Почти половина россиян уверена, что обладает удовлетворительным уровнем финансовой грамотности, однако 20% из них не может ответить на самые простые вопросы о финансах. Таковы данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), которые приводятся в исследовании «Финансовая доступность в России: мир ограниченных возможностей?».
Уровень информации в договорах недостаточен
Согласно выводам исследования финансовая грамотность тесно связана с общим уровнем образования: среди минимально финансово грамотных 32% имеют образование ниже общего среднего. Примечательно, что россияне с разным уровнем финансовой грамотности не имеют существенных различий в материальном положении. Исключение составляет группа с минимальным уровнем финансовой грамотности — ее показатели материального статуса ниже, чем у остальных групп.
Участники исследования правильно ответили на 45% вопросов, касающихся финансовой грамотности. Около половины опрошенных правильно ответили на вопросы о процентной ставке на вклад (52%) и влиянии инфляции (53%), сложные проценты вычислили 42%, а связь между доходностью и риском увидели 35% опрошенных. В то же время всего 12% респондентов дали правильные ответы на все четыре предлагаемых вопроса. 21% смогли ответить на три. 20% респондентов, которые не смогли дать ни одного правильного ответа, имеют минимальный уровень финансовой грамотности.
Методология исследования
Исследование является частью совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Всероссийский репрезентативный опрос охватил 5 тысяч человек. В нем приняли участие взрослые граждане старше 18 лет. Также в рамках исследования прошел экспертный опрос, в котором участвовали 20 представителей органов государственного управления и регуляторов отрасли, банков, поставщиков платежных услуг.
Третьим направлением исследования стал кабинетный анализ, который представлял собой сбор и анализ актуальных данных, описывающих уровень, а также перспективы финансовой инфраструктуры в России. Также был организован эксперимент с целью проверки гипотезы о соответствии существующих на рынке РФ финансовых продуктов и услуг потребностям и возможностям текущих и потенциальных пользователей.
Респондентов также просили самостоятельно оценить свой уровень. Почти половина опрошенных (42%) указала, что обладает удовлетворительными, средними знаниями и навыками. Оценки выше среднего уровня указали 15% участников опроса, ниже среднего — 41%.
При этом наихудшие знания участники опроса имеют в области защиты прав потребителей при взаимодействии должников и коллекторских агентств. В этом сегменте только 8% опрошенных продемонстрировали хороший уровень, 37% — средний и 55% — низкий уровень. Пробелы в образовании выявлены и в области защиты от мошенничества в финансовой сфере. Россияне, по их собственной оценке, лучше всего информированы о принципах составления личного бюджета расходов и доходов: 33% оценили свой уровень в этой сфере как высокий, 48% — как средний и только 19% — как низкий.
Исследователи установили, что наиболее финансово грамотные люди чаще пользуются каналами дистанционного банковского обслуживания. Так, в группе с высокой финансовой грамотностью интернет-банком пользовались 25% человек, мобильным банком — 16%. При этом в группе с минимальным уровнем только 4% использовали каждый из этих инструментов. Аналогичное распределение наблюдается и относительно вовлеченности в безналичные платежи.
При этом в исследовании отмечается, что текущие финансовые документы не раскрывают пользователям достаточно информации для выбора наилучшей услуги. В ходе экспериментального исследования участники должны были сделать выбор в пользу различных финансовых продуктов и услуг или отказа от них в условиях неопределенности. При текущем уровне раскрытия информации в финансовых документах большинство потребителей не смогли сделать осознанный выбор и избежать всех возможных рисков, связанных с пользованием продуктов.
Большинство россиян не считают все финансовые услуги понятными: 38% отмечают, что существует много услуг, в которых трудно разобраться, 46% — что некоторые продукты сложно понять самостоятельно. Только 55% опрошенных считают, что необходимую для выбора финансовой компании информацию можно собрать при определенных усилиях.
Как ведет себя население на финансовом рынке
Рисунок. Оценка опрошенными собственной информированности по финансовым темамКоличество финансовых организаций в Российской Федерации в настоящее время превышает 17 тысяч. При этом население широко охвачено банковскими услугами: на 100 тысяч человек трудоспособного населения приходится 38 подразделений различных банков. Для сравнения: в Канаде аналогичный показатель составляет 24,4, в Австралии — 30,7. Точки обслуживания есть в двух третьих населенных пунктов, при этом в них проживает 90% граждан страны.
85% граждан довольны количеством точек доступа к финансовым услугам. Средние затраты времени на осуществление стандартного платежа составляют 19 минут. Найти хотя бы один канал получения финансовых услуг могут практически все категории населения. Однако 57% опрошенных сетуют на недостаточную доступность кредитных продуктов. По данным опроса, 21% взрослого населения России не пользуется банковскими услугами. Доля не пользующихся финансовыми продуктами выше среднего в селах — 25%.
Финансовыми услугами также реже всего пользуются жители Северо-Кавказского федерального округа (27%), респонденты старше 55 лет (27%), а также имеющие образование не выше общего среднего
Наиболее распространенными среди населения финансовыми продуктами являются расчетные, а не кредитные банковские карты. Около половины опрошенных (47%) указали, что являются владельцами «зарплатных» карт. Каждый четвертый россиянин (26%) имеет банковский счет с возможностью удаленного доступа, и основным каналом является интернет-банк. Доступ через мобильный телефон есть у 11%.
На втором месте по популярности находятся кредитные продукты. Около трети участников исследования (29%) указали наличие выплачиваемого кредита. При этом 15% заемщиков считают, что возвращать кредит необязательно, если есть веские основания для этого. Более четверти опрошенных (28%) в течение последнего года сталкивались с тем, что не могли внести очередной платеж по кредиту. Реструктуризацией кредитов пользовались только 6% заемщиков, и чаще за такой услугой обращались опрошенные со сложными (10%) и особенно проблемными (18%) кредитами. Почти десятая часть пользователей кредитных продуктов (8%) являются владельцами так называемых проблемных кредитов. Другими словами, их выплаты по займам составляют более 30% дохода, и они допускают просрочки платежей.
Сберегательные продукты находятся на третьем месте по популярности среди населения. В целом граждане удовлетворены качеством и доступностью финансовых услуг. Однако каждый десятый участник опроса указал, что в последний год был не доволен финансовыми организациями, услугами которых пользовался. Интересна реакция граждан: только 4% как-то выражали свою жалобу, а 6% претензий не высказывали. При этом недовольство преимущественно выражалось в виде жалоб сотрудникам организации (51% опрошенных), официальных письменных претензий руководству банка (28%) и жалоб знакомым в формате обычных разговоров (28%).
К. В. ОВЧАРУК
