке, а оставшаяся их часть зачисляется в счет досрочного погашения основного долга. Поэтому деньги из ПФР и были списаны в счет погашения аннуитетного платежа по ипотеке, а остаток — в счет погашения основного долга. Соответственно, собственные средства клиента не были списаны в счет уплаты аннуитета, так как он был уже уплачен, и остались на счете клиента до наступления следующего платежного периода.

Как отметили в банке, если бы деньги из ПФР в рассматриваемом случае поступили даже на день позднее, то в счет аннуитетного платежа по ипотеке банк списал бы именно собственные средства клиента. Средства материнского капитала были бы направлены в счет уплаты начисленных на дату поступления средств процентов и погашения основного долга.

Каким-то образом подстраховаться от подобной ситуации невозможно, пояснили в ВТБ 24: получив заявление и документы от клиента банка, ПФР обязан перечислить средства в кредитную организацию в течение двух месяцев. Но в какую именно дату это произойдет, заранее неизвестно.

У разных банков разные особенности процедуры погашения ипотечного кредита материнским капиталом. Поэтому, чтобы подобный случай не стал неожиданностью, об этом следует проконсультироваться заранее.

Помощь или инструмент давления?

В большинстве случаев, как рассказали в Московском Кредитном Банке, маткапитал покрывает не более 10% от остатка ссудной задолженности по кредитному договору, так что полностью «откреститься» от ипотечного долга смогут только те счастливчики, которые уже выплатили большую его часть. На данный момент сумма капитала составляет 312 162,5 рубля, она ежегодно индексируется.

В ВТБ 24 число погашений ипотечных кредитов за счет средств материнского капитала на сегодня составляет более 2 тыс., в Альфа-Банке — более 100, в банке «Петрокоммерц» — около 20. В Бинбанке уже прошло 15 погашений, еще 5 находятся в стадии оформления. В Московском Кредитном Банке сказали, что с начала года банком было удовлетворено 11 заявок на погашение ипотеки материнским капиталом, один из заемщиков имел просроченную задолженность. В Юниаструм Банке из 73 заемщиков 13 имели просроченную задолженность по кредиту.

Некоторые банки (как Альфа-Банк, например) отказывают заемщику с просрочкой в праве погашать ипотечный кредит маткапиталом.

«Клиенты с просроченной задолженностью не могут это делать, — говорит начальник управления ипотечного кредитования блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Татьяна Невская. — Поэтому все клиенты, воспользовавшиеся таким правом, — это те заемщики, которые или никогда не имели просроченной задолженности, или же полностью погасили ее перед использованием материнского капитала на погашение ипотечного кредита».

Объясняют в банке это довольно лаконично: согласно утвержденным правительством правилам, средства материнского капитала не могут быть направлены на погашение имеющихся у заемщика штрафов, комиссий и пеней за просрочку.

Опрошенные Банки.ру эксперты были несколько удивлены столь жесткой постановкой вопроса. «Как правило, в кредитных договорах прописано, что сначала должны быть погашены просроченные платежи, в том числе штрафы и пени, — указывает начальник юридического управления крупного розничного банка. — Проценты и основной долг гасятся потом. Действительно, средства материнского капитала нельзя направлять на выплату штрафов и процентов, это будет нарушением законодательства. Но если банк сразу направит их в счет погашения основного долга — он тем самым нарушит договор».

То есть формально банк может быть прав. Однако юристы отмечают, что по большому счету к любому такому договору можно составить дополнительное соглашение, которое позволит сразу перечислить средства материнского капитала в счет погашения процентов и основного долга. Или предложить другие варианты, позволяющие заемщику хотя бы частично снизить сумму основной задолженности. Если банк это не предлагает — возможно, он использует предоставленное гражданам право как инструмент воздействия на должников: сначала погасите просрочку, а потом пользуйтесь материнским капиталом.

Документы, необходимые для погашения жилищного кредита материнским капиталом:

1. Документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал.
2. Сертификат на материнский капитал.
3. Кредитный договор.
4. Справка из кредитного учреждения, в которой указана сумма остатка долга по кредиту.
5. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием заемных средств.
6. Засвидетельствованное в установленном законодательством порядке письменное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилое помещение, оформить это жилье в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи.
7. Копия финансового лицевого счета.
8. Выписка из домовой книги.

Если стороной договора займа является супруг:
9. Копия основного документа, удостоверяющего личность супруга и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания.
10. Копия свидетельства о браке.

Источник: Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

Поделиться