В узком смысле под микрофинансированием понимается прежде всего выдача небольших кредитов – так называемое микрокредитование. Действительно микрокредитование – важная часть микрофинансирования, однако последнее представляет собой более обширный спектр финансовых услуг, включающий в себя также микрострахование, микровклады, микрорасчетные системы, денежные микропереводы и прочие услуги, рассчитанные на небогатых клиентов. Микрофинансовая индустрия активно поддерживается ООН и некоммерческими организациями.
В отличие от обычной банковской практики предоставления кредитов, микрофинансирование не связано с жесткими формальными требованиями к наличию и качеству залога. Здесь существует ряд нетрадиционных методов, позволяющих гарантировать возврат выдаваемых средств. В секторе микрофинансовых услуг вместо материального обеспечения все большее распространение получает практика психологической мотивации возврата займов.
Понятие микрофинансирования появилось после проводившихся в 1970-е гг. экспериментов по предоставлению ссуд и деловому консультированию малоимущих. Одним из пионеров микрофинансирования стал банк «Грамин». В 1976 г. профессор Мухаммед Юнус начал реализацию так называемого Бангладешского проекта, который был задуман как ответ на разразившийся в этой стране в 1974 г. кризис, приведший к массовому голоду. Профессор стремился найти способы поддержки экономической активности бедного населения в одной из наименее развитых стран мира. В рамках проекта людям предоставлялись ссуды в размере всего 25 долл. для разведения домашнего скота, ведения торговли, развития разнообразных крестьянских ремесел, а также сферы услуг. Те, кто смог вернуть первую ссуду, получали возможность брать более крупные кредиты и использовать другие инвестиционные возможности.
К 1983 г. проект был преобразован в независимый банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг беднякам, преимущественно женщинам. Еще на экспериментальной стадии (1976–1983 гг.) число клиентов банка увеличилось с менее чем 100 до более чем 45 тыс. Затем наступил период стабильного роста, в результате число клиентов к 1990 г. достигло 850 тыс., к 2000 г. – 2,4 млн, а в декабре 2003 г. составляло 3 млн чел. Сегодня 75% бедных женщин в Бангладеш – члены какой-либо частной организации, предоставляющей доступ к удобным и недорогим финансовым услугам. Около 15 млн бангладешских семей пользуются микрозаймами и другими финансовыми услугами, такими как микровклады и микрострахование. Исследования показывают, что 40% от общего снижения уровня бедности, наблюдающегося в последние годы в сельских районах, – заслуга именно микрофинансирования.
Следует отметить, что микрофинансирование не является благотворительным и вполне способно приносить прибыль. Микрофинансовые организации, в особенности крупные, получают стабильный доход. И все же социальная функция микрофинансирования важнее экономической. Микрофинансирование помогает миллионам людей во всем мире начать собственный бизнес, включиться в систему экономических отношений и повысить благосостояние своей семьи.
Индустрия микрофинансирования присутствует не только в отсталых и развивающихся регионах мира, в странах с высокой долей бедного и беднейшего населения. Его возможности активно используются и в достаточно развитых государствах, не страдающих от катастрофической бедности. Однако там микрофинансирование выполняет несколько иные функции. Например, в странах Восточной Европы после краха социалистических режимов банковский сектор не смог удовлетворить растущие нужды населения. В данной ситуации именно микрофинансирование сумело заполнить этот пробел, предоставив поддержку людям, нуждающимся в расширении средств к существованию. В течение пяти-шести лет после разрушения Берлинской стены микрофинансовые институты в Центральной и Восточной Европе привлекли более 1,7 млн заемщиков и 2,3 млн вкладчиков. Сегодня в Восточной Европе микрофинансирование – микрофинансовые институты и неправительственные организации в сфере предоставления микрофинансовых услуг – продолжает динамично развиваться. Коммерческие банки также проявляют все большую заинтересованность в выходе в сегмент рынка, включающий малообеспеченных потребителей финансовых услуг.
Из европейских стран микрокредитование наиболее развито во Франции. Начиная с 2005 г., когда в стране был принят соответствующий закон, развитие микрокредитования стало одним из приоритетов национального правительства, в том числе в рамках специально принятой программы. Данный закон оказывает серьезную поддержку самостоятельной предпринимательской деятельности населения и облегчает доступ к финансовой помощи, предназначенной для создания новых бизнесов. Закон рассматривает старт нового бизнеса как один из эффективных способов превращения наемных работников в самозанятое население, влекущий за собой серьезное снижение уровня безработицы. Сейчас во Франции создан Социальный фонд единства, который предоставляет гарантии займов для безработных, желающих начать свое дело, а также выдает так называемые социальные микрокредиты – социальные займы в размере от 500 до 2 000 евро, которые предоставляются людям с низким уровнем дохода.
В современной России возможная направленность микрофинансирования связана не столько с устранением бедности (как традиционно начиналось в развивающихся станах), сколько с удовлетворением нужд мелких предприятий, небольших бизнесов. По данным Российского микрофинансового центра, около 2,5 из 6 млн зарегистрированных малых предприятий испытывают необходимость в микрокредитах. Суммарная потребность в финансировании составляет от 5 до 7 млрд долл., а существующие микрофинансовые организации обеспечивают только 5% этих нужд. И это лишь часть более общей проблемы России – ограниченного доступа граждан к финансовым услугам.
В США доля населения, не имеющего доступа к банковским услугам, составляет 12%, в странах Евросоюза – 18%, в нашей стране она достигает 65%. Это создает проблемы не только для развития малого бизнеса и проявления деловой инициативы граждан, но и для повышения общего уровня жизни. В городах России с населением 20–70 тыс. человек зачастую отсутствуют не только банки, но даже их филиалы. То есть речь идет и о необходимости обеспечения элементарного физического доступа к кредитным ресурсам.
Действующее законодательство Российской Федерации не запрещает осуществление микрофинансовой деятельности как коммерческими, так и некоммерческими организациями. В настоящее время деятельность микрофинансовых организаций регулируется Гражданским кодексом РФ, а также федеральными законами «О сельскохозяйственной кооперации», «О кредитных потребительских кооперативах граждан» и «О жилищных накопительных кооперативах».
Сейчас в России существует четыре основных типа организаций, работающих на рынке микрофинансовых услуг:
– кредитные потребительские кооперативы (в том числе сельскохозяйственные);
– региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства;
– частные и международные фонды поддержки малого предпринимательства;
– специализированные банки.
По итогам мониторинга рынка, проводимого Российским микрофинансовым центром и Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) с 2004 г., совокупный портфель займов небанковских микрофинансовых организаций на начало 2007 г. составлял около 750 млн долл. при общем числе клиентов около 500 тыс. Каждый год объем микрофинансирования в России удваивается. Однако, несмотря на высокие темпы роста микрофинансового сектора, он все еще находится на ранней стадии своего развития. Существующих масштабов деятельности микрофинансовых институтов недостаточно для институционального развития микробизнеса. По уровню развития микрофинансового рынка Россия в разы уступает странам Центральной и Восточной Европы, начавшим переход к рыночной экономике практически одновременно с нашей страной. Так, в одной только Польше действует более 5 тыс. кредитных союзов, объединяющих около 10% населения. В Румынии, Сербии, Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий для начала ведения бизнеса безработным населением. Здесь проявляется, пожалуй, главный социальный эффект микрофинансирования – сдерживание процессов социального расслоения, увеличение доли экономически самостоятельного населения. Деятельность микрофинансовых организаций ведется на принципах дополнения банковского предложения в секторах, не занятых банками (в силу низкого экономического интереса или других существенных причин), что приводит к ускорению развития и банков, и небанковских микрофинансовых организаций.
Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка. Развитие данного сектора в России сдерживается отсутствием законодательно закрепленного определения микрофинансовых организаций и микрофинансирования. По-прежнему нет единого федерального закона «О кредитной кооперации».
Участники семинара-совещания «Микрофинансирование как институт социально-экономического развития регионов», прошедшего 30 марта 2007 г. в Министерстве регионального развития РФ, констатировали, что во многих субъектах РФ созданы региональные ассоциации кредитных кооперативов и иных организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. В то же время уровень регионального развития микрофинансирования крайне неоднороден. Зачастую в качестве сдерживающих факторов выступают дефицит подготовленных кадров, недостаточное развитие региональной инфраструктуры, нехватка комплексной поддержки со стороны региональных органов власти.
Материал подготовил Марк ЦУЦИЕВ
Журнал «Бюджет» №6 июнь 2007 г.
