Специальным гостем VII Международного форума Финансового университета «Экономические бои без правил: рецепты победы» стал Мухаммад Юнус — банкир, профессор экономики, лауреат Нобелевской премии 2006 года. Господин Юнус выступил с лекцией на тему «Создаем новый мир — экономику трех „нет“: нет бедности, безработице и выбросам парниковых газов». «Бюджет» приводит наиболее интересные тезисы его выступления.
Инверсия системы
В начале
Юнус начал искать решение экономических проблем, опираясь на знания, которые он получил во время своей учебы в Университете Вандербильта. Однако все экономические теории, которые он усвоил, оказались совершенно бесполезными. По словам Юнуса, от разочарования он впал в уныние: казалось, что время на изучение экономики потрачено зря, раз наука не способна предложить практические шаги для спасения народа. Он стал искать альтернативные пути. Осознав, что даже усилия одного человека могут понемногу улучшать жизнь людей, Юнус избрал тактику «малых дел каждый день» и посвятил ей несколько лет.
В процессе он хорошо познакомился с местными людьми и их образом жизни. Некоторые односельчане Юнуса пользовались бедственным положением своих соседей: давали деньги в долг, но отбирали в погашение процентов все их имущество. Так многие жители деревни стали жертвами ростовщиков. Юнус попытался защитить людей от этого произвола, предложив беднякам обращаться непосредственно к нему, а не к ростовщикам. Люди отнеслись к этому предложению серьезно и начали буквально осаждать Юнуса.
Тогда он поинтересовался у местных банкиров, почему они не дают этим людям деньги? Причина оказалась банальной: отсутствие кредитоспособности. Итак, банки должны кредитовать население, но дают деньги лишь тем, у кого они уже есть. Вся банковская система выстроена так, что не позволяет людям выбраться из ловушки бедности. Придя к таким неутешительным выводам, Мухаммад Юнус сформулировал идею небольшого сельского банка, который мог бы кредитовать бедное население.
Процесс получения необходимых разрешений оказался сложным, но все же сельский банк заработал и начал выдавать кредиты беднякам. Более того, он быстро стал популярным и распространил свою сеть на всю страну. Объясняя структуру и принципы работы своего Grameen банка, Мухаммад Юнус говорит, что при создании всех правил и процедур просто смотрел на традиционные банки и делал все с точностью до наоборот.
«Традиционные банки работают с богатыми, я обслуживаю бедных. Традиционные банки работают с мужчинами, я — с женщинами: из 10 миллионов заемщиков 70 процентов — женщины. Это эффективно», — объясняет Юнус. То же самое и с остальным. Офисы не в центре города, а в удаленных деревнях: не люди должны идти в банк, а банк должен приходить к людям. Вместо требований обеспечения по кредитам — работа без обеспечения, отсюда и отсутствие потребности в массе штатных юристов. В итоге простые люди получили комфортный сервис, который стал известен как «микрокредитование» и распространился по всему миру.
Разрушить стены
Опыт работы с беднейшими слоями населения привел Юнуса к ряду выводов относительно природы этого явления. «Бедность не создается бедными людьми, ее формирует система, которую мы построили вокруг них. Вместо того чтобы приходить к людям и помогать им выйти из нищеты, нужно сделать так, чтобы люди могли стать свободными, заниматься тем, чем им хочется», — считает нобелевский лауреат. Если разрушить систему, убрать «стены» вокруг бедных людей, они выйдут на свободу и перестанут быть бедными. Юнус сравнивает бедняков с деревом бонсай: даже если взять семена самого высокого дерева и посадить в маленький горшочек, растение будет просто миниатюрной копией обычного дерева, ведь для роста ему необходимы питательные вещества и вода. Примерно то же происходит в экономической жизни: нет недостатка в «семенах», проблема в пространстве, которое дает людям общество.
Бедность связана с целым набором сопутствующих проблем. Одна из них —рецидивирующие и хронические недуги, на лечение которых уходят практически все деньги. Другая значительная проблема, которую пытаются решить структуры Юнуса, — плохое качество питания. Так, была разработана система раздачи семян овощей, ставшая популярным видом помощи.
Доступ к кредитам Grameen Bank («Сельский банк» — бенг.) основан на разумных условиях, таких как система группового кредитования и еженедельные платежи в рассрочку с достаточно длительными сроками ссуд. Это позволяет беднякам развивать свои навыки для получения более высокого дохода в каждом ссудном цикле
Еще одно актуальное для Бангладеш направление деятельности Grameen — производство санитарно-гигиенических изделий, дающее возможность людям поставить себе приличный туалет и тем самым сберечь здоровье. Другая характерная для Бангладеш проблема — повсеместное использование керосина в качестве топлива для осветительных приборов — решается заменой пожароопасного керосина возобновляемыми источниками энергии. Была создана компания, которая занимается солнечной энергетикой и продает солнечные панели и аккумуляторы. «Мы создавали все эти бизнесы не для получения денег. Да, можно создать бизнес, чтобы просто решить проблему!» — утверждает предприниматель.
Так, компания Grameen Shakti была основана, чтобы электрифицировать сельскую местность в Бангладеш. Благодаря ей два миллиона сельских домов стали энергонезависимыми: как утверждает ее основатель, это самая крупная автономная энергосистема в мире.
Банк Grameen также открыл больницы, где можно бесплатно сделать операцию по лечению катаракты. Как рассказал Юнус, больницы финансируются по принципу социальной справедливости. Оплату вносят представители среднего класса и зажиточные люди — эти деньги помогают лечить тех, кто может заплатить мало или не может заплатить совсем. Все пациенты получают одинаково качественную медицинскую помощь независимо от того, сколько платят. Первая больница достигла самоокупаемости за четыре года — по тому же принципу в разных районах Бангладеш открыли еще три больницы.
Новая модель
В учебниках по экономике пишут, что бизнес всегда стремится к максимизации выручки и прибыли. Но, по мнению Юнуса, модель, при которой бизнес решает проблемы людей и при этом не ставит целью извлечение прибыли, все же возможна. «В экономической науке человек представлен как эгоист, зарабатывание денег для него — единственный ориентир. Но движущей силой для людей может быть коллективный интерес, решение проблем общества путем создания бизнеса», — отмечает профессор, подчеркивая, что ни копейки не заработал на социальных предприятиях.
При этом Юнус делает особый упор на том, что такая деятельность отличается от благотворительности. Последняя предполагает бесплатную раздачу ресурсов — таким образом, деньги становятся невозвратными вложениями и решают проблему лишь единожды. Социальный бизнес не только делает то же самое, но, поскольку средства возвращаются, они могут быть использованы неограниченное число раз. Практика показывает, что люди легко расстаются с деньгами, ежегодно жертвуя миллиарды и триллионы долларов на благотворительность. Если преобразовать благотворительность в социальный бизнес, этот инструмент станет настолько мощным, что поможет быстро построить новый мир, убежден профессор.
По словам Юнуса, у доминирующей в мире экономической системы есть как положительные черты, так и просто ужасные — причем настолько, что они создают угрозу жизни для многих людей. Именно это делает ее непригодной. Он приводит в пример глобальное потепление: погоня за прибылью создала риски для всей планеты. «Экономическая теория загнала нас на корабль, который дал течь и тонет», — говорит Юнус.
Главным вызовом современности нобелевский лауреат считает необходимость создания новой цивилизации, которая вернет человеку его идентичность, позволит ему заново открыть себя. На «корабле новой цивилизации» все будет по-другому: богатство будет двигаться в направлении простых людей. Разумеется, для этого потребуется иная финансовая система. Концентрация львиной доли богатств в руках малочисленной группы объясняется главным недостатком существующей финансовой системы: чем больше у вас денег сейчас, тем больше будет потом. Предприниматель полагает, что на смену ей должна прийти модель, ориентированная на социальный бизнес, где банковским делом занимаются не для того, чтобы зарабатывать деньги, а чтобы решать проблемы.
Юнус отмечает, что его идеи уже подхвачены многими предпринимателями по всему миру. В качестве одного из недавних примеров он привел пример основателя бренда Patagonia, который передал право на владение своей компанией трасту и некоммерческой организации, созданным для борьбы с изменением климата.
Сотворение сияющего мира
Юнус убежден, что люди располагают неограниченными творческими возможностями для изменения мира, в том числе посредством предпринимательства. Например, микрокредитование уже позволило многим найти себе занятие. «Трудно представить, но женщины в беднейших деревнях превращаются в предпринимателей. Они неграмотны, они не посещали бизнес-школ, но у них есть творческие возможности, нужно было только дать им деньги», — отмечает он.
Но, чтобы ускорить наступление «новой цивилизации», где будут царить мир и согласие, люди должны проявлять человечность, заботиться друг о друге. В этом смысле Юнус возлагает надежду на молодых людей, которые способны поставить в качестве цели строительство нового мира «с тремя нулями»: нулевой бедностью, нулевой безработицей, нулевыми выбросами углекислого газа в атмосферу. «К сожалению, нынешняя система готовит их для поиска работы, не стимулирует их творческие способности. Молодые люди ожидают от государства создания благоприятных условий жизни. Но не нужно ждать, что кто-то вас накормит, вылечит, обеспечит всем необходимым», — сетует профессор, подчеркивая, что создание социального бизнеса — ответственность людей, а не правительств. Задача правительства — чирлидинг: оно может поощрять эту деятельность, но не заниматься ею.
В ходе лекции Мухаммад Юнус также рассказал о своей инициативе — программе «Новые предприниматели», которая также позиционируется как социальный бизнес. Предприниматели — участники программы в оговоренный срок должны вернуть вложенные инвестором деньги и заплатить 20% за передачу капитала от инвестора к предпринимателю. Причем эти 20% рассматриваются не как прибыль инвестора, а как «скромное вознаграждение» за обучение, поддержку, консультирование, помощь в решении проблем и бухгалтерское сопровождение, которые гарантируются каждому новому предпринимателю-участнику.
О. С. Бутенко
