Разброс стоимости жизни американцев действительно большой и начинается, как правило, от 500 тысяч долларов, достигая десятков миллионов, в случае если человек зарабатывал такую сумму денег при жизни. Сегодня методика расчета цены "жизни и смерти" является сложной и учитывает такие факторы, как возраст, образование, работу и годовой доход.
Сумма компенсации из бюджета США семьям жертв терактов 11 сентября вычислялась на основе именно этих показателей и так называемого "коэффициента роста" - определенного экономистами потенциального увеличения его дохода в результате продвижения по карьерной лестнице. Родственники американцев, погибших в террористической атаке на США почти десять лет назад, получили от 250 тысяч до 7 миллионов долларов.
Жизнь и здоровье каждого американского солдата, воюющего в горячей точке, застрахованы Пентагоном на 250 тысяч. Но от этой страховки можно отказаться и получать по 10 долларов прибавки к зарплате ежемесячно. А доплатив немного своих личных денег, солдаты в возрасте до 35 лет могут увеличить страховое покрытие до одного миллиона долларов.
Многие американцы, проживающие в южных штатах, которые частенько попадают под удары стихии, самостоятельно покупают себе страховку жизни от несчастного случая и природного катаклизма. В противном случае никто не будет платить родственникам за потерянные жизни их близких. Подсчитано, что для жителя США в возрасте 20 лет такой полис обойдется в сумму от 3 до 7 тысяч долларов в год. Кроме того, известно, что наибольшую часть своих "потерь" - выплат пострадавшим - американские страховщики несут во второй половине года, когда начинается сезон ураганов в США.
Все автомобилисты в Америке страхуют свою ответственность и возможность причинения вреда здоровью других участников дорожного движения в обязательном порядке. Обычный полис автострахования - аналог российского ОСАГО, как правило, предусматривает лимиты ответственности страховой компании по выплате пострадавшим, потерявшим жизнь или здоровье в ДТП, в размере от 25 тысяч до 50 тысяч долларов.
Cправка
В случае наступления страхового случая на земле, воде или воздухе, повлекшего увечье или смерть застрахованного американца, выплаты производятся страховыми компаниями автоматически. Если же родственники не согласны с суммой или сроками выплаты, то они нанимают специализирующихся на страховых делах адвокатов, которых в США великое множество, и обращаются в суд.
ИСПАНИЯ
Страховка от бюрократов
Еще десять лет назад страхование в Испании можно было ставить в пример многим странам Евросоюза: медицинские центры в стране оборудованы последними достижениями техники, врачи предлагают различные способы лечения, и дополнительно платить за все эти блага цивилизации вовсе не надо.
Однако за последние годы ситуация сильно изменилась. Госпитали и больницы перестали справляться с потоком пациентов, уровень услуг значительно снизился. И, как результат, качественная медицинская помощь стала доступна немногим, причем за отдельную плату.
В какой-то момент ситуация достигла критической точки: и компенсации в случае смерти было крайне трудно добиться даже через суд. Правительство этой проблеме никакого внимания не уделяло. Поэтому многие испанцы выбрали альтернативные варианты. Как нельзя кстати, стало появляться множество частных страховых компаний с условиями заключения договоров, которые ничем не уступают государственному страхованию. На сегодня значительная часть испанцев (шесть миллионов - около 12 процентов населения страны) пользуются услугами частных страховщиков.
Однако и это не помогло сразу решить все проблемы. Бюрократическая волокита приводит к тому, что ждать положенных денег приходится годами. Стоит признать, что на выплаты испанцы не скупятся, особенно когда речь идет о масштабных катастрофах. Одна из самых крупных компенсаций была назначена пострадавшим при взрыве четырех пригородных поездов в 2004 году. Каждой семье, потерявшей близкого человека, суд постановил выплатить по 400 тысяч евро, а каждому пострадавшему - по 200 тысяч.
В менее масштабных несчастных случаях суммы компенсаций гораздо скромнее: от шести тысяч евро в случае смерти и 12 тысяч, если человек получил серьезную травму или стал инвалидом. Тем не менее проблема с оттягиванием "часа расплаты" страховщиками, как государственными, так и частными, остается. В последнее время возмущение таким распорядком нарастало и привело к трагическим последствиям. В стране за минувшие пять лет резко возросло количество самоубийств среди мужчин (в 2009 году зафиксировано четыре тысячи случаев). По оценкам специалистов, большинство из них было совершено именно для того, чтобы семьи получили компенсации по страховке.
Эта ужасная тенденция привлекла внимание правительства, и в стране была создана новая государственная структура - Консорциум компенсации страховок. Эта организация будет поэтапно отслеживать выплату страховок, чтобы они в кратчайшее время попадали в руки пострадавших. О том, удастся ли испанцам с помощью нового учреждения справиться с проблемами застрахованных, говорить преждевременно. Ведь консорциум легко может стать очередным проявлением бюрократического произвола. И структура госучреждения вполне этому способствует. Например, с жалобой о невыплаченной компенсации нельзя обратиться в центральный кабинет, ее может принять лишь одно из представительств.
В Испании страховщики также предлагают заранее подумать о возможности природных катастроф и террористических актов. Вот только страховку от бюрократии в Испании еще не придумали.
ФРАНЦИЯ
Доход потерян на охоте
Эту историю мне рассказал один адвокат, который занимается исключительно делами, связанными с выплатой компенсаций при тех или иных страховых случаях. Несчастье произошло во время охоты на кабанов в одном из центральных районов Франции.
Выпущенная новичком пуля угодила в ногу 67-летнего предпринимателя, также охотника, раздробив кость и отправив его в госпиталь на две недели. Еще несколько месяцев ушло на реабилитацию, но и после нее пострадавший не смог вернуться к прежней работе и трудиться в полную силу. Так как по местным законам все охотники обязаны быть застрахованы, то адвокат предпринимателя, составив досье, выставил страховой компании виновника происшествия счет на 1 300 000 евро.
Откуда взялась такая серьезная сумма? Дело в том, что во Франции действует так называемый "индемнитарный" принцип возмещения ущерба, то есть
страховая компания должна покрыть полностью все виды потерь, понесенных пострадавшей стороной. В данном случае это не только оплата лечения, компенсация за физический и моральный ущерб, страдания, с ними связанные, но и потеря упущенного дохода. Предприниматель владеет рядом фирм, у него были намечены и сорвались важные переговоры, которые могли привести к перспективным сделкам. Как водится в таких случаях, компания ответчика предложила адвокату истца встречную сумму - 700 тысяч евро, на что последовал отказ. Таким образом, дело оказалось в суде. Отметим, что во Франции до суда доходит, как правило, не более пяти процентов страховых случаев.
Так вот, в результате разбирательства суд определил сумму непосредственного ущерба, нанесенного предпринимателю, в 1 200 000 евро.
Как мне объяснили в ассоциации АНДИВА, которая занимается наряду со специализирующимися на страховках юристами, защитой интересов пострадавших от разного рода несчастных случаев, каких-то строго определенных законом рамок возмещения ущерба не существует. Есть лишь некоторые параметры, которые принимаются в любом случае в расчет. Это, естественно, потеря трудоспособности - временная или постоянная, боль, перенесенная пострадавшим, и ряд других. Объем же выплат всегда - результат "перетягивания каната" между двумя сторонами страхового конфликта.
Когда есть с кого спрашивать, будь то автомобильная авария, повлекшая увечья, или авиакатастрофа с человеческими жертвами, проблема возмещения убытков решается в обычном порядке - через страховщиков. Ну а если кто-то пострадал, к примеру, во время стихийного бедствия? Или же на шоссе прямо под колеса машины выскочила косуля, что привело к ее гибели и травмам водителя и пассажиров? С кого спрашивать?
На эти и подобные случаи, когда ответчика как такового просто нет, во Франции существуют специальные фонды. Их несколько. Первым в свое время был создан Гарантийный фонд обязательной компенсации ущерба. Этот фонд курируется министерством финансов, но государство не вносит в него собственные средства. Откуда деньги? Из кармана граждан и страховщиков. При страховании гражданской ответственности (в основном речь идет об обязательной страховке автомобиля) 1,2 процента вносимой суммы идет в Гарантийный фонд. В свою очередь сами страховые компании выделяют в него 1 процент от своего товарооборота. Что касается жертв терактов, то для них создан отдельный фонд. Он существует также за счет страховых взносов французов. Каждый гражданин, который заключает контракт на страхование имущества, вносит в него 3,30 евро. Причем пострадавшие могут обратиться в этот фонд в течение 10 лет после того, как они оказались, скажем так, в ненужном месте в ненужное время.
ГЕРМАНИЯ
Все точно, как в аптеке
Если склонный к депрессии немец часто говорит о желании наложить на себя руки, родственники не бросаются страховать его жизнь. В Германии почти нет компаний, которые бы выплачивали деньги в случае суицида.
В большинстве договоров жизненного страхования обязательно будет стоять пунктик, отмечающий, что при самоубийстве деньги не выплачиваются. Или выплачиваются только тогда, когда между заключением договора и самоубийством проходит много времени. Такие правила должны защищать компании от махинаций.
В этом все страховые общества Германии одинаковы. А вот сумма выплат разнится в зависимости от компании и от месячного взноса: от десяти тысяч евро до нескольких миллионов. Каждый может определить желаемую сумму выплаты сам, и в зависимости от этого будет рассчитана величина месячного взноса. Соответственно взносы могут быть однозначными и трехзначными. Кроме того, страховка жизни для 20-летнего мужчины будет дешевле, чем для 50-летнего.
Махинации со страхованием жизни - кошмарный сон страховых компаний. Поэтому они стараются обезопасить себя всеми возможными методами. Для выплаты суммы родственники умершего должны принести свидетельство о смерти. Если человек ушел в мир иной при невыясненных обстоятельствах, без свидетельства прокуратуры не обойтись. При убийствах и самоубийствах представители страховых обществ всегда обязаны прибыть на место события вместе с комиссаром полиции по уголовным делам.
От увечий в катастрофах застраховаться нельзя. Простые страховые компании на случай крушения поездов и самолетов отдельно не страхуют. Такие страховки обычно предлагаются при покупке билетов или содержатся в цене билета. Уже за 30 евро взноса можно получить четырех- и пятизначные выплаты.
При крупных авиакатастрофах ущерб возмещается, как правило, в соответствии с Монреальским соглашением и договоренностями, заключенными на уровне ЕС. Иногда виновные в падении самолетов авиакомпании по своей воле прибавляют денег от себя. После стихийных бедствий, как, например, частых в Германии наводнений, лучше всего "выплывет" тот, у кого есть страховка имущества или страховка жизни. Государственных выплат в таких случаях вообще не предусмотрено. Как правило, люди могут рассчитывать только на беспроцентные кредиты.
Если кто-то получил увечье при несчастном случае или аварии на производстве, то виновато предприятие, которое и обязано выплатить затраты на лечение и компенсацию за моральный ущерб. Другие компенсации рассчитываются в зависимости от того, насколько уменьшится зарплата пострадавшего из-за увечья и нужно ли переоборудовать его квартиру в удобное для инвалида жилье.
При смертельном исходе порядок выплаты другой. Недавно произошла авария на крупной стройке в Берлине. Строительные леса рухнули, и три человека погибли. То есть произошел несчастный случай на производстве.
Сумма выплаты при этом рассчитывалась в зависимости от того, сколько бы семья умершего получила денег, если бы он работал до пенсии. По такой схеме виновными предприятиями - неважно, пострадали рабочие или сторонние люди - обычно выплачиваются деньги как при потере кормильца.
Во время несчастного случая в Баварии в 2006 году погибло 15 человек, в основном дети, подростки и три мамы. Они катались на крытом катке, когда внезапно под снежными массами проломилась и рухнула крыша. За возмещение морального ущерба отвечал город Бад-Райхенхалль, заказавший и оплативший строительство катка. Представляющая его страховая компания выплатила десяти семьям около двух миллионов евро, из которых были покрыты и медицинские издержки.
Особых правил выплаты страховки жизни не существует. Во всех случаях родственник умершего просто должен подать заявление на удовлетворение его претензий. Когда все обстоятельства будут выяснены и необходимые документы собраны, компания переведет на его счет соответствующую сумму.
Кстати
Единственный повод, по которому к решению страховых споров и разночтений в сумме компенсации подключается суд, - отказ страховой компании или виновного выплатить причитающуюся сумму или компенсацию. Процессы могут длиться месяцами, и успех не гарантирован.
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ
Страхи общества
Подданные Ее Величества боятся сегодня, как никогда ранее, потерять работу, не выплатить ипотеку, заболеть, то есть не свести концы с концами и оставить, уйдя в лучший мир, своих родных и близких в долгах как в шелках.
А тут еще все последние правительства, как консерваторы, так и лейбористы, неустанно повторяли, что государство не сможет полностью обеспечить своих граждан в старости в случае болезни или потери работы. И граждане поняли "призыв": за последнее десятилетие ХХ века доля затрат на страхование жизни и частное пенсионное обеспечение возросла на Альбионе на шесть процентов.
Почем же нынче жизнь британца, согласно прейскуранту страховщиков? Застраховать ее можно начиная от 1 фунта 69 пенсов. В рублевом пересчете это получится примерно 81 рубль - такую "премию" нужно выплачивать страховой компании ежемесячно. Однако столь дешевые страховки рассчитаны на самых молодых и здоровых, без вредных привычек, без пристрастий к рисковым видам спорта, не занимающихся непосильным трудом и к тому же страхующихся не пожизненно, а лишь на определенный период. Риск страховщика при этом сводится к минимуму, как и шанс клиента получить страховку. Ведь если тот, извините за беспардонность, вовремя не умер, то обратно от страховщика он не получит ни пенса.
Рынок страховок в Британии пестр. Можно застраховаться на предмет гибели в результате несчастного случая, можно - на предмет неизлечимой болезни, увечья, а вот на предмет самоубийства - нельзя. Правда, целый ряд компаний, застраховавших жизнь британца, готовы будут выплатить его семье страховку и в том случае, если их клиент ушел из жизни добровольно. Но при условии, что сделал он это не на следующий день после оформления страхового полиса, а спустя как минимум один или два года с момента покупки страховки. Многие британские компании включают посему в свои полисы специальный пункт относительно самоубийств.
Мошенничать со страховщиками - себе дороже. Даже при сокрытии самых, казалось бы, незначительных данных при заполнении анкет клиент рискует тем, что вся его страховка будет признана недействительной.
Что же касается возможного мошенничества со стороны страховщиков, то оно практически исключено. Система апелляций граждан в случае претензий к страховой компании разработана столь совершенным образом, что необходимость обращаться в судебные инстанции сведена к минимуму. Существуют как минимум три компетентные инстанции, включая омбудсмена, которые в надлежащие сроки рассмотрят претензии граждан и заставят недобросовестного страховщика выплатить причитающееся его клиенту.
Отсутствие страховки не означает, однако, что, случись британцу претерпеть ущерб, нанесенный его здоровью или имуществу, он остается брошенным на произвол судьбы. Совсем даже наоборот.
На Альбионе существуют десятки организаций и юридических контор, призванных обеспечивать компенсации пострадавшим. Адвокаты берут все хлопоты на себя и получают процент от выплаченной пострадавшему суммы. При этом многие адвокатские фирмы гарантируют, что если компенсация не будет получена клиентом, то он ровным счетом ничем не будет обязан своим юристам-посредникам.
В случае крупных аварий и катастроф суд обязывает компанию-виновника, если таковая будет определена, выплачивать компенсации всем гражданам, независимо от наличия у них страховки. Так, именно железнодорожные компании не однажды выплачивали компенсации семьям погибших и раненым пассажирам.
В ряде случаев выплачивает компенсацию и государство. Пострадавшим в ходе лондонского теракта британцам (52 человека погибли, около 800 получили разного рода ранения). Организация по компенсации ранений от преступных деяний выплатила за причиненный ущерб из средств госказны сумму более чем в девять миллионов фунтов.
ФИНЛЯНДИЯ
Суоми не в ответе
Попытки законодательного регулирования непростой сферы страхования привели лишь к увеличению числа вопросов и выявлению всевозможного рода казусов.
Так, среднестатистическая выплата компенсации за потерю одного из членов семьи в пользу родственников составляет в Суоми лишь несколько сот евро. Это связано с тем, что убийцами в стране, как правило, являются алкоголики, бомжи и сумасшедшие, доходы которых настолько мизерны, что взять с них просто нечего. А других выплат за потерю кормильца в Финляндии не предусмотрено.
Зато родственники потенциальных самоубийц находятся в весьма вольготных условиях. Например, согласно местным законам, если страховка была оформлена за год до самоубийства, родные наложившего на себя руки человека получают страховые деньги в полном объеме. А суммы тут могут быть от нескольких сот до нескольких миллионов евро, в зависимости от условий договора. Те же, кто поторопился с самоубийством и не подождал 12 месяцев, должен знать: его уход из жизни не принесет родным ни гроша.
Странным является также и то, что люди, потерявшие своих родственников при разного рода природных катаклизмах и в разного рода катастрофах (авиационных, автомобильных, железнодорожных), не получают никаких компенсаций от государства. Так, например, получилось с теми, чьи родные погибли в результате цунами в Юго-Восточной Азии несколько лет назад. Стоит, однако, отметить, что в финском государстве предусмотрены приличные выплаты для людей, которые при тех или иных обстоятельствах стали инвалидами. Если человек пострадал в автокатастрофе, драке или просто ему на голову упал кирпич, до конца его дней заботу о нем будут нести социальные службы Суоми.
Поскольку объем государственных компенсационных выплат в Финляндии мизерный, а зачастую просто нулевой, люди стремятся заключать договоры со страховыми компаниями. Как правило, те своевременно выполняют взятые на себя обязательства. Однако при этом дорого берут за свои услуги. Поэтому не каждый финн решится платить несколько тысяч евро в год за то, чтобы во время беды, которая может и не случиться, получить их обратно.
