Директор департамента международных финансовых отношений Минфина России Андрей Андреевич БОКАРЕВ рассказал о работе по повышению финансовой грамотности населения, проводимой министерством совместно с регионами.
— Андрей Андреевич, в рамках программы повышения финансовой грамотности населения, реализуемой Минфином России совместно со Всемирным банком, предусмотрено несколько исследований уровня финансовой грамотности россиян. Первое из них прошло в 2012 году, второе — в 2015 году. Уже можно отметить какие-то тенденции?
— Говорить о том, что за три года произошли какие-то радикальные сдвиги, преждевременно. Но мы видим, что поддержка работы, которую проводит Минфин России, выросла. На программы в области финансовой грамотности большой спрос, поскольку они дают возможность получить основные знания, понять, как обезопасить себя от принятия рискованных решений, как правильно спланировать семейный бюджет.
Показательно, что если в прошлом году в первой Неделе финансовой грамотности участвовали 15 российских регионов, то в этом году уже 81 субъект. Причем мы фиксируем рост интереса как со стороны региональных властей, так и со стороны самого населения, профессиональных организаций, участников рынка, некоммерческих институтов.
Россия приняла участие в самом первом международном исследовании уровня финансовой грамотности учащихся, который был проведен ОЭСР. Российские пятнадцатилетние школьники оказались в середине списка, по соседству с США, опередив Италию, Францию. В то же время уровень финансовой грамотности школьников в крупных российских городах и в сельских районах значительно различается не в пользу последних. В странах с развитой экономикой этот разрыв тоже есть, но он невелик и измеряется несколькими процентами. Значит, необходимо вести более активно работу на региональном уровне, на местах.
Положительный момент — постепенно сокращается доля граждан, которые рассчитывают на то, что государство будет компенсировать их возможные убытки от инвестиций в любые финансовые инструменты, от принятия любых финансовых решений. В целом люди лучше стали понимать риски, с которыми они могут столкнуться, приобретая те или иные финансовые продукты. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что эти знания пока не очень глубоки. В последние годы, в том числе и благодаря нашему проекту, в различных источниках появилось много информации — статей, комментариев, посвященных финансовой грамотности. Многие, прочитав одно-два интервью или посмотрев передачу, считают, что уже неплохо подготовлены. Такой элемент избыточной самоуверенности присутствует, и он нас не слишком радует.
Проявляется еще одна проблема. Даже при наличии значительной заинтересованности люди не знают, где ознакомиться с рекомендациями, получить информацию и советы специалистов — как вести себя в той или иной ситуации, как обеспечить устойчивость семейного бюджета, как накопить на какие-то серьезные покупки. Мы работаем над этим, в том числе через реализацию масштабной информационной кампании на территории всей страны. Этому способствует и активная вовлеченность регионов — причем не только тех, кто является непосредственным участником нашего проекта. Мы сформировали статус регионов-партнеров — это те субъекты, которые не имеют своей программы по финансовой грамотности, но, понимая значимость этой работы, стремятся получать от Минфина России методологическую и техническую поддержку.
— По каким признакам вообще можно судить о недостатке финансовой грамотности населения?
— Прежде всего в России незначительна доля домохозяйств, которые осуществляют среднесрочное и тем более долгосрочное планирование семейного бюджета. Фактически 90 процентов российских семей не планируют свои расходы на срок более месяца. Это очень тревожный факт. Особенно в условиях кризиса, когда нужно иметь подушку безопасности, поскольку многие могут временно оказаться без работы, вынуждены будут менять место жительства.
Почти 80 процентов российских семей, имеющих несовершеннолетних детей, никогда не ведут с ними разговоров о семейном бюджете. То есть у детей не формируется правильное понимание того, откуда берутся деньги, какие затраты в семье являются основными, а от чего можно отказаться в пользу достижения каких-то долгосрочных целей.
Зачастую люди не в состоянии четко распознать признаки финансовых пирамид, мошеннических схем. В пилотном режиме мы проводили обучение — организовали курсы для студентов педагогических вузов, то есть тех, кто не имеет никакого отношения к экономике и финансам. Численность студентов, которые смогли назвать видимые признаки финансовой пирамиды, не превышала
Грамотный потребитель финансовой услуги должен уметь защитить свои права, знать, куда обратиться в случае их нарушения. В этом аспекте ситуация начинает улучшаться, но радикальных сдвигов тоже пока нет. Например, 60 процентов населения считает, что судиться с банками бесполезно, потому что банки богатые, у них «все схвачено» и они в любом случае окажутся в выигрыше. Хотя практика Роспотребнадзора показывает, что по искам, которыми занимается этот федеральный орган власти, в 90 процентах случаев решение выносится в пользу потребителя.
Кроме того, у людей нет понимания, куда обращаться за защитой: значительная доля опрошенных назвала в качестве такой структуры Сбербанк. Не все смогли сказать о том, что значительными полномочиями в этой области обладает Центральный банк. Еще меньше людей оказались в состоянии назвать Роспотребнадзор, общества защиты прав потребителей.
— В связи с кризисными явлениями в экономике должны ли появиться какие-то новые акценты в программе, связанной с финансовой грамотностью?
— Кризис подчеркивает значимость подобного рода программ, поскольку доходы домохозяйств сокращаются и возникает необходимость расходовать эти ресурсы более рационально. Принципиально важно планирование, наличие подушки безопасности — согласно международным исследованиям минимальным уровнем такого резерва должен быть трехмесячный доход домохозяйства.
Далее, необходимо формировать у граждан понимание степени рискованности вложений в те или иные инструменты, тем более что сегодня многие банковские структуры оказываются в сложной ситуации. Население стало более грамотным в вопросе изучения документов при заключении кредитного договора: многие уже знают, что надо читать весь текст договора, а не только проверять свои паспортные данные. Но было бы неплохо, если бы люди научились анализировать ситуацию, смотреть рейтинги банковских структур до принятия решения об инвестировании.
— Сколько регионов сейчас участвует в программе?
— Сейчас у нас десять регионов — полноценных участников проекта. Подобного рода проект в России реализуется впервые, и мы пока физически не можем обеспечить полный охват территории страны. Но, как я сказал, у нас налажено взаимодействие с целым рядом других регионов: многие проявляют заинтересованность, и мы не случайно предложили такой формат, как статус региона-партнера.
— Планируется ли введение курса финансовой грамотности в школьную программу?
— Отмечу, что в России был разработан не имеющий аналогов в мире комплекс учебно-методических материалов, который предполагает преподавание основ финансовой грамотности в школах со
Пока мы не предлагаем принять основы финансовой грамотности в качестве обязательного предмета — к тому же школьная программа и так перегружена. Сейчас каждый регион вправе самостоятельно вводить в школах курсы по выбору, и мы знаем, что целый ряд субъектов уже планирует использовать наш курс. Отмечу, что наши коллеги из Центрального банка тоже активно работают по этому направлению. Речь идет о совершенствовании курса обществознания, преподаваемого в 9–10-х классах, и о включении в него основ финансовой грамотности.
Следующий этап, над которым мы сейчас работаем, — погружение основ финансовой грамотности в ряд обязательных школьных предметов. Например, в математику: если дети смогут решать математические задачи в увязке с конкретными жизненными ситуациями, это будет полезно не только для усвоения самой математики, но и с точки зрения ознакомления с основами финансовой грамотности. Ведь многие задачи, предлагаемые детям сейчас, никакого практического приложения не имеют в принципе.
Кроме того, начиная с осени этого года мы запускаем специальную программу повышения квалификации для преподавателей школ. Рассчитываем, что до конца 2017 года подготовку пройдут порядка 15 тысяч учителей по всей России.
— Все регионы — участники программы реализуют один и тот же набор мероприятий или у них есть оригинальные проекты?
— Безусловно, у каждого региона есть своя стратегия. Она в значительной степени учитывает федеральные приоритеты, но у всех есть возможность включать какие-то новые направления работы. Мы их всячески в этом плане поддерживаем, понимая, что у каждого субъекта РФ своя специфика.
Например, Калининградская область уже не первый год реализует специальную программу по финансовой грамотности для военных пенсионеров. В регионе их довольно много, они выходят на пенсию в возрасте
В Архангельской области тоже постарались учесть специфику региона, связанную с тем, что населенные пункты расположены далеко друг от друга и в ряде случаев труднодосягаемы, особенно в зимний период. Здесь было создано электронное информационное кольцо, объединяющее все крупные города и поселения и позволяющее в режиме реального времени одновременно более чем в 30 точках по всей области проводить различные обучающие программы, семинары непосредственно из Архангельска.
— Должны ли программы повышения финграмотности учитывать общеэкономические проблемы, например связанные с нехваткой длинных денег в экономике? В частности, помогать людям в инвестировании их накоплений.
— Наша программа ориентирована на работу с обычными людьми, не имеющими профессиональной подготовки и возможности за деньги нанять консультанта. Она должна формировать у людей понимание того, как вести себя в самых обычных, повседневных ситуациях.
Тот ракурс, о котором вы говорите, мы тоже не игнорируем. Продвижение основ финансовой грамотности на уровне домохозяйств не только позволяет обеспечить их финансовое благополучие, большую устойчивость, но и работает на благо государства. Во-первых, мы снижаем риски и возможные затраты, в том числе из федерального бюджета, на компенсацию различных потерь (например, на борьбу с последствиями деятельности финансовых пирамид). Во-вторых, мы помогаем гражданам рационально принимать решения, знакомиться с финансовыми продуктами, которые присутствуют на рынке, оценивать риски инвестирования в те или иные отрасли.
Наши исследования говорят о том, что свыше половины населения не понимает большинства продуктов, предлагаемых тем же банковским сектором. Основная масса предпочитает занимать консервативную позицию, поскольку не знает, с чем может столкнуться и как в случае чего защитить свои права. В результате мы не можем эту потенциальную энергию воплотить в конкретные дела. Соответственно, через программу финансовой грамотности мы даем людям возможность узнать что-то новое, понять, как заработать на лучшую жизнь, обеспечить достойное будущее своим детям, накопить на старость, и так далее. Однако речь не идет о том, чтобы в рамках проекта каким-либо образом рекламировать те или иные финансовые инструменты, призывать инвестировать в акции, облигации, ПИФы или что-то еще. Наоборот, мы всячески дистанцируемся от такого подхода. А опосредованный эффект здесь совершенно очевиден: повышение финансовой грамотности — это в том числе работа на финансово-экономическую устойчивость страны, и в конечном итоге она будет способствовать притоку средств в экономику.
Подготовил М. А. ЦУЦИЕВ
