Ирина КУНОВСКАЯ,
исполнительный директор
Национального фонда содействия финансовой грамотности,
кандидат экономических наук,
доцент Финансовой Академии при Правительстве РФ
Рог изобилия
В настоящее время финансовый сектор России находится в стадии устойчивого, поступательного развития и качественного совершенствования. Возрастает сложность и разнообразие финансовых продуктов, предлагаемых многочисленными участниками финансового рынка: банками, страховыми компаниями, паевыми инвестиционными фондами и др. Этому способствует ускоренное развитие и внедрение новых технологий, а также усиливающаяся борьба за потребителя.
Старания участников финансового рынка вознаграждаются: доверие населения к банкам растет. По данным Федеральной службы государственной статистики РФ, вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 сентября 2005 года составляли 2 трлн. 408 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1 сентября 2004 года на 35,3%. Причем самой востребованной услугой российских банков сегодня являются потребительские кредиты. За три последних года их объем вырос более чем в семь раз, составив на 1 января 2005 года 536 млрд. рублей. О динамике роста частного (кредитного) портфеля крупнейших российских банков за семь месяцев 2005 года говорят следующие цифры: у Импэксбанка рост составил 216%, у Ситибанка – 193%, у Финансбанка – 188%. Активно развивается рынок платежных карт. По текущим оценкам Центрального Банка РФ, в I квартале 2005 года общее количество карт в обращении составило около 43 миллионов.
Понятно, что основная причина нынешнего увлечения банков – высокая норма прибыли по займам. Так, по статистике ЦБ РФ, доходность по потребительским кредитам в среднем в полтора раза выше, чем по корпоративным ссудам. И это без учета дополнительных издержек, которые несет заемщик (комиссии за досрочное погашение кредита, открытие и обслуживание счета, зачисление и снятие наличных и т. д.).
«Мобильник» в кредит
Российские банкиры идут на осознанный риск, предлагая населению обильную палитру потребительских кредитов. Но на страже их интересов – регулятор отечественной банковской системы – Центральный банк РФ, который отслеживает уровень рисков на рынке потребительского кредитования. И пока, к всеобщему удовольствию, величина этого уровня не заставляет волноваться.
Опасения вызывает другое. Реклама финансовых продуктов сегодня зачастую приобретает все более агрессивный характер, обещая и «просто деньги», и нулевые проценты, и высокие доходы. Кроме того, многие банки готовы выдать потребителю деньги при предъявлении паспорта, не задавая лишних вопросов о финансовых возможностях покупателя и о том, есть ли у него другие кредитные обязательства.
Это приводит к тому, что с каждым разом в процесс кредитования вовлекаются все большее количество менее состоятельных граждан. В результате в нашем обществе происходит своего рода поведенческая катастрофа: некоторые потребители, не имея достаточно средств на питание, берут кредит на покупку музыкального центра или мобильного телефона. Известны случаи, когда они оформляют кредиты, руководствуясь желанием пользоваться понравившейся вещью как можно быстрее, и особенно не беспокоясь ни о процентных ставках, ни о комиссионных, ни о штрафных санкциях. А потому растет число тех, кто не может или не хочет отдавать свои долги.
Чему не учат в школе
Социологический опрос, проведенный летом 2005 года, показал, что каждый четвертый россиянин пользуется кредитом для приобретения товаров длительного пользования. Характерно, что активными заемщиками являются молодые люди 18-24 лет. Требования банков к возрасту потенциальных заемщиков несколько отличаются. Для Сбербанка – это совершеннолетний гражданин, в «Бин-банке» минимальный возраст заемщика 20 лет, в банке «Возрождение» – 21 год, в «МДМ-банке» – 25 лет. Точно так же и с предельным возрастом заемщика: в «Уралсибе», «Промсвязьбанке» не кредитуют на покупку автомобиля граждан старше 55 лет. Наиболее лояльны к пожилым заемщикам Сбербанк и Инвестсбербанк. В первом кредиты должны быть погашены к 75 годам, второй выдает займы даже 70-летним клиентам. Это отражает мнения банкиров относительно того, с какого возраста к людям приходит умение правильно распоряжаться деньгами.
Здесь и возникает главный вопрос: а кто, как и когда формировал у российского человека это умение – умение управлять своими собственными финансовыми средствами? Вопрос риторический. Очевиден факт неподготовленности большинства граждан России к тому, чтобы быть активными потребителями финансовых услуг, принимающими осознанные и ответственные решения.
Эта проблема имеет два аспекта.
С одной стороны, существуют объективные «трудности роста» финансового рынка России. Институциональная структура полностью не сформирована, законодательных актов явно недостаточно, суверенитет потребителя, о котором писал еще Адам Смит, не полностью осознан всеми участниками финансового рынка. Потому продолжает существовать определенная непрозрачность в действиях продавцов финансовых услуг. Это отражается на их сознательном нежелании либо простом неумении обеспечивать потребителей полной, достоверной информацией. Известно, что Федеральная антимонопольная служба РФ уличила некоторые банки в недобросовестной конкуренции, результатом которой было введение в заблуждение потребителей о величине и сроках выплаты процентов по потребительским кредитам. ФАС России издала и направила в банки специальные рекомендации по всестороннему информированию своих клиентов еще до заключения договора с ними.
Есть и другая сторона проблемы – субъективная. Информационная открытость бизнеса по отношению к клиентам – важная предпосылка расширения рынка, но это всего лишь предпосылка. Правильно составленный договор не повышает информированность потребителя, если потребитель не готов к восприятию этой информации. Понимает ли он всю предложенную ему информацию о разнообразных финансовых продуктах? Осознает ли ответственность, которую накладывает подписание различных договоров, например, кредитных? Представляет ли возможные долговременные последствия для его личного благополучия или благополучия семьи?
Приходится констатировать, что российские граждане различных возрастных категорий, уровней доходов, образования испытывают недостаток элементарных знаний и навыков в области персональных финансов, не умеют «читать» и анализировать простейшие финансовые материалы, принимают неэффективные решения.
Это должен знать каждый
По данным Ассоциации российских банков, россияне должны банкам 970 млрд. рублей. При этом невозврат составляет 18 млрд. рублей, то есть около 2% от всех кредитов. В реальности, если исключить из расчетов рост объемов кредитования, цифра окажется значительно выше – 15-18%.
По данным ROMIR Monitoring, 20% российских заемщиков тратят на погашение займа более 26% семейного бюджета, а около трети – от 16 до 25%. Напомним, что кредит считается рискованным, если соотношение доли выплат по отношению к размеру заработной платы превышает 40%. Зачастую потенциально опасные предложения в Интернете увеличивают шансы людей сделать невыгодный финансовый выбор. Тем самым потребители подвергают риску долгосрочную стабильность и финансовую безопасность своей семьи.
Ошибочно представление, что финансовая грамотность нужна только обеспеченным людям. Вопрос не в том, мало у человека денег или много. Более высокие доходы не означают автоматической финансовой компетентности. Даже хорошо образованные, имеющие высокие доходы потребители могут жить от зарплаты к зарплате, потому что им не хватает знаний, чтобы составлять семейный бюджет или планировать свое финансовое будущее.
Понимание того, как работают деньги, позволяет осуществлять их сбережение, рационально расходовать и выгодно инвестировать. Во многих случаях это может помочь в обеспечении занятости, получении более высокого дохода или формировании навыков, позволяющих уверенно начать собственный бизнес.
Более глубокое изучение проблемы убеждает, что для семей с низкими доходами финансовая грамотность – это способ, по крайней мере, не ухудшить свое материальное положение. Базовые финансовые знания позволят предотвратить необратимые потери, избежать мошенничества, расширить накопительные возможности таких семей. Финансовая грамотность позволяет сделать жизнь отдельного человека лучше: дает возможность стать собственником жилья, вести здоровый образ жизни, путешествовать, иметь достаточно средств для обеспечения будущего детей, их образования, накопить достаточно средств для пенсионного возраста.
Проблема государственной важности
Значит ли все вышесказанное, что повышение финансовой грамотности – всецело забота самого человека? Положительный ответ на этот вопрос является результатом краткосрочных интересов. Проще и дешевле считать, что потребители обязаны заниматься финансовым самообразованием. Последствия такого подхода могут иметь негативный характер и для бизнеса, и для общества в целом. Низкая финансовая грамотность потребителей накладывает определенные ограничения на степень вовлеченности населения в использование финансовых продуктов и услуг, на возможности нарастания разнообразия и сложности последних. Приобретение негативного опыта гражданами ставит барьеры на пути роста его доверия к участникам финансового рынка. Недооценка потребителями рискованности долговременных обязательств неминуемо вызовет рост личных банкротств, разочарований, социальной незащищенности. Это увеличивает риски всей финансовой системы, оказывает влияние на стабильность развития экономики страны в целом.
В России общественная значимость вопросов повышения финансовой грамотности населения еще не получила должного признания. Задача так масштабна, что ее решение возможно только в результате консолидации усилий различных структур общества: правительства, частных и общественных организаций. Опыт других развитых стран свидетельствует: наибольший эффект достигается тогда, когда координирующую роль выполняют специально созданные структуры в государственных финансовых органах.
Уверены, что выработка государственных мер содействия повышению финансовой грамотности на первом этапе и разработка соответствующей государственной целевой программы на последующем могут рассматриваться как важный инструмент экономического роста и стабильности российского общества. При этом поддержка финансового образования должна не замещать финансовое регулирование по защите прав потребителей, а стать его неотъемлемым дополнением, формой реальной социальной поддержки граждан.
Разработка систематического, целостного подхода к вопросам содержания, распространения, координации деятельности по обеспечению финансовой грамотности россиян – социально-значимая проблема, сравнимая с задачами национальной важности.
Справка "Бюджета"
Создание и реализация проектов, направленных на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально-экономических условий страны, накопленного российского и мирового опыта является целью Национального фонда содействия финансовой грамотности. Фонд инициирует деятельность в различных сферах: образование, наука, социальное партнерство, сотрудничает с банками, страховыми компаниями, образовательными учреждениями, средствами массовой информации. Фонд имеет свои региональные представительства.
Один из первых проектов, реализуемых Фондом, получил название «Учимся управлять деньгами». Целевой аудиторией являются школьники и студенты. Им предлагается получить представления об основах финансовой грамотности посредством участия в Клубах финансовых умников, организованных на принципах добровольности во внеучебное время. Первая презентация такого Клуба прошла в московской гимназии № 1518. В ней приняли участие представители компании Visa International и Американских Советов по Международному образованию, преподаватели и студенты Финансовой Академии при Правительстве РФ. Этот проект реализуется в пяти регионах России. Другие первоочередные проекты Фонда направлены на оказание содействия в повышении финансовой грамотности различным группам взрослого населения, в том числе, социально незащищенным.
исполнительный директор
Национального фонда содействия финансовой грамотности,
кандидат экономических наук,
доцент Финансовой Академии при Правительстве РФ
Рог изобилия
В настоящее время финансовый сектор России находится в стадии устойчивого, поступательного развития и качественного совершенствования. Возрастает сложность и разнообразие финансовых продуктов, предлагаемых многочисленными участниками финансового рынка: банками, страховыми компаниями, паевыми инвестиционными фондами и др. Этому способствует ускоренное развитие и внедрение новых технологий, а также усиливающаяся борьба за потребителя.
Старания участников финансового рынка вознаграждаются: доверие населения к банкам растет. По данным Федеральной службы государственной статистики РФ, вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 сентября 2005 года составляли 2 трлн. 408 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1 сентября 2004 года на 35,3%. Причем самой востребованной услугой российских банков сегодня являются потребительские кредиты. За три последних года их объем вырос более чем в семь раз, составив на 1 января 2005 года 536 млрд. рублей. О динамике роста частного (кредитного) портфеля крупнейших российских банков за семь месяцев 2005 года говорят следующие цифры: у Импэксбанка рост составил 216%, у Ситибанка – 193%, у Финансбанка – 188%. Активно развивается рынок платежных карт. По текущим оценкам Центрального Банка РФ, в I квартале 2005 года общее количество карт в обращении составило около 43 миллионов.
Понятно, что основная причина нынешнего увлечения банков – высокая норма прибыли по займам. Так, по статистике ЦБ РФ, доходность по потребительским кредитам в среднем в полтора раза выше, чем по корпоративным ссудам. И это без учета дополнительных издержек, которые несет заемщик (комиссии за досрочное погашение кредита, открытие и обслуживание счета, зачисление и снятие наличных и т. д.).
«Мобильник» в кредит
Российские банкиры идут на осознанный риск, предлагая населению обильную палитру потребительских кредитов. Но на страже их интересов – регулятор отечественной банковской системы – Центральный банк РФ, который отслеживает уровень рисков на рынке потребительского кредитования. И пока, к всеобщему удовольствию, величина этого уровня не заставляет волноваться.
Опасения вызывает другое. Реклама финансовых продуктов сегодня зачастую приобретает все более агрессивный характер, обещая и «просто деньги», и нулевые проценты, и высокие доходы. Кроме того, многие банки готовы выдать потребителю деньги при предъявлении паспорта, не задавая лишних вопросов о финансовых возможностях покупателя и о том, есть ли у него другие кредитные обязательства.
Это приводит к тому, что с каждым разом в процесс кредитования вовлекаются все большее количество менее состоятельных граждан. В результате в нашем обществе происходит своего рода поведенческая катастрофа: некоторые потребители, не имея достаточно средств на питание, берут кредит на покупку музыкального центра или мобильного телефона. Известны случаи, когда они оформляют кредиты, руководствуясь желанием пользоваться понравившейся вещью как можно быстрее, и особенно не беспокоясь ни о процентных ставках, ни о комиссионных, ни о штрафных санкциях. А потому растет число тех, кто не может или не хочет отдавать свои долги.
Чему не учат в школе
Социологический опрос, проведенный летом 2005 года, показал, что каждый четвертый россиянин пользуется кредитом для приобретения товаров длительного пользования. Характерно, что активными заемщиками являются молодые люди 18-24 лет. Требования банков к возрасту потенциальных заемщиков несколько отличаются. Для Сбербанка – это совершеннолетний гражданин, в «Бин-банке» минимальный возраст заемщика 20 лет, в банке «Возрождение» – 21 год, в «МДМ-банке» – 25 лет. Точно так же и с предельным возрастом заемщика: в «Уралсибе», «Промсвязьбанке» не кредитуют на покупку автомобиля граждан старше 55 лет. Наиболее лояльны к пожилым заемщикам Сбербанк и Инвестсбербанк. В первом кредиты должны быть погашены к 75 годам, второй выдает займы даже 70-летним клиентам. Это отражает мнения банкиров относительно того, с какого возраста к людям приходит умение правильно распоряжаться деньгами.
Здесь и возникает главный вопрос: а кто, как и когда формировал у российского человека это умение – умение управлять своими собственными финансовыми средствами? Вопрос риторический. Очевиден факт неподготовленности большинства граждан России к тому, чтобы быть активными потребителями финансовых услуг, принимающими осознанные и ответственные решения.
Эта проблема имеет два аспекта.
С одной стороны, существуют объективные «трудности роста» финансового рынка России. Институциональная структура полностью не сформирована, законодательных актов явно недостаточно, суверенитет потребителя, о котором писал еще Адам Смит, не полностью осознан всеми участниками финансового рынка. Потому продолжает существовать определенная непрозрачность в действиях продавцов финансовых услуг. Это отражается на их сознательном нежелании либо простом неумении обеспечивать потребителей полной, достоверной информацией. Известно, что Федеральная антимонопольная служба РФ уличила некоторые банки в недобросовестной конкуренции, результатом которой было введение в заблуждение потребителей о величине и сроках выплаты процентов по потребительским кредитам. ФАС России издала и направила в банки специальные рекомендации по всестороннему информированию своих клиентов еще до заключения договора с ними.
Есть и другая сторона проблемы – субъективная. Информационная открытость бизнеса по отношению к клиентам – важная предпосылка расширения рынка, но это всего лишь предпосылка. Правильно составленный договор не повышает информированность потребителя, если потребитель не готов к восприятию этой информации. Понимает ли он всю предложенную ему информацию о разнообразных финансовых продуктах? Осознает ли ответственность, которую накладывает подписание различных договоров, например, кредитных? Представляет ли возможные долговременные последствия для его личного благополучия или благополучия семьи?
Приходится констатировать, что российские граждане различных возрастных категорий, уровней доходов, образования испытывают недостаток элементарных знаний и навыков в области персональных финансов, не умеют «читать» и анализировать простейшие финансовые материалы, принимают неэффективные решения.
Это должен знать каждый
По данным Ассоциации российских банков, россияне должны банкам 970 млрд. рублей. При этом невозврат составляет 18 млрд. рублей, то есть около 2% от всех кредитов. В реальности, если исключить из расчетов рост объемов кредитования, цифра окажется значительно выше – 15-18%.
По данным ROMIR Monitoring, 20% российских заемщиков тратят на погашение займа более 26% семейного бюджета, а около трети – от 16 до 25%. Напомним, что кредит считается рискованным, если соотношение доли выплат по отношению к размеру заработной платы превышает 40%. Зачастую потенциально опасные предложения в Интернете увеличивают шансы людей сделать невыгодный финансовый выбор. Тем самым потребители подвергают риску долгосрочную стабильность и финансовую безопасность своей семьи.
Ошибочно представление, что финансовая грамотность нужна только обеспеченным людям. Вопрос не в том, мало у человека денег или много. Более высокие доходы не означают автоматической финансовой компетентности. Даже хорошо образованные, имеющие высокие доходы потребители могут жить от зарплаты к зарплате, потому что им не хватает знаний, чтобы составлять семейный бюджет или планировать свое финансовое будущее.
Понимание того, как работают деньги, позволяет осуществлять их сбережение, рационально расходовать и выгодно инвестировать. Во многих случаях это может помочь в обеспечении занятости, получении более высокого дохода или формировании навыков, позволяющих уверенно начать собственный бизнес.
Более глубокое изучение проблемы убеждает, что для семей с низкими доходами финансовая грамотность – это способ, по крайней мере, не ухудшить свое материальное положение. Базовые финансовые знания позволят предотвратить необратимые потери, избежать мошенничества, расширить накопительные возможности таких семей. Финансовая грамотность позволяет сделать жизнь отдельного человека лучше: дает возможность стать собственником жилья, вести здоровый образ жизни, путешествовать, иметь достаточно средств для обеспечения будущего детей, их образования, накопить достаточно средств для пенсионного возраста.
Проблема государственной важности
Значит ли все вышесказанное, что повышение финансовой грамотности – всецело забота самого человека? Положительный ответ на этот вопрос является результатом краткосрочных интересов. Проще и дешевле считать, что потребители обязаны заниматься финансовым самообразованием. Последствия такого подхода могут иметь негативный характер и для бизнеса, и для общества в целом. Низкая финансовая грамотность потребителей накладывает определенные ограничения на степень вовлеченности населения в использование финансовых продуктов и услуг, на возможности нарастания разнообразия и сложности последних. Приобретение негативного опыта гражданами ставит барьеры на пути роста его доверия к участникам финансового рынка. Недооценка потребителями рискованности долговременных обязательств неминуемо вызовет рост личных банкротств, разочарований, социальной незащищенности. Это увеличивает риски всей финансовой системы, оказывает влияние на стабильность развития экономики страны в целом.
В России общественная значимость вопросов повышения финансовой грамотности населения еще не получила должного признания. Задача так масштабна, что ее решение возможно только в результате консолидации усилий различных структур общества: правительства, частных и общественных организаций. Опыт других развитых стран свидетельствует: наибольший эффект достигается тогда, когда координирующую роль выполняют специально созданные структуры в государственных финансовых органах.
Уверены, что выработка государственных мер содействия повышению финансовой грамотности на первом этапе и разработка соответствующей государственной целевой программы на последующем могут рассматриваться как важный инструмент экономического роста и стабильности российского общества. При этом поддержка финансового образования должна не замещать финансовое регулирование по защите прав потребителей, а стать его неотъемлемым дополнением, формой реальной социальной поддержки граждан.
Разработка систематического, целостного подхода к вопросам содержания, распространения, координации деятельности по обеспечению финансовой грамотности россиян – социально-значимая проблема, сравнимая с задачами национальной важности.
Справка "Бюджета"
Создание и реализация проектов, направленных на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально-экономических условий страны, накопленного российского и мирового опыта является целью Национального фонда содействия финансовой грамотности. Фонд инициирует деятельность в различных сферах: образование, наука, социальное партнерство, сотрудничает с банками, страховыми компаниями, образовательными учреждениями, средствами массовой информации. Фонд имеет свои региональные представительства.
Один из первых проектов, реализуемых Фондом, получил название «Учимся управлять деньгами». Целевой аудиторией являются школьники и студенты. Им предлагается получить представления об основах финансовой грамотности посредством участия в Клубах финансовых умников, организованных на принципах добровольности во внеучебное время. Первая презентация такого Клуба прошла в московской гимназии № 1518. В ней приняли участие представители компании Visa International и Американских Советов по Международному образованию, преподаватели и студенты Финансовой Академии при Правительстве РФ. Этот проект реализуется в пяти регионах России. Другие первоочередные проекты Фонда направлены на оказание содействия в повышении финансовой грамотности различным группам взрослого населения, в том числе, социально незащищенным.
