Макропроблемы микрозаймов

Круглый стол на тему «О ходе реализации Федерального закона „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“» был проведен 10 апреля 2012 года Комитетом Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам. Обсуждались вопросы надзора за деятельностью микрофинансовых организаций и введение стандарта открытости информации о займах, предоставляемых физическим лицам. В дискуссии принимали участие члены Совета Федерации, депутаты Государственной думы, представители федеральных органов исполнительной власти, Центрального банка РФ, микрофинансовых организаций, науки.

Основная задача микрофинансовых организаций (МФО) — повышение доступности финансовых услуг для населения, малого и среднего бизнеса. Микрофинансовую деятельность осуществляют различные некоммерческие организации, реализующие программы поддержки предпринимательства, в том числе региональные и муниципальные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, а также частные компании. По состоянию на 1 апреля 2012 года в государственный реестр МФО включены сведения о 1257 юридических лицах. Размер рынка микрофинансирования в России на конец 2011 года составил около 33 млрд руб., из них на микрокредитование бизнеса было направлено примерно 60 % от совокупного портфеля микрозаймов. Эксперты подтверждают социальную значимость микрофинансирования как инструмента поддержки малого бизнеса и населения. Причем приоритетным для государства элементом этого рынка является именно поддержка предпринимательской инициативы граждан. Особенно это касается заемщиков, которым тяжело получить банковские кредиты, в том числе начинающих предпринимателей со стажем работы до одного года. Одной из важнейших задач МФО стало вытеснение «серого» ростовщического рынка в городах со слабым уровнем развития банковской инфраструктуры.

Как отметил М. В. Мамута, президент Российского микрофинансового центра, председатель экспертного совета по небанковским финансово-кредитным организациям Комитета Государственной думы по финансовому рынку, до недавнего времени развитие сферы небанковского финансирования происходило исключительно в «серой» зоне и могло регулироваться только гражданским законодательством. А поскольку оно никак не ограничивает участников такого рода отношений, рынок развивался стихийно и бесконтрольно. Появилась необходимость в специальных регулирующих и надзорных мерах.

Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» дал толчок для динамичного развития рынка микрофинансирования в России. Однако практическая его реализация показала, что существует ряд серьезных проблем, которые вызваны в том числе и несовершенством законодательства. В частности, в упомянутом законе недостаточно подробно прописаны требования к деятельности МФО.

Маленькие деньги — большие проценты

Участники круглого стола обратили внимание, что с осени 2011 года наблюдается заметное увеличение количества МФО, специализирующихся на выдаче краткосрочных микрозаймов по сверхвысоким процентным ставкам. Речь идет о займах в размере от двух до 45 тыс. руб. сроком от трех дней до двух месяцев под 1–2 % в день. Это составляет порядка 375–730 % годовых. С одной стороны, такая процентная ставка обусловлена высоким риском, связанным с упрощенным порядком выдачи займов. С другой стороны, следует помнить, что такого рода услугами, как правило, пользуются малообеспеченные и наименее финансово грамотные слои населения. Наличие пробелов в законодательстве позволило недобросовестным компаниям вводить в заблуждение граждан, не раскрывая структуру платы за пользование займом (процентную ставку и порядок ее определения), за счет чего плата оказалась беспрецедентно высокой. Заместитель министра финансов РФ А. Л. Саватюгин в своем выступлении отметил, что необходимо уделить особое внимание предоставлению заемщикам полной информации о стоимости займа.

Член Совета Федерации А. П. Починок напомнил, что Россия — социальное государство. По Конституции оно должно обеспечивать минимальный уровень жизни граждан. И по этой причине ответственность за финансовые потери малообеспеченных и финансово неграмотных слоев населения государству приходится брать на себя. Фактически получается, что компании, зарабатывающие на незнании граждан и забирающие у людей последние деньги, лезут в карман государства. К сожалению, финансовая грамотность населения очень низкая. Даже не все студенты лучших вузов нашей страны способны посчитать эффективную процентную ставку. Необходимо еще в школе давать определенный набор знаний, который позволит людям уверенно себя чувствовать при взаимодействии с различными компаниями на финансовом рынке.

В отношении микрофинансовых организаций А. П. Починок подчеркнул, что ставку процента за пользование кредитом необходимо ограничивать. Следует понимать, что «серые» компании, выдающие кредиты населению, и микрофинансовые организации — это не одно и то же. Ростовщики, работающие на теневом рынке и применяющие завышенные процентные ставки, в большинстве случаев используют так называемые нефинансовые, а по существу криминальные методы возврата кредита. Это бизнес, который надо уничтожать. По словам А. П. Починка, никакого отношения к нормальному финансовому рынку он не имеет. Должен быть четкий реестр официальных организаций, которые могут заниматься микрофинансированием. На сегодняшний день многие компании называют себя МФО, по существу таковыми не являясь. Необходимо ввести уголовную ответственность (или максимально возможное финансовое наказание) за публичную оферту такого рода услуг. Кроме того, следует обязать все микрофинансовые организации четко указывать в договорах эффективную процентную ставку, чтобы граждане в полной мере понимали, на что они идут. По мнению А. П. Починка, микро­финансирование — не единственный способ поддержки малообеспеченных слоев населения. Необходимо развивать кассы взаимопомощи на предприятиях, кредитование пенсионеров через Пенсионный фонд, и тогда люди не станут брать займы под огромные проценты.

Не ограничивать, а регулировать

Однако заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам Ю. Э. Бондарева высказала мнение, что если к МФО будут применяться запретительные меры, в частности ограничение процентной ставки, то микрофинансовый рынок уйдет в тень и контролировать его будет невозможно. Эту точку зрения разделили и другие участники круглого стола. Е. С. Бернштам, председатель совета директоров ООО «Домашние деньги», в своем выступлении высказался за то, чтобы для МФО был установлен определенный размер минимального капитала и введен обязательный аудит. Подобные меры непопулярны среди компаний, занимающихся микрофинансированием, но, по мнению Е. С. Бернштама, они необходимы для развития профессионального микрофинансового рынка.

М. В. Мамута также сказал о том, что борьба с нелегальным рынком должна осуществляться одновременно с двух сторон: государством и легальным рынком. Задача государства в том, чтобы контролировать и привлекать к ответственности недобросовестные компании. Сам же рынок должен стремиться к установлению прозрачных и понятных «правил игры». Ограничение процентных ставок может быть осуществлено как рыночным, так и нерыночным путем. М. В. Мамута привел в пример Голландию — страну, которая пошла по пути социального решения этой проблемы. Там был создан государственный ломбард, который кредитует нуждающихся граждан под 2 % в год. При таком подходе нет необходимости применять запретительные меры, поскольку никто не станет брать мик­розаем под большие проценты. Однако если в нашей стране такой возможности нет, то единственный путь, который приведет к снижению процентных ставок, — конкуренция, то есть рост легального рынка микрофинансирования. Сейчас он проходит свои первые шаги. Только совместная деятельность органов государственной власти и участников микрофинансового рынка будет способствовать его развитию, защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг.