Версия для печати 3994 Материалы по теме
Итоги банковского года

Грачева
Надежда Юрьевна БЫЧКОВА, вице-президент СМП Банка, к. э. н. Закончился 2012 год. Каким он был для банков, чему научил и какие проблемы доставил? Что ожидать от года наступившего? С этими и другими вопросами мы обратились к давнему партнеру журнала — СМП Банку.

— Надежда Юрьевна, как вы оцениваете минувший год?

— Год для всех был тяжелый, но очень интересный. Нам удалось решить огромное количество задач, разобраться с коллизиями законодательства, получить новый опыт. Как результат в банке весь процесс от мониторинга, участия в аукционах и до, собственно, выдачи, контроля погашений основного долга и процентов уже с сентября 2012 года «упакован» в один блок. А это — сокращение издержек и оптимизация процесса. Также в банке был создан отдельный кредитный комитет по финансированию бюджетной сферы. Центральным банком одобрены все наши методики, видение бюджетного процесса, качества риска, нагрузки на капитал и тому подобное.

Если говорить о прикладных результатах, то портфель госфинансов сейчас самый большой в СМП. За год не было ни одной, даже технической просрочки, поскольку идет постоянный предварительный, текущий и последующий контроль уплаты процентов и основного долга. При этом мы получаем необходимую маржу. Стабильно держим третье место на рынке кредитования субъектов бюджетной сферы, а по небольшим муниципалитетам уже на втором после Сбербанка.

— В чем ваше конкурентное преимущество?

— Трудозатраты по предоставлению миллиарда рублей субъекту РФ аналогичны трудозатратам по предоставлению 500 тысяч рублей небольшому поселению. Причем с последним работы гораздо больше. С точки зрения бизнес-процессов раньше работа с небольшими городами была экономически нецелесообразна, но мы оптимизировали бизнес-процессы, сократили издержки и трудозатраты. Так, мы разбили рынок в части кредитной политики на несколько сегментов: до 50 миллионов рублей, от 50 до 200 миллионов, от 200 миллионов до одного миллиарда и крупные — более одного миллиарда рублей. И наши сотрудники мотивированы не только на прибыль (всегда легче отработать миллиард и получить больше доходов на объеме даже при меньшей ставке), но и на увеличение доли небольших кредитов.

Банками, например, как единственными участниками тендера в 2012 году было выиграно аукционов на сумму около 133 миллиардов руб­лей. Около 60 процентов всех лотов по субъектам РФ выиграл ОАО «Сбербанк», около 11 процентов — ВТБ и более 17 процентов — ОАО «СМП Банк». Но в то же время средний объем выигранных аукционов по муниципальным образованиям у СМП на 35 процентов ниже, чем у Сбербанка, и почти на 40 процентов ниже, чем у ВТБ (рис. 1–3).

— Почему работы по процедуре кредитования небольшого муниципалитета больше?

— Все дело в качестве кадров муниципалитетов, их квалификации, наконец, в Законе № 131-ФЗ. В стране нет системы обучения работников финансовых органов. На местах допускается очень много ошибок. Например, нередко присутствует правовая и финансовая небрежность по отношению к процессу подготовки аукционной документации в целом. А в частности, недопонимание даже основных условий собственного объявленного аукциона — вида кредитного продукта, который планируется привлечь, сроков пользования кредитными средствами, периода выборки. Во-вторых, имеется несогласованность в работе внутренних подразделений муниципалитетов, отвечающих за реализацию всех этапов получения и возврата кредитных средств банка.

К сожалению, не все муниципалитеты имеют квалифицированные юридические службы, в результате чего о качестве подготовки муниципальных контрактов даже не приходится говорить. Сложнее всего в данной ситуации то, что проекты таких муниципальных контрактов иногда содержат положения, прямо противоречащие Закону № 94-ФЗ, в результате к таким муниципалитетам на аукцион либо не приходит никто, либо у банка возникает необходимость доказывать, что в процессе аукциона присутствуют нарушения законодательства, и как-то пытаться совместными усилиями их устранять. Кроме того, государственный (муниципальный) контракт как таковой не должен быть пустой декларацией, он и только он — единственное правовое основание для предоставления заемщику кредитных средств, содержащее абсолютно все необходимые существенные условия. А между тем нередки случаи, когда в проекте контракта существенные условия не фигурируют в принципе, зато содержатся ссылки к кредитному договору, «на условиях» которого стороны будут строить свои правоотношения. А это в корне неверно.

Кроме того, не все муниципалитеты понимают, что обязаны официально отвечать на запросы, которые через электронную площадку доводят до их сведения потенциальные участники аукционов. Как результат — несостоявшиеся аукционы, потеря времени и бюджетных средств на их повторное проведение.

Некоторые муниципалитеты не знают, что можно перекредитоваться за счет внутреннего финансирования.

— Вы предпринимаете какие-либо меры, чтобы решить эти проблемы? Может, проводить семинары для муниципальных служащих, обучая их особенностям работы с банками, процедуре проведения аукционов?

— Да, мы пришли к выводу, что это необходимо, и в 2013 году планируем заняться реализацией такого обучающего проекта на базе Сообщества финансистов России (далее СФР. — Прим. редакции). Коллеги, СФР — это великолепная профессиональная площадка для обмена опытом, обсуждения и решения общих проблем. Не знаете, как решить проблему, не можете получить ответы от региональных властей, спросите своих коллег, таких же муниципалов. Также обучение муниципалов мы будем проводить и на базе отдельных регионов совместно с субъектовыми министерствами финансов. Хочу подчеркнуть: мы будем учить и учиться сами!

В стране нет качественного планирования. В большинстве своем планирование и доходов, и расходов напоминает ямочный ремонт. Затыкание дыр — это не система, здесь нет места науке. А от научного подхода к решению проблем мы, к сожалению, ушли довольно далеко. Так, например, нет стандартов планирования поступлений налоговых и неналоговых платежей. А освоение бюджетных средств к концу года напоминает всеобщую истерию. Подрядчики с вечера занимают очередь в кабинеты министров финансов и руководителей муниципальных финорганов. А если этот подрядчик, к примеру, мошенник, который получит аванс по среднесрочному контракту и исчезнет, или имеет связи «наверху» и работу недовыполнит, чувствуя свою безнаказанность? Финансисты говорят об этом, но пора уже действительно повышать ответственность распорядителей бюджетных средств за планирование, за исполнение расходов...

В банках аналогичная картина: корпоративные клиенты просят деньги под конец года. Простите, зачем? Чтобы переплачивать за ничегонеделание в новогодние праздники? Под конец года складывается такое ощущение, что только работники финансовых органов и сохраняют хладнокровие, не поддаются всеобщей панике. Поэтому обмен опытом, поддержка со стороны коллег и банка, будь то СМП или другой, очень важна. И в следующем году мы найдем время и ресурсы для работы с муниципалитетами и субъектами РФ по совместному планированию выборки оптимальных кредитных ресурсов.

— Как может субъект бюджетной сферы четко распланировать выборку, тем более на таком рынке?..

— Стоимость кредитных ресурсов зависит от многих факторов. В частности, на увеличение стоимости влияют рыночные риски. Если выборка не определена, то никто, ни один аналитик не сможет сказать, по какой цене он будет покупать ресурсы, чтобы дать кредит. В нашей практике такие случаи, увы, неединичны. Например, аукционы были проведены в начале года, в середине года ставка упала. В такой ситуации двусторонние письма по снижению ставки не всегда оправдывают себя, так как аукцион уже состоялся, нет конкуренции.

Конечно, в разных регионах ситуация решается по-разному: где-то процесс проведения аукциона протекает в рабочем порядке, а где-то обязательно одобрение представительного органа. А на вопрос, почему такая странная процедура, отвечают: так исторически сложилось. Коллеги, кому как не вам оптимизировать процессы у себя на местах? И, несмотря на кажущуюся невозможность разрешить своими силами все проблемы, часть из них вам вполне по силам. Представительному органу, к примеру, можно с цифрами в руках доказать, что затягивание процедуры увеличит расходы по обслуживанию долга или даже элементарно помешает вовремя профинансировать подряд, который поддерживает депутат.

— Кстати, как удается конкурировать при системе электронных торгов?

— Оперативностью, отлаженными процедурами внутри банка, постоянным повышением квалификации сотрудников. Меня радует абсолютная прозрачность процесса. Система организации и проведения электронных аукционов постоянно совершенствуется и обновляется, это необходимо и обоснованно как потребностями участников подобных аукционов, так и появлением все более совершенных технических средств, предлагаемых соответствующими электронными площадками.

Однако здесь есть над чем поработать совместно органам власти и банкам. Например, со стороны субъектов бюджетной сферы очень много случаев, когда цена в рублях не соответствует ставке процента за пользование кредитными ресурсами. И это все указано в одной документации (!) Мы обращаем внимание, клиенты уточняют, переносят сроки... А это время, кто-то у вас остается непрофинансированным. Коллеги, если нет уверенности в правильности документации, есть вопросы, обращайтесь к нам — поможем.

Что касается самих электронных площадок, то здесь тоже есть свои сложности и не решенные пока задачи. В частности, необходимо четко определить ответственность площадок за обеспечение надежности и бесперебойности процедуры проведения торгов. Так, например, в некоторых случаях в процессе проведения торгов участники электронных аукционов вынуждены использовать специальное программное обеспечение — автоматизированное рабочее место, предоставляемое электронной площадкой и загружаемое с нее. Речь идет о тендерах, к примеру, на ведение банковских счетов для нужд администраций в соответствии с Бюджетным кодексом. Однако при сбое в работе загруженной программы, приводящем к преждевременному завершению торгов, электронная площадка квалифицирует случившееся как произошедшее по вине участника, так как программа работала с его компьютера. В результате итоги торгов признаются действительными и контракт заключается на заведомо худших для заказчика ценовых условиях.

— Какие планы, помимо озвученных, ожидают своей реализации в 2013 году?

— В сфере кредитной политики: дальнейшая оптимизация процессов запроса документов и представления отчетности субъектами бюджетной сферы. В этом плане позиция Министерства финансов РФ и Федерального казначейства в части большей открытости бюджетного процесса, а также проводимая в настоящее время работа по созданию единого портала бюджетной системы Российской Федерации очень важна. Что касается других сторон сотрудничества с бюджетной сферой, то мы будем более системно работать со своими филиалами и, наконец, строить финансовые модели в каждом отдельно взятом регионе.

— И последний вопрос: что нам ожидать от рынка? Как долго еще, на ваш взгляд, продлится кризис?

— Дискуссии о том, является ли нынешний кризис последним в рамках действующей финансово-экономической, политической или геополитической парадигмы, часто появляются в экспертной, публичной литературе и в СМИ. Разумеется, кризис будет продолжаться, но это уже признак перехода на другой, качественный уровень. Сейчас складывается новая экономическая реальность, и нужно научиться в ней жить. Впрочем, в 2013 году не ожидается никаких серьезных обвалов ни на российских, ни на мировых рынках. Мы будем двигаться по медленной депрессивной траектории, когда каждый следующий месяц чуть-чуть хуже предыдущего.

Рост фондовых рынков объясняется просто — центробанки продолжают поливать их ликвидностью. Франция входит в рецессию, в Германии замедлился азиатский экспорт, а юг Европы продолжает экономически сокращаться. Японии угрожает рецессия, а частично независимая от еврозоны Великобритания только что из нее вышла. Даже экономики таких сильных экспортеров ресурсов, как Канада, скандинавские страны и Австралия, замедляются. Рост экономик стран БРИК вместе с Аргентиной, Турцией и ЮАР тоже замедлился. Китайский рост, хотя и устойчивый, держится на стимулах, но уязвим из-за фиксированной природы инвестиций и слабого внутреннего спроса. «Фискальный обрыв», угрожающий США, даже в случае, если две политические партии договорятся о бюджете, сократит рост американской экономики как минимум на один процент. Федеральная резервная система США будет продолжать реализовывать свою аккомодационную политику.

графики
Также я поддерживаю точку зрения, согласно которой 2013 год может быть периодом слабости доллара США. Евро же будет выигрывать от постепенного снижения финансовых рисков. За счет снижения премии за риск курс евро/доллар может подняться и демонстрировать рост. Goldman Sachs прогнозирует курс евро/доллар на три, шесть и 12 месяцев на уровне 1.25, 1.33 и 1.40 соответственно.

В целом главное сейчас и для нас, и для страны — это выбор дальнейшей стратегии. Мы должны трезво посмотреть на мир и оценить происходящее. Мы должны учиться на всех уровнях: на уровне малого, среднего, крупного бизнеса и тому подобное. Надо очень постараться раскрепостить свое мышление, избавиться от лишней идеализации и неработающих аксиом.

Поделиться