В последнее время тема повышения финансовой грамотности населения находится в сфере пристального внимания государства. О различных аспектах этой проблемы мы побеседовали с президентом Ассоциации региональных банков «Россия», депутатом Государственной Думы Анатолием АКСАКОВЫМ.
– Анатолий Геннадьевич, что, на Ваш взгляд, является показателем недостаточной финансовой грамотности населения?
– Пожалуй, главным показателем недостатка финансовой грамотности является низкий спрос граждан на финансовые услуги. Как недавно отметил Президент РФ, до 60 млн россиян не пользуются финансовыми услугами. Люди опасаются идти в банки, не хотят вступать во взаимоотношения с финансовыми структурами. Часто они не осведомлены о тех преимуществах, которые им может дать тот или иной финансовый институт. Другой индикатор – рост невозвратов по предоставленным кредитам. Ежегодно данный показатель практически удваивается. Одна из причин заключается в том, что люди берут кредиты, не обладая соответствующими знаниями.
– Какие риски для экономики страны, для ее социальной сферы заключены в недостатке финансовой грамотности?
– Если продолжить тему невозвратов по кредитам, можно отметить, что помимо очевидных экономических они имеют также и социальные последствия. Например, попадание в список должников создает в семье напряженную обстановку, что часто приводит к разводам, а иногда и самоубийствам.
Вместе с тем вовлечение в финансовую орбиту заставляет человека «крутиться». Взяв кредит, он тем самым принимает на себя определенную ответственность, которая вынуждает его работать, а благодаря деловой активности граждан развивается экономика. Так что результатом финансовой неграмотности и недостатка спроса на финансовые услуги является и недополученный ВВП, и незанятость населения.
– Каковы возможные пути повышения финансовой грамотности граждан России? Имеется ли актуальный международный опыт?
– Да, в данной сфере уже накоплен большой опыт. В частности, этим вопросом занимается Международный форум лидеров бизнеса принца Уэльского. В различных программах, связанных с повышением финансовой грамотности, принимают активное участие «Сити Банк», «Виза». Практически любая крупная зарубежная компания, работающая в соответствующем сегменте рынка, считает своим долгом выделять средства на повышение финансовой грамотности. К примеру, в США на эти цели ежегодно тратятся сотни миллионов долларов.
Повышение финансовой грамотности населения предполагает принятие системных мер по целому ряду направлений. Основы финансовой грамотности необходимо преподавать уже в школе, причем в игровой форме, в отличие от сухой и скучной экономики. Однако для этого сначала нужно обучить будущих учителей. Наша ассоциация уже отрабатывает соответствующую пилотную программу: в Москве проводились занятия с учителями экономики, в Чувашии был организован семинар, где учителям рассказали о возможности реализации такой программы.
Второй аспект проблемы – отсутствие качественных толковых финансовых словарей на русском языке. В советское время существовал хороший финансовый словарь. Его стоило бы переиздать, поскольку за последние годы в финансовой сфере появилось очень много новаций. Поэтому одним из направлений нашей деятельности является подготовка современного финансового словаря. Кроме того, мы выступаем за наведение порядка в финансовой терминологии, поскольку сейчас существует множество терминов, которые даже специалисты в данной области понимают по-разному. Ряду английских терминов необходимо дать русский перевод. В этих целях ассоциация предлагает создать при Правительстве России терминологический комитет, куда могли бы войти финансисты, юристы и лингвисты. Одной из функций такого комитета могла бы стать выработка рекомендаций по использованию соответствующих терминов в нормативных документах.
Третье направление – это факультативное обучение. Все желающие должны иметь возможность получить дополнительные финансовые знания на приемлемых условиях. Конечно, такое образование будет платным, но при этом оно должно быть доступным. Наша ассоциация готова стать участником данного процесса, выделив деньги в порядке софинансирования.
Еще одно важное направление – подготовка интернет-программы, предусматривающей создание портала, который бы предлагал посетителям большой объем полезных сведений по основам финансовой грамотности.
И наконец, пятое направление, которым мы уже занимаемся, – это использование в целях повышения финансовой грамотности возможностей средств массовой информации, как электронных, так и печатных.
– Выражают ли СМИ готовность к подобному сотрудничеству?
– В настоящее время мы провели переговоры с телеканалом РБК-ТВ. Руководство телеканала проявило интерес к проекту, и сейчас мы продумываем конкретные механизмы взаимодействия. К сожалению, у центральных каналов желания участвовать в проектах повышения финансовой грамотности пока нет. Наша ассоциация согласна финансировать подобные проекты, но не как рекламный, а как социальный продукт. Я беседовал с руководителями местных каналов и с губернаторами – они готовы оказать нам поддержку на региональном уровне. Возможно, этим путем мы и пойдем.
– В Правительстве РФ сейчас разрабатывается программа повышения финансовой грамотности населения. Что о ней известно?
– Эта программа должна быть подготовлена до конца года. В ее рамках планируется выделение бюджетных средств в размере 100 млн долл. Ассоциация региональных банков предложила Минфину России объединить усилия. Мы готовы к каждому государственному рублю добавить еще 2–3 руб., что позволит сконцентрировать ресурсы и системно освоить средства в интересах населения. У нас уже есть договоренности с серьезными финансовыми бизнес-структурами, которые намерены поддержать соответствующие проекты.
– С проблемой финансовой грамотности населения перекликается вопрос физического доступа граждан к финансовым услугам. Он особенно актуален для регионов – для малых городов, «глубинки». Что здесь необходимо предпринять?
– На наш взгляд, в процесс оказания финансовых услуг необходимо вовлекать почту. Для этого работникам данного ведомства нужно дать возможность идентифицировать клиентов – таково требование закона о противодействии легализации капиталов, полученных преступным путем. Сегодня идентифицировать клиентов могут только коммерческие банки, которые, разумеется, придут далеко не в каждый населенный пункт: это связано с нежеланием нести затраты как на содержание работников и офисов, так и на соблюдение достаточно жестких требований к банковским учреждениям. В то же время почта уже сейчас присутствует в большинстве населенных пунктов.
Речь может идти и о так называемом внеофисном банковском обслуживании (branchless banking), когда банковские услуги оказывают лица, имеющие специальные агентские соглашения с банками. Особенно актуально это для сельской местности, где, к примеру, продавец магазина, заключив такое соглашение и открыв банковский счет, получил бы право осуществлять операции по погашению кредитов местных жителей, собирая у них соответствующие средства. Он также мог бы производить платежи в интересах граждан при помощи мобильного телефона, управляя счетом посредством смс-сообщений. Подобные услуги – так называемый мобильный банкинг – сейчас активно развиваются в Бразилии, Аргентине, Мексике, Индии, странах Восточной Европы. Еще одно перспективное направление – интернет-банкинг. Роль Интернета стремительно растет, поэтому люди должны получить возможность управлять различными платежами, в частности заключать кредитные договоры, с помощью Сети. В ближайшие 10 лет большинство граждан России сможет получать и погашать кредиты не выходя из квартиры. Однако реализация всех описанных возможностей потребует внесения определенных изменений в действующее законодательство, в том числе в нормы, регулирующие использование электронно-цифровой подписи, электронных договоров и электронных платежей.
Справка «Бюджета»
Анатолий Геннадьевич АКСАКОВ, депутат Государственной Думы РФ, заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам
Родился 28 ноября 1957 г. в пос. Ермолаево Кумертауского района Башкирской АССР.
1997–2000 гг. – заместитель председателя Кабинета министров – министр экономики Чувашской Республики.
1999–2003 гг. и с 2004 г. – депутат Государственной Думы РФ от Чебоксарского одномандатного округа.
С 2006 г. – президент Ассоциации региональных банков «Россия».
Член Национального банковского совета Банка России, член правления Российского союза промышленников и предпринимателей.
Кандидат экономических наук, доцент. Награжден медалью ордена «За заслуги перед Отечеством» I и II степени, орденом «Почетный знак Петра Великого». Заслуженный экономист Чувашской Республики.
Материал подготовил Марк ЦУЦИЕВ
Журнал "Бюджет" №9 сентябрь 2007 г.
– Анатолий Геннадьевич, что, на Ваш взгляд, является показателем недостаточной финансовой грамотности населения?
– Пожалуй, главным показателем недостатка финансовой грамотности является низкий спрос граждан на финансовые услуги. Как недавно отметил Президент РФ, до 60 млн россиян не пользуются финансовыми услугами. Люди опасаются идти в банки, не хотят вступать во взаимоотношения с финансовыми структурами. Часто они не осведомлены о тех преимуществах, которые им может дать тот или иной финансовый институт. Другой индикатор – рост невозвратов по предоставленным кредитам. Ежегодно данный показатель практически удваивается. Одна из причин заключается в том, что люди берут кредиты, не обладая соответствующими знаниями.
– Какие риски для экономики страны, для ее социальной сферы заключены в недостатке финансовой грамотности?
– Если продолжить тему невозвратов по кредитам, можно отметить, что помимо очевидных экономических они имеют также и социальные последствия. Например, попадание в список должников создает в семье напряженную обстановку, что часто приводит к разводам, а иногда и самоубийствам.
Вместе с тем вовлечение в финансовую орбиту заставляет человека «крутиться». Взяв кредит, он тем самым принимает на себя определенную ответственность, которая вынуждает его работать, а благодаря деловой активности граждан развивается экономика. Так что результатом финансовой неграмотности и недостатка спроса на финансовые услуги является и недополученный ВВП, и незанятость населения.
– Каковы возможные пути повышения финансовой грамотности граждан России? Имеется ли актуальный международный опыт?
– Да, в данной сфере уже накоплен большой опыт. В частности, этим вопросом занимается Международный форум лидеров бизнеса принца Уэльского. В различных программах, связанных с повышением финансовой грамотности, принимают активное участие «Сити Банк», «Виза». Практически любая крупная зарубежная компания, работающая в соответствующем сегменте рынка, считает своим долгом выделять средства на повышение финансовой грамотности. К примеру, в США на эти цели ежегодно тратятся сотни миллионов долларов.
Повышение финансовой грамотности населения предполагает принятие системных мер по целому ряду направлений. Основы финансовой грамотности необходимо преподавать уже в школе, причем в игровой форме, в отличие от сухой и скучной экономики. Однако для этого сначала нужно обучить будущих учителей. Наша ассоциация уже отрабатывает соответствующую пилотную программу: в Москве проводились занятия с учителями экономики, в Чувашии был организован семинар, где учителям рассказали о возможности реализации такой программы.
Второй аспект проблемы – отсутствие качественных толковых финансовых словарей на русском языке. В советское время существовал хороший финансовый словарь. Его стоило бы переиздать, поскольку за последние годы в финансовой сфере появилось очень много новаций. Поэтому одним из направлений нашей деятельности является подготовка современного финансового словаря. Кроме того, мы выступаем за наведение порядка в финансовой терминологии, поскольку сейчас существует множество терминов, которые даже специалисты в данной области понимают по-разному. Ряду английских терминов необходимо дать русский перевод. В этих целях ассоциация предлагает создать при Правительстве России терминологический комитет, куда могли бы войти финансисты, юристы и лингвисты. Одной из функций такого комитета могла бы стать выработка рекомендаций по использованию соответствующих терминов в нормативных документах.
Третье направление – это факультативное обучение. Все желающие должны иметь возможность получить дополнительные финансовые знания на приемлемых условиях. Конечно, такое образование будет платным, но при этом оно должно быть доступным. Наша ассоциация готова стать участником данного процесса, выделив деньги в порядке софинансирования.
Еще одно важное направление – подготовка интернет-программы, предусматривающей создание портала, который бы предлагал посетителям большой объем полезных сведений по основам финансовой грамотности.
И наконец, пятое направление, которым мы уже занимаемся, – это использование в целях повышения финансовой грамотности возможностей средств массовой информации, как электронных, так и печатных.
– Выражают ли СМИ готовность к подобному сотрудничеству?
– В настоящее время мы провели переговоры с телеканалом РБК-ТВ. Руководство телеканала проявило интерес к проекту, и сейчас мы продумываем конкретные механизмы взаимодействия. К сожалению, у центральных каналов желания участвовать в проектах повышения финансовой грамотности пока нет. Наша ассоциация согласна финансировать подобные проекты, но не как рекламный, а как социальный продукт. Я беседовал с руководителями местных каналов и с губернаторами – они готовы оказать нам поддержку на региональном уровне. Возможно, этим путем мы и пойдем.
– В Правительстве РФ сейчас разрабатывается программа повышения финансовой грамотности населения. Что о ней известно?
– Эта программа должна быть подготовлена до конца года. В ее рамках планируется выделение бюджетных средств в размере 100 млн долл. Ассоциация региональных банков предложила Минфину России объединить усилия. Мы готовы к каждому государственному рублю добавить еще 2–3 руб., что позволит сконцентрировать ресурсы и системно освоить средства в интересах населения. У нас уже есть договоренности с серьезными финансовыми бизнес-структурами, которые намерены поддержать соответствующие проекты.
– С проблемой финансовой грамотности населения перекликается вопрос физического доступа граждан к финансовым услугам. Он особенно актуален для регионов – для малых городов, «глубинки». Что здесь необходимо предпринять?
– На наш взгляд, в процесс оказания финансовых услуг необходимо вовлекать почту. Для этого работникам данного ведомства нужно дать возможность идентифицировать клиентов – таково требование закона о противодействии легализации капиталов, полученных преступным путем. Сегодня идентифицировать клиентов могут только коммерческие банки, которые, разумеется, придут далеко не в каждый населенный пункт: это связано с нежеланием нести затраты как на содержание работников и офисов, так и на соблюдение достаточно жестких требований к банковским учреждениям. В то же время почта уже сейчас присутствует в большинстве населенных пунктов.
Речь может идти и о так называемом внеофисном банковском обслуживании (branchless banking), когда банковские услуги оказывают лица, имеющие специальные агентские соглашения с банками. Особенно актуально это для сельской местности, где, к примеру, продавец магазина, заключив такое соглашение и открыв банковский счет, получил бы право осуществлять операции по погашению кредитов местных жителей, собирая у них соответствующие средства. Он также мог бы производить платежи в интересах граждан при помощи мобильного телефона, управляя счетом посредством смс-сообщений. Подобные услуги – так называемый мобильный банкинг – сейчас активно развиваются в Бразилии, Аргентине, Мексике, Индии, странах Восточной Европы. Еще одно перспективное направление – интернет-банкинг. Роль Интернета стремительно растет, поэтому люди должны получить возможность управлять различными платежами, в частности заключать кредитные договоры, с помощью Сети. В ближайшие 10 лет большинство граждан России сможет получать и погашать кредиты не выходя из квартиры. Однако реализация всех описанных возможностей потребует внесения определенных изменений в действующее законодательство, в том числе в нормы, регулирующие использование электронно-цифровой подписи, электронных договоров и электронных платежей.
Справка «Бюджета»
Анатолий Геннадьевич АКСАКОВ, депутат Государственной Думы РФ, заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам
Родился 28 ноября 1957 г. в пос. Ермолаево Кумертауского района Башкирской АССР.
1997–2000 гг. – заместитель председателя Кабинета министров – министр экономики Чувашской Республики.
1999–2003 гг. и с 2004 г. – депутат Государственной Думы РФ от Чебоксарского одномандатного округа.
С 2006 г. – президент Ассоциации региональных банков «Россия».
Член Национального банковского совета Банка России, член правления Российского союза промышленников и предпринимателей.
Кандидат экономических наук, доцент. Награжден медалью ордена «За заслуги перед Отечеством» I и II степени, орденом «Почетный знак Петра Великого». Заслуженный экономист Чувашской Республики.
Материал подготовил Марк ЦУЦИЕВ
Журнал "Бюджет" №9 сентябрь 2007 г.
