Сегодня, уже стабильно удерживая третье место по объему кредитования субъектов бюджетной сферы (после Сбербанка и ВТБ), ОАО «СМП Банк» встроено в финансовую систему Российской Федерации в части долговой политики уровня бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований. Мы одинаково внимательно и взвешенно относимся к предоставлению кредитных ресурсов как субъектам Федерации, крупным промышленным и административным центрам, так и небольшим муниципальным образованиям на всей территории России — от Камчатского края до Калининградской области. На данный момент кредитный портфель банка на рассматриваемом сегменте финансового рынка составляет почти 20 млрд руб. При этом мы планируем дальнейшее увеличение масштабов кредитования субъектов РФ и муниципальных образований.
Для решения этой задачи банк располагает всеми необходимыми возможностями: достаточными финансовыми ресурсами, конкурентными условиями их предоставления, отлаженными процедурами оперативного принятия решений об участии в аукционах и их практической реализации, опытной и энергичной командой специалистов. Безусловно, в процессе практического взаимодействия с вами — нашими клиентами у банка возникает ряд вопросов, коллизий, трудностей, которые можно снять только волевым решением.
Репутация банков
Российская банковская система сформирована сравнительно недавно, однако подход к клиентам отчасти взят западный, что не очень хорошо. «Когда я работал в Morgan, там были настолько жесткие правила и строгая мораль, что, казалось, даже пижаму нужно обязательно утюжить, прежде чем лечь дома в постель» — так один бывший банкир описывает начало своей карьеры в JP Morgan в
После серии скандалов западные банки пытаются восстановить свою сильно подмоченную репутацию и вернуть доверие общества. Но все непросто. «Культура не меняется в одночасье, — утверждает Мелисса Фишер, профессор антропологии в Университете Нью-Йорка. — Здесь все завязано на властных структурах и культуре. Недостаточно просто поменять правила игры — существует огромная разница между тем, что люди делают и что они говорят. Чтобы перетряхнуть всю систему с ног до головы, нужно время. Много времени». «Невозможно целых десять лет мухлевать со ставкой Libor так, чтобы об этом никто не знал», — добавляет Йорис Лейендейк, антрополог и писатель, ведущий отраслевые блоги. «Меня не беспокоит то, что банкиры мне врут. Хуже то, что они также врут и друг другу», — отметил один западный чиновник из надзорных органов. Но все можно изменить.
Правила игры — общие
Не нужно жадничать, искать сиюминутной прибыли, нужно думать о перспективе, и не факт, что незаключенная сделка или проигранный аукцион — плохой показатель. Это результат, в том числе обоюдный: клиенту помогли снизить ставку, банк получил информацию для принятия решений по ставкам, узнал потребности регионов и городов и т. п. К сожалению, постоянно проходящие коучинги, обучение на базе западных школ настраивают сотрудников именно на мгновенный результат. С этим нужно бороться и бороться совместно.
Культурные изменения происходят под влиянием множества стратегий и факторов — невозможно выделить единственный катализатор перемен. Важно даже то, что люди имеют возможность общаться, потому что общение может вылиться в действие. Если у нас одни и те же проблемы, мы можем спровоцировать изменения. Важно создавать лакуны за пределами формальной структуры.
Поэтому та «клубность», которая существует между нами и бюджетной системой, позволяет на данном этапе дать несколько советов, которые помогут вам сэкономить бюджетные средства, выстроить слаженную работу с банками, упростить и оптимизировать процессы взаимодействия. Итак, конкретика:
1 банк тоже имеет свое казначейство, ресурсы имеют свою стоимость, поэтому, проводя исследование рынка или торгуясь по ставке, финансистам нужно четко обозначать сроки выборки, чтобы исключить премии за риск повышения стоимости ресурсов;
2 кредит или кредитная линия с лимитом выборки дешевле (здесь имеет место опять же риск повышения стоимости ресурсов);
3 кредитная линия для банков менее предпочтительна, чем кредит, который согласно Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. № 110 «Об обязательных нормативах банков» является обязательством банка, его необходимо предусмотреть в учете, и он несет дополнительную нагрузку на капитал;
4 в соответствии с ч. 2 ст. 103 Бюджетного кодекса государственные и муниципальные внутренние заимствования осуществляются в целях финансирования дефицитов соответствующих бюджетов, а также для погашения долговых обязательств. Следовательно, только эти две цели и могут быть указаны в условиях аукционной документации. Однако погашение долговых обязательств автоматически переводит кредит в другую категорию качества, поэтому ограничивайтесь формулировкой «на финансирование дефицита»;
5 в связи с тем, что электронные аукционы проводятся на право заключения контракта по его итогам, именно данный контракт является достаточным и единственным правовым основанием для предоставления кредита. Таким образом, нецелесообразно заключение отдельного кредитного договора, все условия кредитования необходимо предусмотреть в контракте.
Безусловно, это не исчерпывающий перечень нюансов работы с банками. Большую часть проблем согласно потребностям отдельного региона/муниципалитета мы обсуждаем с вами лично, высылаем аналитику, советуемся с Министерством финансов РФ, сами даем советы. Нужно понимать, что банк тоже финансовая структура, поэтому разговаривать нужно на одном языке, и если сотрудники филиала банка что-то не понимают, не принимают решений (а сейчас большинство банков оптимизировали процессы, и у филиалов нет многих полномочий), обращайтесь в головной офис. В дополнение к настоящему материалу вам в помощь в ближайшее время мы разместим на сайте Сообщества финансистов России материалы, касающиеся технических моментов работы с кредитными учреждениями.
В заключение добавлю: сейчас потихоньку меняются правила игры на рынке. Западные подходы по крайней мере в той сфере, где мы с вами работаем, не приживаются. У нас с вами хорошая школа, традиции построения финансовой системы, подчеркну, российской финансовой системы, организация и самоконтроль. Пусть на нашем совместном участке работы, на нашем примере мы покажем эффективную модель, выстроим четкие нормы, которые распространятся на другие рынки, изменят культуру общения.
