Что происходит с нашими деньгами, еженедельнику «Огонек» объяснил Александр Хандруев, экс-зампред Банка России, гендиректор консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции». В интервью он рассказал о «системно значимых банках», о том, существуют ли надежные и устойчивые банки, а также о возможности остановить девальвацию и почему упал рубль. Хандруев говорил о концентрации в банковской системе и о небольших и средних банках, которые лучше работают с рисками. Ниже приведены основные выдержки из интервью.
Почему население не выиграет
Сейчас стремительно растет спрос на валюту: людям кажется, что, переводя рубли в доллары или евро, они что-то смогут сберечь. Но выигрыш большим не будет. Когда волна схлынет, придется менять валюту обратно на рубли, но уже по более низкому курсу. Банки откликаются на этот спрос, продают валюту, которую они недавно дешево купили на валютном рынке, а теперь продают с выгодой для себя.
Отчего рубль упал
Но спусковым крючком стала публикация 13 января пресс-релиза Банка России, в котором было заявлено, что ЦБ отказывается вообще регулировать валютный курс. То есть рубль был отпущен в свободное плавание. Реакция рынка последовала быстро — валюта начала расти в цене. Эта ситуация подкреплялась интересами экспортеров и пополнением доходной части бюджета. То есть пресс-релиз был сигналом банкам: покупать доллары. И они стали покупать.
Снижение курса рубля и доходы населения
Падение рубля уже вызвало повышение цен. Учитывая, что импорт занимает значительную долю в розничной торговле, инфляция может вырасти еще больше. И это коснется не только потребительских цен. Подорожает производственное оборудование, станки, которые закупаются на Западе. Значит, рост потребительских цен усилится. Последний год показал неприятную тенденцию замедления темпов роста реальных доходов населения. И мы лишаемся одного из стимулов экономического роста.
Можно ли остановить девальвацию рубля
У Банка России очень большие резервы, он может быстро стабилизировать ситуацию. Частично, хотя и с запозданием, он уже это сделал. 3 марта Центробанк провел валютную интервенцию почти на 11 млрд долларов, и курс рубля сразу пошел вверх. То есть фактически перешел на режим «ручного управления» валютным курсом. Но нужно еще ограничить объемы рефинансирования.
Потребкредиты и мошенники
Темпы роста потребительского кредитования уже второй год сокращаются. В то же время Бюро кредитных историй сообщило, что в 2013 году объем кредитов с признаками мошенничества вырос более чем вдвое, до 153 млрд рублей. Количество потенциальных мошенников может превышать 600 тысяч человек. Понятно, что риски в этом секторе очень велики, и они влияют на уровень ставок. Однако завышение ставок банкам тоже не выгодно, потому что это отталкивает потенциальных заемщиков. Но и банки тоже не всегда полностью раскрывают всю информацию о кредитах. В июне 2014 года вступает в силу Закон о потребительском кредитовании, в котором (статья 6) предусмотрено, что банки должны информировать заемщиков о полной стоимости кредитов. Думаю, что здесь нужно взаимное встречное движение. И заемщики, и банки должны понимать свою ответственность и выполнять взятые на себя обязательства.
Отзыв лицензий у банков
В каждом отдельном случае действия регулятора имели под собой почву. Говорю со всей ответственностью: поводы у Банка России для таких действий были. Во всем мире в банковской системе существуют безнадежные к взысканию, проблемные и непрофильные активы. Банки вообще работают в зоне повышенных рисков, и их финансовое положение может меняться в зависимости от множества факторов. Более того, на любом банке может налипнуть грязь сомнительных и незаконных операций. И так происходит потому, что везде, в том числе и у нас, есть недобросовестные клиенты, менеджеры и собственники банков. Но вопрос в том, какими методами и в какие сроки проводить оздоровление банковской системы.
Крупнейшие банки
Когда началось очередное торможение экономики в 2012 году, регулятор опять начал проводить массированные вливания в банковскую систему, общий объем составил более 5 трлн рублей. Но ситуация уже была другой: круг банков, получивших доступ к кредитам Банка России, оказался очень узким. Следствием этого стало усиление процессов олигополизации, то есть в банковской системе теперь преобладают несколько банков с государственным участием. На 1 января 2014 года пять крупнейших банков концентрировали у себя 52,7 процента всех активов банковского сектора против 42,3 процента на начало 2008 года и соответственно 49 процентов совокупного банковского капитала против 43,25 в 2008 году. Именно эти банки и стали получателями основной массы кредитов Банка России, не считая широких возможностей для использования административного ресурса.
Плохие активы
Тот, кто найдет банк без плохих активов, пусть первым бросит в меня камень. Нет таких банков в мире. Плохие активы могут появиться на пустом месте.
Надежные и устойчивые банки
Это относительное понятие. Сегодня банк устойчивый, завтра экономическая ситуация изменится, и он зашатается. У нас принято считать надежным тот банк, у которого есть «зонтик» государства. Но это заблуждение. Практика показывает, что небольшие и средние банки лучше работают с рисками, потому что им нужно полагаться только на себя. Напротив, у крупных банков невозврата кредитов больше, ведь они, имея поддержку государства, принимают на себя рисковые активы.
«Системно значимые банки»
Мировое сообщество регуляторов, считает системными те банки, которые несут на себе повышенные риски. Это банки, в которых аккумуляция рисков представляет угрозу для национальной и мировой экономики. Такие банки должны принять на себя повышенные требования по капиталу, они должны быть прозрачнее, чем другие банки. Системные банки обязательно должны иметь так называемое прижизненное завещание, то есть иметь программу самооздоровления на случай наступления кризисных ситуаций. Сейчас на сайте ФРС раскрыта полная информация по 11 крупнейшим банкам США. У нас в силу неадекватной работы информационной машины в сознании людей складывается мнение, что это будут полсотни «хороших» банков, с которыми ничего не случится. Это заблуждение.
Мастер-банк
Мастер-банк был крупнейшим частным банком в России. Он выпустил 30 млн карт, владел огромнейшей сетью банкоматов. Он был очевидным конкурентом госбанкам. Да, у него были незаконные операции и «грязные» активы. Но нельзя за это наказывать людей, которые там держали свои счета.
Ранее
Деловые дамы в России догоняют мужчин в бизнесе
