Корреспондент журнала встретился с генеральным директором «Лиги кредитных союзов» Вадимом КалиниЧевым и попросил ответить его на ряд вопросов.
— В чем принципиальное отличие кредитных кооперативов от банков?
— Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) — это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе.
Деятельность кредитного кооператива основана на принципах демократичности. Члены кредитного кооператива сами решают, каким быть их кооперативу, самостоятельно определяют, какие услуги и на каких условиях должен предоставлять кредитный кооператив, избирают своих руководителей и контролируют их работу, принимают все жизненно важные для кредитного кооператива решения.
Кредитный кооператив не ставит своей задачей получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Кредитные кооперативы не рискуют деньгами пайщиков. Членами КПКГ могут быть только физические лица. Каждый член кредитного кооператива является одновременно клиентом, собственником и управленцем, вкладчиком и заемщиком. Займы в кредитном кооперативе значительно доступнее для их членов, чем банковские кредиты: проще процедура оформления, быстрее сроки выдачи денег, легче условия возврата. Кредиты, как правило, берутся на срок в несколько месяцев. «Короткие деньги» достаточно дорогие, и процентная ставка в кооперативах может превышать банковскую, но тем не менее спрос велик.
Это, с одной стороны, объясняется неразвитостью нашей банковской системы. К примеру, только 1% малых предпринимателей сумели получить кредит в банке. А с другой стороны, пайщик кооператива, если он берет кредит на предпринимательские нужды, затрачивает на получение кредита в кооперативе время от нескольких часов до двух-трех дней, если требуется большая сумма.
Подобная операция в коммерческом банке затягивается чаще всего на несколько месяцев. В Москве и частично в других крупных городах предприниматель при определенных условиях может взять деньги и в банках, и в различных фондах, и т. д. А в маленьких городках и поселках кредитный кооператив порой является единственной финансовой структурой.
Кредитный кооператив также выполняет функции сберегательных касс. В некоторых кооперативах пенсионерам начисляют повышенный процент по вкладам, по сравнению с остальными пайщиками.
— Как создать кредитный кооператив?
— Надо собрать не менее 15 единомышленников, подготовить учредительные документы. Главный из них – устав. Он составляется на основании Федерального закона № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
Далее следует определить размеры паевого и вступительного взносов, проценты по займам и сбережениям, порядок формирования фондов КПКГ. Дальше провести учредительное собрание, зарегистрировать кредитный кооператив в налоговой инспекции.
В кредитные кооперативы, оберегая свои вклады, новых пайщиков принимают, как правило, только по рекомендации. Поэтому в среднем по стране невозврат кредитов в КПКГ не превышает 3%. В большинстве кооперативов он порядка 1%. Была попытка создать кредитные кооперативы только из предпринимателей, но эта попытка провалилась – они только брали кредиты. Точно так же окончилась неудачей попытка создать кооперативы только из пенсионеров — они только клали деньги. Кредитные кооперативы живучи лишь тогда, когда существуют два потока — одни регулярно берут, другие регулярно вкладывают.
— Можно ли говорить о реальной поддержке кредитными кооперативами малого предпринимательства?
— Влияние КПКГ на развитие малого бизнеса в последние годы стало намного заметнее. Первые кредитные кооперативы с небольшими оборотными средствами в начале и середине 90-х годов с неохотой выдавали займы на предпринимательскую деятельность – бизнес тогда был крайне рискованным, соответственно и высок был риск невозврата кредита. Также не способствовало этому процессу несовершенство законодательной системы.
Сейчас ситуация меняется. В ФЗ №117 прописано, что кредитный кооператив 50% займов может выдавать на предпринимательские цели, и это широко ими используется. Они смелее стали принимать в свои члены предпринимателей. Кредитные кооперативы — это та часть финансовой инфраструктуры, которая способна мобилизовать свободные средства населения и решить не только проблему кредитования потребительских нужд граждан, но и значительно увеличить инвестирование в малый бизнес.
Примеров работы кредитных кооперативов с предпринимателями много. И механизмы организации такой работы в каждом кредитном кооперативе свои. Есть примеры, когда кредитные кооперативы очень тесно работают с другими структурами поддержки предпринимательства: бизнес-инкубаторами, центрами поддержки предпринимательства и т. д. Здесь есть свои преимущества для кредитных кооперативов — во-первых, снижается риск невозврата займа, поскольку предприниматель-заемщик – член сообщества. Во-вторых, дается профессиональная оценка бизнес-плана предпринимателя-заемщика специалистами. Также кооператив снижает административные расходы на свое содержание. Удобно это и предпринимателям. Они могут выгодно разместить в кооперативе временно свободные средства, получить займы по упрощенной схеме, создать свою положительную кредитную историю, что немаловажно для дальнейшего получения предпринимателями более крупных кредитов в коммерческих банках.
— И все же почему движение кредитной потребительской кооперации не получило всеобщей поддержки и не распространено широко?
— Кооперативы в новой России появились в начале 90-х годов прошлого века, в период, когда население не доверяло никаким финансовым организациям. Поэтому порой граждане воспринимали кредитные кооперативы как очередной «МММ», «Тибет», «Властилину» и прочие пирамиды. Кстати, отмечу, что кредитные кооперативы — единственная финансовая структура, которая с честью вышла из кризиса 1998 г., выполнив все обязательства перед своими пайщиками. В настоящее время в стране насчитывается более 500 кредитных потребительских кооперативов граждан (не считая примерно такого же количества сельских кооперативов, действующих по своему законодательству) в 30 регионах, объединяющих 235 тыс. человек. За последний год количественный рост кредитных кооперативов составил 20%.
В последнее время администрации ряда субъектов Федерации стали видеть в КПКГ структуру, реально способствующую решению социально-экономических проблем в регионе. Многие включили развитие кредитной кооперации в свои региональные программы и выделили на это направление средства из местного бюджета (Алтайский, Хабаровский края и другие, Белгородская, Воронежская, Ленинградская, Липецкая области и ряд других). Но есть проблемы, которые тормозят процесс развития кредитных кооперативов. Об этом шел серьезный разговор на Форуме кредитных союзов России, прошедшем 30 ноября 2004 г. в Москве.
Организатором форума выступил Союз некоммерческих саморегулируемых организаций финансовой взаимопомощи «Лига кредитных союзов» при поддержке Минфина РФ, Минэкономразвития РФ, ТПП РФ и Института национального проекта «Общественный договор». На форуме, в частности, было отмечено, что только 1% малых предприятий получают кредиты в банках. Остальные предприниматели в поисках средств для финансирования собственного бизнеса часто используют всевозможные «черные», «серые» и прочие обходящие законы схемы, не идущие на пользу МП. Именно поэтому в настоящее время следует уделить самое пристальное внимание проблемам становления кредитной кооперации.
Анализ имеющейся информации показывает, что 87% от общего количества кооперативов составляют кооперативы с численностью не более 500 человек, и только 8% объединяют свыше 1000 человек. По оценкам экспертов, кредитный кооператив, как правило, может быть самоокупаемым и активно развивающимся при численности более 1000, а в некоторых случаях 2000 пайщиков. Таким образом, приведенные данные показывают, что большая часть кредитных кооперативов находятся в стадии становления и роста.
Лигой подготовлен законопроект нового варианта Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Данный документ прошел широкое обсуждение в кредитных кооперативах и ассоциациях практически по всей стране. Отрадный факт, что в ноябре текущего года создан Совет по кооперации при председателе Совета Федерации РФ Сергее Миронове. В идеале мы хотели бы иметь государственную программу развития кредитной кооперации в России.
Несмотря на то что Федеральный закон № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» оказал положительное влияние на становление кредитной кооперации в России, он требует серьезной доработки. Доцент экономического факультета МГУ Дина Плахотная, стоявшая у истоков возрождения кредитной кооперации в России, считает, что было бы разумно вернуть в закон термин «кредитный союз» вместо «кредитный кооператив». Дело в том, что это международный бренд, и его применение исключает путаницу и различные толкования, особенно в общении с зарубежными партнерами. Также необходимо убрать из закона пункты об ограничении численности пайщиков кредитных кооперативов в 2000 человек; наличии кворума на общих собраниях кооперативов в 70% от общего количества пайщиков; ограничении в 50% от общего количества выданных кредитов, которые пайщик берет на предпринимательские цели. По мнению Д. Плахотной, необходимо, чтобы в новом варианте закона был конкретизирован термин «финансовая взаимопомощь». Дело в том, что этот термин отсутствует и в Налоговом кодексе, и в Реестре видов деятельности, в результате чего кредитным кооперативам постоянно приходится доказывать, что они не занимаются банковской деятельностью.
Игорь КРЫЛОВ
Фото А. СОЛОМИНКИНА
— В чем принципиальное отличие кредитных кооперативов от банков?
— Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) — это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе.
Деятельность кредитного кооператива основана на принципах демократичности. Члены кредитного кооператива сами решают, каким быть их кооперативу, самостоятельно определяют, какие услуги и на каких условиях должен предоставлять кредитный кооператив, избирают своих руководителей и контролируют их работу, принимают все жизненно важные для кредитного кооператива решения.
Кредитный кооператив не ставит своей задачей получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Кредитные кооперативы не рискуют деньгами пайщиков. Членами КПКГ могут быть только физические лица. Каждый член кредитного кооператива является одновременно клиентом, собственником и управленцем, вкладчиком и заемщиком. Займы в кредитном кооперативе значительно доступнее для их членов, чем банковские кредиты: проще процедура оформления, быстрее сроки выдачи денег, легче условия возврата. Кредиты, как правило, берутся на срок в несколько месяцев. «Короткие деньги» достаточно дорогие, и процентная ставка в кооперативах может превышать банковскую, но тем не менее спрос велик.
Это, с одной стороны, объясняется неразвитостью нашей банковской системы. К примеру, только 1% малых предпринимателей сумели получить кредит в банке. А с другой стороны, пайщик кооператива, если он берет кредит на предпринимательские нужды, затрачивает на получение кредита в кооперативе время от нескольких часов до двух-трех дней, если требуется большая сумма.
Подобная операция в коммерческом банке затягивается чаще всего на несколько месяцев. В Москве и частично в других крупных городах предприниматель при определенных условиях может взять деньги и в банках, и в различных фондах, и т. д. А в маленьких городках и поселках кредитный кооператив порой является единственной финансовой структурой.
Кредитный кооператив также выполняет функции сберегательных касс. В некоторых кооперативах пенсионерам начисляют повышенный процент по вкладам, по сравнению с остальными пайщиками.
— Как создать кредитный кооператив?
— Надо собрать не менее 15 единомышленников, подготовить учредительные документы. Главный из них – устав. Он составляется на основании Федерального закона № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
Далее следует определить размеры паевого и вступительного взносов, проценты по займам и сбережениям, порядок формирования фондов КПКГ. Дальше провести учредительное собрание, зарегистрировать кредитный кооператив в налоговой инспекции.
В кредитные кооперативы, оберегая свои вклады, новых пайщиков принимают, как правило, только по рекомендации. Поэтому в среднем по стране невозврат кредитов в КПКГ не превышает 3%. В большинстве кооперативов он порядка 1%. Была попытка создать кредитные кооперативы только из предпринимателей, но эта попытка провалилась – они только брали кредиты. Точно так же окончилась неудачей попытка создать кооперативы только из пенсионеров — они только клали деньги. Кредитные кооперативы живучи лишь тогда, когда существуют два потока — одни регулярно берут, другие регулярно вкладывают.
— Можно ли говорить о реальной поддержке кредитными кооперативами малого предпринимательства?
— Влияние КПКГ на развитие малого бизнеса в последние годы стало намного заметнее. Первые кредитные кооперативы с небольшими оборотными средствами в начале и середине 90-х годов с неохотой выдавали займы на предпринимательскую деятельность – бизнес тогда был крайне рискованным, соответственно и высок был риск невозврата кредита. Также не способствовало этому процессу несовершенство законодательной системы.
Сейчас ситуация меняется. В ФЗ №117 прописано, что кредитный кооператив 50% займов может выдавать на предпринимательские цели, и это широко ими используется. Они смелее стали принимать в свои члены предпринимателей. Кредитные кооперативы — это та часть финансовой инфраструктуры, которая способна мобилизовать свободные средства населения и решить не только проблему кредитования потребительских нужд граждан, но и значительно увеличить инвестирование в малый бизнес.
Примеров работы кредитных кооперативов с предпринимателями много. И механизмы организации такой работы в каждом кредитном кооперативе свои. Есть примеры, когда кредитные кооперативы очень тесно работают с другими структурами поддержки предпринимательства: бизнес-инкубаторами, центрами поддержки предпринимательства и т. д. Здесь есть свои преимущества для кредитных кооперативов — во-первых, снижается риск невозврата займа, поскольку предприниматель-заемщик – член сообщества. Во-вторых, дается профессиональная оценка бизнес-плана предпринимателя-заемщика специалистами. Также кооператив снижает административные расходы на свое содержание. Удобно это и предпринимателям. Они могут выгодно разместить в кооперативе временно свободные средства, получить займы по упрощенной схеме, создать свою положительную кредитную историю, что немаловажно для дальнейшего получения предпринимателями более крупных кредитов в коммерческих банках.
— И все же почему движение кредитной потребительской кооперации не получило всеобщей поддержки и не распространено широко?
— Кооперативы в новой России появились в начале 90-х годов прошлого века, в период, когда население не доверяло никаким финансовым организациям. Поэтому порой граждане воспринимали кредитные кооперативы как очередной «МММ», «Тибет», «Властилину» и прочие пирамиды. Кстати, отмечу, что кредитные кооперативы — единственная финансовая структура, которая с честью вышла из кризиса 1998 г., выполнив все обязательства перед своими пайщиками. В настоящее время в стране насчитывается более 500 кредитных потребительских кооперативов граждан (не считая примерно такого же количества сельских кооперативов, действующих по своему законодательству) в 30 регионах, объединяющих 235 тыс. человек. За последний год количественный рост кредитных кооперативов составил 20%.
В последнее время администрации ряда субъектов Федерации стали видеть в КПКГ структуру, реально способствующую решению социально-экономических проблем в регионе. Многие включили развитие кредитной кооперации в свои региональные программы и выделили на это направление средства из местного бюджета (Алтайский, Хабаровский края и другие, Белгородская, Воронежская, Ленинградская, Липецкая области и ряд других). Но есть проблемы, которые тормозят процесс развития кредитных кооперативов. Об этом шел серьезный разговор на Форуме кредитных союзов России, прошедшем 30 ноября 2004 г. в Москве.
Организатором форума выступил Союз некоммерческих саморегулируемых организаций финансовой взаимопомощи «Лига кредитных союзов» при поддержке Минфина РФ, Минэкономразвития РФ, ТПП РФ и Института национального проекта «Общественный договор». На форуме, в частности, было отмечено, что только 1% малых предприятий получают кредиты в банках. Остальные предприниматели в поисках средств для финансирования собственного бизнеса часто используют всевозможные «черные», «серые» и прочие обходящие законы схемы, не идущие на пользу МП. Именно поэтому в настоящее время следует уделить самое пристальное внимание проблемам становления кредитной кооперации.
Анализ имеющейся информации показывает, что 87% от общего количества кооперативов составляют кооперативы с численностью не более 500 человек, и только 8% объединяют свыше 1000 человек. По оценкам экспертов, кредитный кооператив, как правило, может быть самоокупаемым и активно развивающимся при численности более 1000, а в некоторых случаях 2000 пайщиков. Таким образом, приведенные данные показывают, что большая часть кредитных кооперативов находятся в стадии становления и роста.
Лигой подготовлен законопроект нового варианта Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Данный документ прошел широкое обсуждение в кредитных кооперативах и ассоциациях практически по всей стране. Отрадный факт, что в ноябре текущего года создан Совет по кооперации при председателе Совета Федерации РФ Сергее Миронове. В идеале мы хотели бы иметь государственную программу развития кредитной кооперации в России.
Несмотря на то что Федеральный закон № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» оказал положительное влияние на становление кредитной кооперации в России, он требует серьезной доработки. Доцент экономического факультета МГУ Дина Плахотная, стоявшая у истоков возрождения кредитной кооперации в России, считает, что было бы разумно вернуть в закон термин «кредитный союз» вместо «кредитный кооператив». Дело в том, что это международный бренд, и его применение исключает путаницу и различные толкования, особенно в общении с зарубежными партнерами. Также необходимо убрать из закона пункты об ограничении численности пайщиков кредитных кооперативов в 2000 человек; наличии кворума на общих собраниях кооперативов в 70% от общего количества пайщиков; ограничении в 50% от общего количества выданных кредитов, которые пайщик берет на предпринимательские цели. По мнению Д. Плахотной, необходимо, чтобы в новом варианте закона был конкретизирован термин «финансовая взаимопомощь». Дело в том, что этот термин отсутствует и в Налоговом кодексе, и в Реестре видов деятельности, в результате чего кредитным кооперативам постоянно приходится доказывать, что они не занимаются банковской деятельностью.
Игорь КРЫЛОВ
Фото А. СОЛОМИНКИНА
