– скорейшее развитие жилищного строительства;
– снижение цен на первичном рынке жилья;
– повышение платежеспособного спроса населения;
– развитие рынка недвижимости.
Для развития механизма ипотеки правительством области в 2000 г. создана некоммерческая организация «Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области». Деятельность фонда направлена на реализацию социально значимого для области инвестиционного проекта, позволяющего создать необходимые условия для обеспечения населения области доступным жильем, содействовать активизации строительной и смежных с ней отраслей, обеспечить развитие рынка недвижимости и создание новых рабочих мест.
На первом этапе реализации данной программы фонд инвестировал средства в строительство по фиксированной (закрытой) цене с целью стабилизации стоимости жилой недвижимости, предоставляя рассрочку платежа в размере до 20% стоимости приобретаемого жилья на срок до 10 лет под 10% годовых.
В ноябре 2002 г. после заключения правительством области соглашения с федеральным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию и Фондом ипотечного жилищного кредитования был сделан следующий шаг в развитии классической системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования региона. С 2003 г. вологжане улучшают свои жилищные условия с помощью долгосрочных ипотечных кредитов, предоставляемых коммерческими банками, которые работают на территории области.
Ипотечные кредиты привлекательны для горожан, так как предоставляются на срок до 30 лет и составляют до 90% стоимости приобретаемого готового жилья (квартиры вторичного рынка). Процентная ставка дифференцированная, от 11,5 до 14,5% годовых, в зависимости от размера и срока кредитования.
Фонд ипотечного жилищного кредитования как региональный оператор выкупает кредиты у банков, приобретая закладную, которую продает АИЖК. Таким образом средства вновь поступают в область.
Однако данная схема заработала не сразу. Выдаче первого кредита банком в марте 2003 г. предшествовала большая работа по согласованию процедуры взаимодействия всех участников оформления ипотечного жилищного кредита: органов опеки и попечительства, органов государственной регистрации прав – поскольку многие вопросы оформления кредита, страхования граждан, передачи прав по закладной не были урегулированы. Напомним, что в 2003 г. пакет документов, представляемый потенциальным заемщиком, состоял из 45 позиций, в настоящее время – максимум из шести документов.
Сегодня ипотечные кредиты в рамках общефедеральной системы ипотечного жилищного кредитования предоставляют три банка, действующие на территории области, – Севергазбанк, Промэнергобанк и Россельхозбанк.
Четкая регламентация предоставления ипотечных кредитов в банках является залогом надежности совершаемых населением области операций. С момента обращения заемщика за кредитом в банк специалисты Фонда ипотечного жилищного кредитования изучают и сопровождают сделку, привлекая оценщиков, страховщиков, риелторов.
В свете решения поставленных Президентом РФ задач по увеличению объемов жилищного строительства правительство области вместе с органами местного самоуправления прорабатывает вопросы, касающиеся эффективной и планомерной градостроительной и жилищной политики, оснащения инженерными коммуникациями земельных участков, предоставленных под жилищную застройку. Как правило, данные мероприятия связаны с выделением существенных бюджетных ассигнований.
Учитывая ограниченные возможности социально незащищенной категории населения – молодых семей, а также критическую демографическую ситуацию, в Вологодской области с 2004 г. молодым семьям, приобретающим жилье с использованием средств долгосрочного ипотечного кредита, оказывается государственная поддержка из средств областного бюджета. В настоящее время ее размер составляет:
– на первоначальный взнос – 200 тыс. руб., при наличии детей сумма увеличивается на 100 тыс. руб. за каждого ребенка;
– при рождении (усыновлении) ребенка – до 100 тыс. руб., но не свыше задолженности по кредиту.
На реализацию государственной поддержки выделены средства областного бюджета в размере 68,456 млн руб., в результате уже 305 молодых семей улучшили жилищные условия.
Подводя предварительные итоги реализации областной программы ипотечного жилищного кредитования, следует отметить, что за истекшие шесть лет:
введено в эксплуатацию 42 жилых дома – 1175 квартир общей площадью более 66,7 тыс. кв. м;
жилищные условия улучшили 3715 семей вологжан, в том числе 2698 семей – с использованием ипотечных кредитов;
на реализацию программы привлечены финансовые ресурсы вторичных кредиторов, финансово-кредитных институтов в размере более 1,15 млрд руб.;
привлечение внебюджетных средств на 1 бюджетный рубль составило более 11 руб.
Спрос на ипотечные кредиты у вологжан опережает предложение на рынке недвижимости. Поэтому фонд в настоящий момент внедряет оптимальный для населения механизм оплаты строящегося жилья с предоставлением долгосрочного ипотечного кредита после ввода в эксплуатацию жилого дома.
Масштаб развития ипотечного рынка не определяется реализацией исключительно областной программы. С 2005 г. Сбербанк, Внешторгбанк, Банк Москвы, ПСБ активно внедряют в области собственные программы ипотечного жилищного кредитования. В прошлом году они выдали около 960 кредитов на сумму более 340 млн руб. на приобретение как строящегося жилья, так и квартир вторичного рынка.
Одним из перспективных направлений развития областной программы ипотечного жилищного кредитования является привлечение промышленных предприятий и организаций к процессу жилищного строительства через предоставление работникам финансовой помощи. Адресная помощь как эффективный финансовый стимул позволит решить кадровый вопрос, закрепить специалистов.
Резюмируя сказанное, хотелось бы отметить, что в области создана такая система, когда ипотечный кредит представляет собой перспективную финансовую операцию, все участники которой (гражданин, банк, фонд, риелторы, оценщики, страховщики) заинтересованы в ее чистоте и надежности, что гарантирует успешное вложение собственных средств граждан, финансовых ресурсов коммерческих банков и предприятий Вологодчины.
Достигнутые успехи, перспективы развития ипотечного рынка региона позволят правительству области успешно решать задачу по обеспечению населения доступным и комфортным жильем.
Галина ИЗОТОВА, первый заместитель губернатора Вологодской области
