Кредитование малого и среднего бизнеса остается одним из самых перспективных направлений развития банковского сектора. Однако на пути небольших компаний, нуждающихся в заемных ресурсах, появляются сложности: в ряде случаев банкам просто невозможно оценить состояние потенциального заемщика, поскольку зачастую компании МСБ не могут предоставить полную информацию о своей финансовой деятельности. Упрощенная процедура андеррайтинга может стать компромиссным вариантом для обеих сторон, и ряд банков уже готов расширять продуктовую линейку, ориентируясь на потребности клиентов, считают специалисты.
Основными параметрами оценки платежеспособности МСБ, по словам начальника департамента кредитования малого бизнеса МДМ-Банка Андрея Кузнецова, остаются несколько критериев – выручка, прибыль, активы, собственный капитал заемщика. В каждом отдельном случае, в зависимости от потребностей клиента, могут приниматься во внимание дополнительные факторы. Так, ключевой продукт из новых, появившихся в линейке МДМ-Банка – МДМ-Энергия (сроком до 7 лет, размер кредита – до 60 млн рублей, средняя ставка – 15,5%), выдаваемый на приобретение энергосберегающего оборудования.
В Русь-Банке создана специальная упрощенная процедура оценки заемщика, приближенная к скоринговой. Данная процедура основывается на анализе определенных стоп-факторов и соответствия их параметрам программы кредитования. "Созданная система андеррайтинга позволяет ускорить рассмотрение заявок. Так, в рамках программы кредитования среднего и малого бизнеса банк принимает решения о выдаче кредитов на суммы до 10 млн рублей за 3 дня", – говорит Анна Малышева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса Русь-Банка.
По ее словам, основными критериями андеррайтинга и оценки платежеспособности являются анализ управленческих данных с обязательным выездом на место ведения бизнеса. При этом анализируется все, что в реальности используется в бизнесе, то есть то, в каком виде клиент ведет для себя учет по выручке, расходам и т.п. В связи с этим решение о выдаче кредита основывается прежде всего на наличии стабильного динамично развивающегося бизнеса, обеспечивающего достаточные источники погашения кредита (выручка, чистая прибыль). Кроме того, в Русь-Банке рассматривается цель кредитования, то есть проект, который предполагается финансировать за счет запрашиваемого кредита. Плюсом является наличие у заемщика положительной кредитной истории.
В доступности ресурсов заинтересованы не только предприниматели со стажем, но и те, кто только думает, где найти стартовый капитал для собственного дела. Во втором случае получить кредит значительно сложнее. По данным Ассоциации российских банков, в России потребность малого бизнеса в кредитах удовлетворена лишь на 25–30%, а в микрокредитах – и вовсе на 10%. Эти цифры подтверждают, насколько рынок кредитования малого бизнеса ненасыщен, а значит, в среднесрочной перспективе будет наблюдаться дальнейшее его развитие.
РБК
