На вопросы редакции журнала «Бюджет» отвечает генеральный директор ОАО «Росгосстрах» Рубен ВАРДАНЯН
— Каковы тенденции развития рынка страхового дела в России?
— Итоги развития страхового рынка за 2003 год еще не подведены, поэтому для анализа можно пользоваться оценками и прогнозами, сделанными на основании предыдущей статистики и макроэкономических данных. Сегодня в России реально действуют более 1100 страховых компаний, из них первая десятка собирает более 40% общей премии. На первую сотню страховщиков приходится более 85% общего сбора премии по добровольным видам страхования. Так же неравномерно распределяется сбор премии и по регионам. Например, Москва и Московский регион обеспечивают 67% страховой премии. Хотя здесь надо отметить положительный сдвиг: два года назад они давали 80% общего сбора премии. Однако российский страховой рынок прирастает и будет прирастать в будущем во многом именно регионами. Это связано прежде всего с прогрессом российской экономики. Так, рост ВВП в 2003 году составил 6,7%. Внешнеторговый оборот РФ в январе—ноябре прошлого года увеличился до 169,9 млрд. долл. (или на 24,1%) по сравнению с таким же периодом 2002 года. Общий внешнеторговый профицит вырос до 68,7 млрд. долл. против 54,1 млрд. долл. годом ранее, хотя в этом прежде всего заслуга высоких цен на сырьевые составляющие экспорта. Нет причин сомневаться в том, что страхование в России в ближайшие годы будет развиваться, причем быстрее, чем экономика в целом. В ближайшей перспективе можно ожидать, что российский рынок в целом — при сохранении доли налогосберегающих схем в страховании жизни — будет расти на 35—45% в год, а рынок страхования — иного, чем страхование жизни — на 25—30% в год.
— Оправдал ли ожидания 2003 год?
— В целом — да, оправдал. В частности, нам удалось успешно реализовать намеченную программу по мощному вхождению Росгосстраха на рынок ОСАГО. За шесть месяцев свыше 6 млн. автовладельцев по всей стране приобрели у Росгосстраха полисы ОСАГО. Сбор страховой премии Росгосстраха по данному виду страхования c 1 июля по 31 декабря 2003 года составил 9,2 млрд. руб. Это отражение общей картины по стране. Важно подчеркнуть, что средняя стоимость договора по ОСАГО по системе РГС — 1500 руб. По оценкам специалистов компании, доля РГС на рынке ОСАГО сейчас составляет почти 50%. Кроме того, Росгосстрах подтвердил, что он по-прежнему является лидером по массовым видам страхования (я имею в виду страхование физических лиц). Качественно меняются наши отношения и с крупными корпоративными клиентами. Партнерские соглашения заключены с такими крупными финансовыми структурами, как Сбербанк РФ и Внешторгбанк, крупными производителями, в том числе АМТЕЛ (ведущий производитель шин в РФ и странах СНГ), «Илим Палп» и другими. Наконец, Росгосстрах принял участие во всех крупных тендерах на страхование бюджетных организаций. В частности, мы победили в тендере, который проводился МВД РФ.
— Каковы ближайшие перспективы рынка?
— Страховой рынок неоднороден: в страховании совершенно четко выделяется ряд отраслей, мало сходных между собой как по качественному и количественному составу потребителей, так и по характеру потребительского поведения (прежде всего, факторам выбора страховщика). На страховом рынке можно выделить сегменты, где действуют классические рыночные способы привлечения клиентуры путем обеспечения оптимального соотношения цены, наполнения и качества продукта. Сюда относятся рынок страхования за счет средств населения, отчасти — малого и среднего бизнеса. Для системы Росгосстраха основной интерес представляет рыночный классический сегмент страхования. Именно он обеспечивает страховщику устойчивый долгосрочный финансовый результат и, соответственно, рост капитализации бизнеса. Поэтому прогнозирование развития страхового рынка применительно к целям бизнес-планирования Росгосстраха необходимо осуществлять прежде всего применительно к его крупнейшим классическим рыночным сегментам. В 2002 и 2003 годах номинальные денежные доходы населения выросли на 27 и 34% соответственно, а реальные доходы — на 8,8 и 8,5% соответственно. Рост благосостояния влечет за собой, с одной стороны, повышение способности граждан отвлекать средства на страхование и, с другой стороны, увеличение числа объектов страхования — появление новых объектов недвижимости и дорогого имущества. Согласно различным экономическим прогнозам, в 2004 году рост будет ориентировочно 8—10%. На основании этих прогнозов в 2004 году можно ожидать рост сборов премии по страхованию недвижимости и домашнего имущества не менее чем на 20% по отношению к 2003 году. По нашей оценке и по мнению некоторых наших коллег, к 2007 году рынок утроится, во многом за счет обязательного страхования автогражданской ответственности, реализации пенсионной реформы. Хотя абсолютные цифры по-прежнему остаются небольшими, изменения имеют качественный характер. Я думаю, страховая индустрия будет расти и развиваться быстрее, чем вся экономика России в целом. Это крайне позитивный процесс для экономического развития страны. По объему рынка у страховой индустрии также имеются огромные возможности для роста.
— Как складывается ситуация страхования в России по регионам и по вашим филиалам?
— Региональные страховые рынки растут, причем быстрее, чем страховой рынок в целом. Связано это с подъемом экономики и ростом уровня жизни населения. Эта тенденция продолжится и в будущем. В то же время страховая культура населения в целом по стране находится на достаточно низком уровне. Если взять общий сбор премий по стране, то основная часть приходится на Москву и в меньшей степени — на крупные города. Что касается Росгосстраха, то наш основной бизнес традиционно «делается» в регионах. Но сегодня этого мало. Необходимы серьезные инвестиции — в информационные технологии, обучение специалистов, обновление офисов, создание мобильных офисов, разработку новых продуктов. Важнейшая задача — число и профессиональный уровень страховых агентов, уровень обслуживания клиентов. Одновременно необходимо вести и просветительскую кампанию: это и реклама, и информирование населения. Все это мы делали и будем делать. — Какие проблемы у российского страхования? — Их достаточно много. Но среди ключевых — недостаточный платежеспособный спрос на страховые услуги как со стороны населения, так и предприятий. Во-вторых, нуждается в совершенствовании правовая база страхования. В-третьих, как нам представляется, нужны дополнительные стимулы для развития страхования, сформулированные на государственном уровне. Мы видим, как ОСАГО способствует развитию страховой культуры населения, втягивает его в страховые отношения. Наконец, российские страховые компании страдают недостаточной капитализацией, у них недостаточно ресурсов для удержания на страховании крупных рисков и для долгосрочного развития операций.
— Сейчас наболевшая тема — автогражданка. Ожидаются ли какие-нибудь принципиальные изменения? Многие ведь до сих пор ее игнорируют?
— Начну с ответа на последний вопрос. В цивилизованных странах страхование является неотъемлемой частью экономики и применяется во всех сферах жизни: люди страхуют здоровье, ответственность, имущество, автомобили. Очень высоко развито страхование в корпоративном сегменте — особенно страхование ответственности предприятий. У нас же активность страхового рынка долгие годы была крайне низкой, и к необходимости страхования людей, по сути дела, нужно приучать заново. В то же время, по имеющимся у нас данным, в 2003 году уже приобрели полисы обязательного страхования автогражданской ответственности около 60% российских автовладельцев. При этом только около 5% опрошенных автовладельцев заявили, что однозначно не будут покупать полисы. Это доказывает, что ОСАГО реально укоренилось на российском рынке. Причем, всего за полгода. Говорить о том, что в обязательном страховании автогражданской ответственности все идеально, было бы некорректно. Но для анализа и внесения изменений просто необходимо время — как минимум год, а правильнее — три года.
— Вы недавно получили пакет лицензий на 18 новых видов страхования. На какие регионы прежде всего они нацелены?
— Естественно, на всю страну. Такового охвата, как у Росгосстраха, нет ни у одной другой страховой компании. Мы работаем во всех 89 субъектах Российской Федерации, работаем по единым стандартам и страховым правилам. Наша задача — обеспечить клиентов равным уровнем услуг как в крупном городе, так и в сельских районах. Причем на селе и в небольших городах у Росгосстраха исторически сложились особенно сильные позиции. Поэтому приоритетом для нас является развитие страховых операций в крупных городах страны, особенно в Москве.
— Чего желает достичь Росгосстрах? Какие цели вы ставите перед собой?
— В первую очередь, сохранение лидерских позиций на рынке ОСАГО, увеличение доли компании на рынке страхования имущества физических и юридических лиц, расширение на рынке долгосрочного страхования. Это как минимум.
— Расскажите подробнее об уникальном в своем роде Корпоративном университете Росгосстраха, который вы организовали.
— Политика компании в области обучения и развития персонала призвана повышать ее эффективность через профессиональное и личностное развитие сотрудников. Первоочередная задача — системное обучение страховых агентов, поскольку, по сути, для большинства людей, решивших стать агентами, это означает приобретение новой профессии. Радует, что в страховые агенты в последнее время приходят люди, которые намерены сделать эту профессию делом своей жизни. Школа страхового агента создана в конце 2002 года. Ее цель — формирование нового типа агента компании «Росгосстрах» — профессионального продавца страховых услуг, эффективного коммуникатора, обладающего знаниями и умениями в области страхового бизнеса, мотивированного к активной деятельности, лояльного по отношению к компании, нацеленного на рост личного мастерства и благосостояния. Еще одним приоритетом является постоянное повышение квалификации сотрудников: изучение новых продуктов, изменений в законодательстве, новых технологий работы. Эту задачу успешно выполняет существующий в Росгосстрахе Учебно-методический центр. Другой важнейшей задачей является развитие управленческого персонала. Для этой цели в компании основан Корпоративный университет. 30 сентября 2003 года к занятиям приступили 40 слушателей, отобранных в результате многоэтапного конкурса. Учеба проходит как во время очных сессий, так и в дистанционном режиме. Менеджерские науки слушатели осваивают за год. Результатом обучения, помимо экзаменов, является дипломный проект, реализованный на рабочем месте. В Корпоративном университете формируется стратегический кадровый резерв. Мы отслеживаем динамику карьеры и успешные проекты наших управленцев. Таким образом, наша работа строится с пониманием реальных перспектив, которые ждут как страховой бизнес, так и экономику России в целом.
Справка «Бюджета»
Варданян Рубен Карленович, генеральный директор ОАО «Росгосстрах». С отличием окончил экономический факультет МГУ. Стажировался в Banca CRT (Италия), окончил курсы по развивающимся рынкам, организованные Merrill Lynch (Нью-Йорк, США). Прошел курс обучения по программам Value Based Management и Dynamic Negotiations в INSEAD (Фонтенбло, Франция). В мае 2001 г. окончил Гарвардскую бизнес-школу для высшего руководства. Основатель компании «Тройка Диалог» — одного из лидеров российского фондового рынка.
В марте 2002 г. назначен генеральным директором ОАО «Росгосстрах». Американский журнал Fortune включил Рубена Варданяна в список 25 восходящих звезд нового поколения.
В 2002 г. по итогам рейтинга «1000 самых профессиональных менеджеров», проведенного Ассоциацией менеджеров России и издательским домом «КоммерсантЪ», вошел в группу Top-50. Признан Американской торговой палатой «Бизнесменом года» — за существенный вклад в развитие бизнеса в России и соблюдение норм профессиональной этики. Поисковой системой «Rambler» в номинации «Люди 2002 года» признан лучшим в категории «Компании». Член Клуба «2015», который объединяет профессиональных управленцев, «работающих на будущее России». Входит в состав совета директоров крупнейших профессиональных организаций, определяющих структуру и деятельность фондового рынка России (НАУФОР, РТС). Член Экспертного совета Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ). Член бюро Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП).
Беседовала Анна ЧЕРНЫШОВА
Журнал «Бюджет» №2 февраль 2004 г.
