Недавно в Москве прошел VI съезд Всероссийского союза страховщиков. Страхование в России развивается высокими темпами, но до объемов западных рынков страхования нам еще далеко. О перспективах развития российского страхового рынка нашему корреспонденту рассказал президент Всероссийского союза страховщиков Александр КОВАЛЬ.
— Каковы сегодня перспективы страхового рынка в России? Существуют ли предпосылки для его роста?
— Инфраструктура российского страхового рынка уже сложилась, все основные его компоненты присутствуют. Однако полностью зрелым и развитым считать его рано, даже если сравнивать со страховой индустрией тех стран — в частности, восточноевропейских, — которые еще недавно рассматривались как страны с переходной экономикой. Главные предпосылки роста налицо: это политическая стабильность, повышение благосостояния граждан и доходов предприятий, введение обязательных видов страхования, распространение страховой культуры и увеличение охвата экономики и населения страховыми операциями.
— С какими основными проблемами сталкиваются сегодня страховщики в России?
— Я бы назвал — разделение бизнеса на страхование жизни и страхование иных видов; разделение операций по страхованию жизни и входящего имущественного перестрахования; повышение уровня капиталообеспеченности и доведение его до требуемого по закону уровня; разработка и вывод на рынок новых страховых продуктов.
— Какие вопросы обсуждались в первую очередь на прошедшем съезде ВСС?
— Превращение ВСС в саморегулируемую организацию (СРО); уточнение законодательной и нормативной базы; отлаживание механизма разработки, согласования и введения в действие законодательных новаций, учет при этом пожеланий и интересов страхового сообщества; формулирование приоритетных задач в развитии рынка; улучшение имиджа страховой индустрии.
— ВСС выступает с инициативой внесения изменений в Налоговый кодекс. Какие именно изменения вы предлагаете?
— В Налоговый кодекс должны быть внесены такие изменения, которые стимулировали бы развитие в первую очередь долгосрочного классического страхования жизни путем распространения налоговых вычетов на средства, используемые для приобретения полиса страхования жизни. Для этого требуется положить конец использованию зарплатных схем в страховании и закрыть лазейки для использования страховых каналов исключительно для ухода от налогов, чем грешат некоторые компании. В решение этой проблемы должна внести вклад и ВСС, которая будучи саморегулируемой организацией должна закрыть двери для тех, кто практикует квазистрахование.
— Осталась ли прежней позиция ВСС в отношении допуска на рынок иностранных страховых компаний?
— По этому вопросу ВСС и компании-члены руководствуются и выполняют положения закона об организации страхового дела, вступившего в силу в январе 2004 года. Пока по всем признакам российские страховщики серьезной конкуренции со стороны иностранцев не ощущают. Полагаем, что российский страховой рынок нуждается в привлечении передовых страховых технологий, капиталов, ноу-хау, что достигается установлением партнерских связей с глобальными страховщиками. Вместе с тем, развитие рынка должно быть сбалансированным, а российский страховой бизнес должен укрепляться и модернизироваться. — Вопрос увеличения уставного капитала довольно больной для наших компаний. До какого уровня могут быть повышены требования к минимальному уставному капиталу страховщиков?
— Требования о минимальном уровне уставного капитала прописаны в законе о страховании, который определяет и график выхода страховщиков на новый уровень капитализации. Согласно данным департамента страхового надзора, на начало 2003 года капитал 79% страховых компаний составлял менее 10 млн. руб. (347 тыс. долл. на момент подсчета), при этом УК многих компаний не достигал и 100 тыс. долл. Есть вопросы и к реальному наполнению заявленных уставников, далеко не все из которых проплачены денежными средствами. Таким образом, большинство зарегистрированных в России компаний оказывается потенциально в «зоне вылета» из-за недостаточного размера УК. При этом им еще придется, не дожидаясь 2007 года, выполнять ежегодный график поэтапного выхода на требуемый законом уровень капитализации. Недокапитализированность российской страховой отрасли — это ее главная уязвимость, это отсутствие запаса прочности. Совокупный уставный капитал всех страховых компаний, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, на начало 2004 года равнялся 76 млрд. руб. (в 2003 году — 47,6 млрд., а в 2000-м — 10,2 млрд. руб.). Хотя этот показатель растет высокими темпами, он все еще остается на уровне, едва ли гарантирующем (при неблагоприятном развитии страхового бизнеса вследствие, например, череды катастроф или «лавины» исков) выполнение суммарных обязательств всех страховщиков, исчислявшихся на начало 2003 года в 12 трлн. руб., а на начало 2004го — 29 трлн. (примерно такова общая страховая сумма по всем заключенным в РФ договорам страхования).
— В Думе находится законопроект о взаимном страховании. Какова его судьба?
— Проект закона об обществах взаимного страхования прошел первое чтение в Госдуме. Однако интереса к нему не проявляют ни страховщики, ни широкая общественность. На предложение высказать замечания и дополнения не было заметного отклика.
— Сегодня страхование занимает довольно скромное место в экономике России — всего лишь около 3% ВВП. Есть ли надежда, что в будущем его доля увеличится и страхование выйдет на уровень, характерный для развитых стран (до 10% ВВП)? Можно ли надеяться, что отечественные страховщики смогут, наконец, осуществлять значительные долгосрочные инвестиции в экономику, чем давно уже славятся их западные коллеги?
— Доля страховой отрасли в ВВП сейчас составляет 4,1% (с точки зрения объема страховых взносов). Это скромная величина. Но дело в том, что и сам ВВП России невелик. В 2003 году страхование развивалось темпами, которые в три-четыре раза превышали развитие всего народного хозяйства. Важны, впрочем, не только количественные показатели, но и качество роста, распространение именно тех видов страхования, которые востребованы гражданами и предприятиями, которые сопровождают реформы и способствуют распространению ипотеки, накоплению средств для получения образования, гасят негативные последствия наступления страховых случаев и т.д. Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса растет, достигая нескольких миллиардов долларов. Сдерживало отсутствие подходящих объектов и инструментов инвестирования. Сейчас они появляются (например, ипотечные ценные бумаги). — Какие имеются недостатки в практике российского страхования и какие предложения вносит ВСС?
— Российские страховщики могут принимать на страхование только небольшие по объему риски, то есть предоставляют ограниченную небольшой суммой страховую защиту. Слабо развит перестраховочный ярус защиты. Российские страховые брокеры часто напоминают не высококвалифицированных финансовых посредников, а страховых агентов. Слабо применяются актуарные методы оценки риска. Введение ОСАГО обнажило многочисленные проблемы с оценкой ущерба, оперативной организацией выплат. Некоторые страховщики пользуются административным ресурсом, чтобы отстранить своих конкурентов, ограничивая конкуренцию на страховом рынке, которая является главным двигателем прогресса. Но в этом приходится винить скорее не страховые компании, а самих страхователей — к примеру, ведомства, которые лелеют карманные страховые компании. В последнее время многие страховые компании становятся более рыночно ориентированными и сокращают зависимость от своих основных акционеров, выходят на открытый страховой рынок.
— Как объяснить сравнительно низкие темпы роста добровольного страхования в России и его невысокую долю в структуре страхового рынка?
— Российское страхование растет в первую очередь благодаря добровольному страхованию (+38,2% в 2003 году). Обязательное страхование не выглядит вполне рыночным. Доля «автогражданки», которая наделала столько шума, во всем объеме собранных за 2003 год страховых взносов не превышает 6%. Однако некоторые операторы рынка надеются на то, что введение новых видов обязательного страхования снимет все их проблемы и обеспечит клиентурой.
— Не ощущается ли дефицит кадров в страховом бизнесе? Как изменяются требования к персоналу в связи с развитием российского страхового рынка?
— Потребность в кадрах будет расти по мере роста объемов страхового бизнеса. Это связано и с развертыванием массовых видов страхования, где надо управлять огромными потоками средств, требований, выплат, размещением страховых резервов, и с внедрением международных стандартов финансовой отчетности, актуарной техники, и с необходимостью проведения все более сложного андеррайтинга (оценки риска и принятия его на страхование). Потребуются и специалисты для борьбы и предотвращения страхового мошенничества.
— На какой стадии находится в России Интернет-страхование?
— Интернет-страхование имеет узкую сферу применения — лишь в тех случаях, когда есть простой и стандартизированный страховой продукт и когда есть соответствующая система платежей. По опросам, только 15% компаний изучают возможность применения Интернет-страхования.
— В России, кроме ВСС, существует еще несколько страховых союзов. Как вы строите свою работу с коллегами? Не пришло ли время для создания профессиональных союзов или саморегулируемой организации по типу объединения аудиторов, оценщиков или арбитражных судей?
— ВСС — главная и лидирующая организация страховщиков, выражающая интересы компаний (ее официальных и действительных членов, информация о которых абсолютно доступна) на их долю приходится около 60% собранной премии. ВСС взяла твердый курс на преобразование в СРО, будучи готовой к диалогу и взаимодействию со всеми партнерскими организациями, которые разделяют ее устремления: развитие страхования в его классическом виде, отказ от некорректных методов конкурентной борьбы, поэтапная интеграция в международный рынок страхования, поддержка — страховыми методами — курса на разгосударствление и дебюрократизацию экономики России.
Справка «Бюджета»
Коваль Александр Павлович, родился 27 июня 1957 г.
В декабре 1999 г. был избран депутатом Государственной Думы ФС РФ третьего созыва по общефедеральному списку избирательного блока «Медведь» (Межрегиональное движение «Единство»).
7 декабря 2003 г. был избран депутатом Государственной Думы ФС РФ четвертого созыва по общефедеральному списку избирательного объединения «Единая Россия». В Госдуме вошел в состав фракции «Единая Россия».
С 2002 г. — президент Всероссийского союза страховщиков.
Беседовала Тая ОЛЕЙНИК
Журнал «Бюджет» №4 апрель 2004 г.
— Каковы сегодня перспективы страхового рынка в России? Существуют ли предпосылки для его роста?
— Инфраструктура российского страхового рынка уже сложилась, все основные его компоненты присутствуют. Однако полностью зрелым и развитым считать его рано, даже если сравнивать со страховой индустрией тех стран — в частности, восточноевропейских, — которые еще недавно рассматривались как страны с переходной экономикой. Главные предпосылки роста налицо: это политическая стабильность, повышение благосостояния граждан и доходов предприятий, введение обязательных видов страхования, распространение страховой культуры и увеличение охвата экономики и населения страховыми операциями.
— С какими основными проблемами сталкиваются сегодня страховщики в России?
— Я бы назвал — разделение бизнеса на страхование жизни и страхование иных видов; разделение операций по страхованию жизни и входящего имущественного перестрахования; повышение уровня капиталообеспеченности и доведение его до требуемого по закону уровня; разработка и вывод на рынок новых страховых продуктов.
— Какие вопросы обсуждались в первую очередь на прошедшем съезде ВСС?
— Превращение ВСС в саморегулируемую организацию (СРО); уточнение законодательной и нормативной базы; отлаживание механизма разработки, согласования и введения в действие законодательных новаций, учет при этом пожеланий и интересов страхового сообщества; формулирование приоритетных задач в развитии рынка; улучшение имиджа страховой индустрии.
— ВСС выступает с инициативой внесения изменений в Налоговый кодекс. Какие именно изменения вы предлагаете?
— В Налоговый кодекс должны быть внесены такие изменения, которые стимулировали бы развитие в первую очередь долгосрочного классического страхования жизни путем распространения налоговых вычетов на средства, используемые для приобретения полиса страхования жизни. Для этого требуется положить конец использованию зарплатных схем в страховании и закрыть лазейки для использования страховых каналов исключительно для ухода от налогов, чем грешат некоторые компании. В решение этой проблемы должна внести вклад и ВСС, которая будучи саморегулируемой организацией должна закрыть двери для тех, кто практикует квазистрахование.
— Осталась ли прежней позиция ВСС в отношении допуска на рынок иностранных страховых компаний?
— По этому вопросу ВСС и компании-члены руководствуются и выполняют положения закона об организации страхового дела, вступившего в силу в январе 2004 года. Пока по всем признакам российские страховщики серьезной конкуренции со стороны иностранцев не ощущают. Полагаем, что российский страховой рынок нуждается в привлечении передовых страховых технологий, капиталов, ноу-хау, что достигается установлением партнерских связей с глобальными страховщиками. Вместе с тем, развитие рынка должно быть сбалансированным, а российский страховой бизнес должен укрепляться и модернизироваться. — Вопрос увеличения уставного капитала довольно больной для наших компаний. До какого уровня могут быть повышены требования к минимальному уставному капиталу страховщиков?
— Требования о минимальном уровне уставного капитала прописаны в законе о страховании, который определяет и график выхода страховщиков на новый уровень капитализации. Согласно данным департамента страхового надзора, на начало 2003 года капитал 79% страховых компаний составлял менее 10 млн. руб. (347 тыс. долл. на момент подсчета), при этом УК многих компаний не достигал и 100 тыс. долл. Есть вопросы и к реальному наполнению заявленных уставников, далеко не все из которых проплачены денежными средствами. Таким образом, большинство зарегистрированных в России компаний оказывается потенциально в «зоне вылета» из-за недостаточного размера УК. При этом им еще придется, не дожидаясь 2007 года, выполнять ежегодный график поэтапного выхода на требуемый законом уровень капитализации. Недокапитализированность российской страховой отрасли — это ее главная уязвимость, это отсутствие запаса прочности. Совокупный уставный капитал всех страховых компаний, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, на начало 2004 года равнялся 76 млрд. руб. (в 2003 году — 47,6 млрд., а в 2000-м — 10,2 млрд. руб.). Хотя этот показатель растет высокими темпами, он все еще остается на уровне, едва ли гарантирующем (при неблагоприятном развитии страхового бизнеса вследствие, например, череды катастроф или «лавины» исков) выполнение суммарных обязательств всех страховщиков, исчислявшихся на начало 2003 года в 12 трлн. руб., а на начало 2004го — 29 трлн. (примерно такова общая страховая сумма по всем заключенным в РФ договорам страхования).
— В Думе находится законопроект о взаимном страховании. Какова его судьба?
— Проект закона об обществах взаимного страхования прошел первое чтение в Госдуме. Однако интереса к нему не проявляют ни страховщики, ни широкая общественность. На предложение высказать замечания и дополнения не было заметного отклика.
— Сегодня страхование занимает довольно скромное место в экономике России — всего лишь около 3% ВВП. Есть ли надежда, что в будущем его доля увеличится и страхование выйдет на уровень, характерный для развитых стран (до 10% ВВП)? Можно ли надеяться, что отечественные страховщики смогут, наконец, осуществлять значительные долгосрочные инвестиции в экономику, чем давно уже славятся их западные коллеги?
— Доля страховой отрасли в ВВП сейчас составляет 4,1% (с точки зрения объема страховых взносов). Это скромная величина. Но дело в том, что и сам ВВП России невелик. В 2003 году страхование развивалось темпами, которые в три-четыре раза превышали развитие всего народного хозяйства. Важны, впрочем, не только количественные показатели, но и качество роста, распространение именно тех видов страхования, которые востребованы гражданами и предприятиями, которые сопровождают реформы и способствуют распространению ипотеки, накоплению средств для получения образования, гасят негативные последствия наступления страховых случаев и т.д. Инвестиционный потенциал российского страхового бизнеса растет, достигая нескольких миллиардов долларов. Сдерживало отсутствие подходящих объектов и инструментов инвестирования. Сейчас они появляются (например, ипотечные ценные бумаги). — Какие имеются недостатки в практике российского страхования и какие предложения вносит ВСС?
— Российские страховщики могут принимать на страхование только небольшие по объему риски, то есть предоставляют ограниченную небольшой суммой страховую защиту. Слабо развит перестраховочный ярус защиты. Российские страховые брокеры часто напоминают не высококвалифицированных финансовых посредников, а страховых агентов. Слабо применяются актуарные методы оценки риска. Введение ОСАГО обнажило многочисленные проблемы с оценкой ущерба, оперативной организацией выплат. Некоторые страховщики пользуются административным ресурсом, чтобы отстранить своих конкурентов, ограничивая конкуренцию на страховом рынке, которая является главным двигателем прогресса. Но в этом приходится винить скорее не страховые компании, а самих страхователей — к примеру, ведомства, которые лелеют карманные страховые компании. В последнее время многие страховые компании становятся более рыночно ориентированными и сокращают зависимость от своих основных акционеров, выходят на открытый страховой рынок.
— Как объяснить сравнительно низкие темпы роста добровольного страхования в России и его невысокую долю в структуре страхового рынка?
— Российское страхование растет в первую очередь благодаря добровольному страхованию (+38,2% в 2003 году). Обязательное страхование не выглядит вполне рыночным. Доля «автогражданки», которая наделала столько шума, во всем объеме собранных за 2003 год страховых взносов не превышает 6%. Однако некоторые операторы рынка надеются на то, что введение новых видов обязательного страхования снимет все их проблемы и обеспечит клиентурой.
— Не ощущается ли дефицит кадров в страховом бизнесе? Как изменяются требования к персоналу в связи с развитием российского страхового рынка?
— Потребность в кадрах будет расти по мере роста объемов страхового бизнеса. Это связано и с развертыванием массовых видов страхования, где надо управлять огромными потоками средств, требований, выплат, размещением страховых резервов, и с внедрением международных стандартов финансовой отчетности, актуарной техники, и с необходимостью проведения все более сложного андеррайтинга (оценки риска и принятия его на страхование). Потребуются и специалисты для борьбы и предотвращения страхового мошенничества.
— На какой стадии находится в России Интернет-страхование?
— Интернет-страхование имеет узкую сферу применения — лишь в тех случаях, когда есть простой и стандартизированный страховой продукт и когда есть соответствующая система платежей. По опросам, только 15% компаний изучают возможность применения Интернет-страхования.
— В России, кроме ВСС, существует еще несколько страховых союзов. Как вы строите свою работу с коллегами? Не пришло ли время для создания профессиональных союзов или саморегулируемой организации по типу объединения аудиторов, оценщиков или арбитражных судей?
— ВСС — главная и лидирующая организация страховщиков, выражающая интересы компаний (ее официальных и действительных членов, информация о которых абсолютно доступна) на их долю приходится около 60% собранной премии. ВСС взяла твердый курс на преобразование в СРО, будучи готовой к диалогу и взаимодействию со всеми партнерскими организациями, которые разделяют ее устремления: развитие страхования в его классическом виде, отказ от некорректных методов конкурентной борьбы, поэтапная интеграция в международный рынок страхования, поддержка — страховыми методами — курса на разгосударствление и дебюрократизацию экономики России.
Справка «Бюджета»
В декабре 1999 г. был избран депутатом Государственной Думы ФС РФ третьего созыва по общефедеральному списку избирательного блока «Медведь» (Межрегиональное движение «Единство»).
7 декабря 2003 г. был избран депутатом Государственной Думы ФС РФ четвертого созыва по общефедеральному списку избирательного объединения «Единая Россия». В Госдуме вошел в состав фракции «Единая Россия».
С 2002 г. — президент Всероссийского союза страховщиков.
Беседовала Тая ОЛЕЙНИК
Журнал «Бюджет» №4 апрель 2004 г.
