Версия для печати 4699 Материалы по теме
Краткое изложение стратегии в сфере экономического образования Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) объединяет 30 государств. В рамках ОЭСР правительства стран-членов имеют возможность обсуждать, разрабатывать и совершенствовать свою социально-экономическую политику. Основными целями организации являются построение здоровой экономики в государствах-членах ОЭСР, взаимная интеграция их рыночных систем, повышение эффективности экономики, свобода торговли и дальнейшее промышленное развитие. В последние годы организация уделяет много внимания проблеме финансового образования. На встрече в июне 2006 г. министры финансов стран «Большой восьмерки» высоко оценили проводимую ОЭСР работу в области финансового образования.

Сегодня проблема финансовой грамотности становится актуальной не только для инвесторов. Разумеется, люди всегда сами отвечали за экономное расходование собственных средств, выбирая, например, отправиться в отпуск или отложить деньги на новую мебель. В любой среднестатистической семье самостоятельно решают, как сбалансировать бюджет, на какие средства купить дом, из каких источников профинансировать образование детей и как гарантировать доход, когда родители выйдут на пенсию. Но лишь недавно вопрос финансовой грамотности и осведомленности стал крайне важным для материального благополучия.
Рост числа фальсификаций на финансовых рынках говорит о том, что потребители не всегда могут сделать правильный выбор из двух различных банковских займов или сберегательных планов. Им предлагаются разнообразные комплексы финансовых инструментов для займа и сбережения, обладающие большим спектром опций. В то же время ответственность и риск в финансовых решениях, серьезно влияющих на будущую жизнь каждого человека, особенно на пенсионный период, перекладываются с правительства и работодателей на работников. Средняя продолжительность жизни увеличивается, поэтому грамотное решение пенсионного вопроса чрезвычайно важно для того, чтобы наслаждаться жизнью после выхода на пенсию.
Частные лица, как правило, не в состоянии выбрать правильный способ сбережения или инвестирования собственных средств. Финансово неграмотные люди чаще рискуют быть обманутыми. Но если человек получил экономическое образование, он, скорее всего, потребует от поставщика предоставить соответствующий финансовый сервис с целью усовершенствовать финансовые продукты, которые действительно отвечают его запросам. Это могло бы позитивно повлиять на уровень капиталовложений и экономический рост.
Ниже объясняются причины важности получения финансового образования и методы, при помощи которых ОЭСР помогает правительствам стран-участников достичь поставленной цели. Один из способов – довести до сознания людей тот факт, что они не настолько финансово грамотны, как думают.

Почему финансовое образование так важно?
Граждане все чаще несут единоличную ответственность за комплекс сберегательных обязательств, которую они прежде разделяли с правительством или работодателями. Теперь население вынуждено принимать на себя все риски, в частности пенсионные и образовательные инвестиции.
Но как отдельные работники или семьи могут оценить размер рисков и сделать ответственный выбор на постоянно усложняющемся финансовом рынке? Ответ на этот вопрос актуален для стран, где потребители хорошо знакомы с такими финансовыми инструментами, как кредитные карты, займы под залог недвижимости и личные сбережения по планам пенсионных компаний. Застрахованные потребители нуждаются в сохранении достаточного числа средств и защите своих доходов при уходе на пенсию – это помогает избежать крупных долгов, которые могут привести к банкротству и лишению прав выкупа по закладной. Но особенно остро данная проблема встала перед государствами с развивающейся экономикой, где доступ к финансовым сервисам получило большое число потребителей, многие из которых имеют весьма ограниченный опыт взаимодействия с формальными финансовыми системами.
Информация, способствующая повышению финансовой грамотности населения, важна по двум причинам. Во-первых, недостаток финансовых данных или отсутствие понимания, как вести себя на сегодняшнем комплексном рынке, свойственно не только частным лицам. Во-вторых, люди убеждены, что они финансово более грамотны, чем есть на самом деле.
Правительства были вынуждены обратить внимание на вопросы финансовой грамотности в силу ряда факторов. Так, популярность кредитных карт в странах, входящих в ОЭСР, привела к росту частных банкротств: в 2003 г. обанкротился каждый десятый американский домохозяин, а число банкротств в Австрии выросло на 11%. Похожие проблемы возникают во всех странах, где кредит стал распространенным явлением: в Корее наблюдается заметный рост задолженности по потребительским кредитам, в то время как в Германии увеличилось количество частных банкротств. Наконец в какой-то степени налоги сделали кредиты более полезными.
Для многих людей из стран, входящих в ОЭСР, вопрос финансовой грамотности сводится к тому, могут ли они открыть банковский счет. Около 3–10% населения не имеют банковских счетов и потому практически изолированы в мире, где финансовые сделки – включая выплаты пособий – все чаще выполняются электронным способом.

Как организовать финансовое образование?
молодая пара
Чтобы помочь правительствам решить указанные проблемы, ОЭСР инициировала оценку уровня финансовой грамотности населения стран – членов организации и предложила ряд рекомендаций по повышению уровня финансовой компетентности граждан. В частности, она выпустила в свет первое крупное международное исследование по проблемам финансового образования – «Повышение финансовой грамотности», а также опубликовала практические руководства по совершенствованию финансового образования.
Данные руководства адресованы как развитым, так и развивающимся странам, в равной мере заинтересованным в формировании системы финансового образования. Это своего рода пособия по разработке и внедрению эффективных программ финансового образования, необязательные рекомендации, составленные на основе передового опыта в данной сфере стран – членов ОЭСР. Указанные документы призваны объединить усилия основных заинтересованных в финансовом образовании сторон: национальных правительств, финансовых институтов, работодателей, профсоюзов, потребителей. Согласно предложенным рекомендациям для финансового образования населения требуется осуществление ряда конкретных действий по широкому спектру проблем – от вопросов, связанных с компетентным управлением долговыми обязательствами, до выбора адекватной схемы пенсионных накоплений. Здесь проводится четкое разграничение между публичной информацией, которую должно предоставлять правительство и другие органы власти, и сведениями, источниками которых являются частные консультанты по инвестированию, такие как банки и брокеры.
Очевидно, что различные финансовые институты играют значительную роль в повышении финансовой грамотности граждан, однако их место должно быть четко определено. Одна из рекомендаций ОЭСР, призванная облегчить потребителю выбор схемы накоплений и обращенная к финансовым организациям, предполагает, что последние будут предоставлять клиентам исчерпывающие сведения и прекратят практику внесения в документы важной информации, напечатанной мелким шрифтом.
Важность финансового образования была признана и на встрече министров финансов стран «Большой восьмерки», прошедшей в июне 2006 г. в Санкт-Петербурге. Участники встречи одобрили текущую работу ОЭСР над проектом по финансовому образованию и заявили о необходимости дальнейшего развития принципов финансовой грамотности, основанных на опыте стран, которые достигли наибольших успехов в этой области.

Насколько мы финансово грамотны?
виза
Исследование, проведенное ОЭСР в связи с изучением проблем финансового образования, показывает, что уровень финансовой грамотности в большинстве стран, включая развитые, остается низким. Например, в Японии 71% опрошенных взрослых людей оказались не в состоянии рассказать о вложении средств в акции и облигации. Опросы в США и Корее продемонстрировали, что студенты высших учебных заведений не могут пройти тест на способность пользоваться кредитной картой или осуществлять пенсионные сбережения.
Кроме того, потребители часто переоценивают объем своих знаний. 67% участников опроса, проведенного в Австралии, утверждали, что понимают концепцию сложного процента , однако только 28% смогли объяснить ее суть. Таким образом, прежде чем начинать работу по финансовому образованию граждан предстоит убедить в его необходимости.
Степень финансовой грамотности людей может варьироваться в зависимости от уровня их образования или дохода. Однако практика показывает, что образованный и обеспеченный потребитель может быть столь же несведущ в финансовых вопросах, как и человек бедный и менее образованный.
На сегодняшний день во многих странах уже существуют программы по финансовому образованию. Создаются соответствующие Web-сайты, выпускаются брошюры, проводятся обучающие курсы и информационные кампании в прессе. Программы охватывают такие вопросы, как кредитование, страхование, инвестиции, пенсионные накопления.
Однако заинтересовать потребителя в получении финансового образования – задача непростая. Например, канадцы, принявшие участие в опросе, заявили, что для них выбор правильного способа вложения пенсионных накоплений вызывает больший стресс, чем посещение дантиста.

Эффективно ли финансовое образование?
касса
Не менее сложно найти критерии оценки того, насколько финансовое образование достигает своих целей, в частности таких, как улучшение осведомленности потребителей или изменение образа их действий. Для правительств подобный анализ является достаточно затратным, поэтому действенность многих существующих программ не определена. Однако исследования, которые все же удалось провести, доказывают эффективность образовательных программ.
Например, сотрудники американских компаний, которым была предоставлена возможность получить финансовое образование (посредством чтения брошюр или посещения семинаров), стали активнее участвовать в плане пенсионного обеспечения 401(k), где накопления формируются за счет солидарных отчислений как самих работников, так и работодателей. Предварительные консультации, проводимые для граждан по вопросам кредитования под залог недвижимости, оказались эффективным методом борьбы с просрочками возврата займа. Потребители, которые посещали индивидуальные консультации, касающиеся их личных средств, имеют меньше долгов и реже нарушают свои финансовые обязательства.
Однако финансовое образование, несмотря на свою очевидную важность, является лишь одним из элементов компетентной финансовой политики, призванной повысить уровень финансовой грамотности граждан и облегчить их доступ к финансовым услугам. Финансовое образование может дополнить, но не заменить собой такие аспекты успешной финансовой политики, как защита прав потребителей и регулирование деятельности финансовых институтов, и должно способствовать упрощению доступа к рынкам финансовых услуг. Проблема доступа к финансовым услугам остается очень важной как для развивающихся экономик, так и для значительных групп населения в странах – членах ОЭСР, причем особенно это касается несовершеннолетних и потребителей с низкими доходами, не имеющих банковских счетов.
Вместе с тем финансовое образование должно быть дополнено рядом других мер, направленных на укрепление материального благополучия граждан. Некоторые эксперты предлагают автоматически включать соответствующие категории работников в определенные планы пенсионных накоплений с заранее известными размером отчислений и схемой инвестирования сбережений.

Что еще нужно сделать?
Правительства ясно осознают необходимость повышения уровня финансовой грамотности, но рекомендации ОЭСР лишь один из шагов в указанном направлении. Ключевая задача состоит в том, чтобы убедить потребителя в необходимости финансового образования и создать возможности для его получения. Также важно повысить уровень финансового образования в школах. Сегодняшние школьники, стремящиеся впоследствии успешно управлять личными сбережениями, должны быть более финансово грамотными, чем их родители.
Роль финансовых институтов в предоставлении финансового образования как клиентам, так и персоналу должна быть четче определена, и в дальнейшем эту деятельность необходимо всячески поддерживать. Кроме того, нужно увеличить объем информации о прогрессивных программах по улучшению доступа к финансовым услугам на всех уровнях.
Правительствам, которые хотят заинтересовать граждан в получении финансового образования, следует определить, потребность в каких именно финансовых знаниях люди испытывают на различных этапах своей жизни. Не менее важно найти способ подачи этих знаний: власти должны понять, как привлечь внимание людей, занятых повседневной работой и бытом. Необходима и разработка методов оценки результативности программ по финансовому образованию, причем правительства должны вкладывать в проведение соответствующих оценок время и деньги.
ОЭСР углубляет свою деятельность в области финансового образования, особенно это касается вопросов страхования и пенсионных сбережений. Организация планирует более детально изучить влияние финансового образования на уровень понимания потребителем проблем страхования и преимуществ страхового обеспечения, на определение конкретных параметров участия граждан в различных пенсионных схемах, выработать рекомендации по организации финансового образования в сфере пенсионных накоплений.
_____________________________________________________________________________________________________________________
Как повысить уровень финансовой грамотности
Рекомендации по основным принципам и надлежащей практике организации финансового образования и повышения уровня компетентности населения содержат следующие советы:
    правительства и все заинтересованные организации должны способствовать созданию целостной, скоординированной и адекватной системы финансового образования;
    финансовое образование необходимо начинать еще в школе, чтобы граждане становились финансово компетентными как можно раньше;
    финансовое образование должно быть частью надлежащего управления системой финансовых институтов, ответственность которых следует поощрять;
    деятельность по повышению осведомленности граждан в области финансовых операций должна быть отделена от коммерческого консультирования. И здесь необходимое условие – разработка специальных кодексов поведения для сотрудников организаций, предоставляющих финансовые услуги;
    сотрудникам финансовых организаций следует удостовериться, что их клиенты читают и правильно воспринимают соответствующую информацию, в особенности когда от этого зависит принятие долговременных обязательств или осуществление услуг с серьезными финансовыми последствиями. Практике включения в документы важной информация, напечатанной мелким шрифтом, а также использования трудной для понимания документации нужно положить конец;
    программы повышения осведомленности в области финансовых операций должны в первую очередь затрагивать вопросы долгосрочного планирования жизни граждан, такие как долговые обязательства, страхование, пенсионные накопления и потребительские задолженности;
    программы должны быть нацелены на формирование финансовой состоятельности граждан, ориентируясь (там, где это уместно) на конкретные группы потребителей финансовых услуг, и быть максимально персонифицированными;
    граждан предпенсионного возраста следует заблаговременно знакомить с применяемыми схемами пенсионных накоплений, чтобы они оценили финансовую адекватность предложенных вариантов;
    необходимо поддерживать проведение общенациональных кампаний, создавать специальные Web-сайты, предоставлять бесплатную информацию и практиковать широкое оповещение потребителей финансовых услуг о конкретных ситуациях высокого риска (в частности, связанных со случаями мошенничества).
По материалам сайта www.oecd.org/publications/Policybriefs

Поделиться