Владимир ГАМЗА, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России
Следует констатировать, что, независимо от предпринимавшихся в разных странах мер для предотвращения кризиса, он все равно наступил. В течение двух лет до кризиса США делали все возможное, чтобы активизировать экономику, сильно снижая ставку рефинансирования и не обращая внимания на инфляцию. Европа, наоборот, удерживала ставку рефинансирования на высоком уровне, чтобы подавлять инфляцию. Россия все делала по-своему, стимулируя спрос и укрепляя рубль, что приводило к огромному росту импорта и создавало тем самым огромные трудности для отечественных товаропроизводителей. В итоге — у всех кризис, другое дело, что он разной глубины и интенсивности.
Те мероприятия по смягчению последствий кризиса, которые предпринимают и федеральное правительство, и субъекты Федерации, и муниципалитеты нужны и правильны, и банковская система старается внести свой посильный вклад в общие усилия. При этом надо иметь в виду, что возможности кредитных организаций, как и бюджета, ограниченны. Если до кризиса чистая ликвидность банков, то есть деньги собственно кредитных организаций, которые находились в Центральном банке, была примерно 1 трлн руб., то на сегодняшний день она равняется нулю: тот же 1 трлн руб. находится в Центральном банке и при этом 1 трлн руб. составляет долг кредитных организаций перед Центробанком и бюджетом. То есть фактически собственных оборотных средств у банков сейчас нет.
Антикризисные меры Ассоциации региональных банков
Ассоциация региональных банков предпринимает ряд антикризисных мер по четырем основным направлениям.1Поддержание ликвидности (рефинансирование).
Сегодня есть только два источника ликвидности: бюджет и иные госсредства и средства населения, которые являются самым главным источником ресурсов. Наличные в денежной базе сейчас составляют около 85 %, то есть практически все денежные ресурсы страны находятся на руках у населения. Кредитные организации стремятся получить эти ресурсы и существенно поднимают процентные ставки по вкладам, делая тем самым кредиты чрезвычайно дорогими. В последнее время мы обсуждаем с властями принятие законодательных мер, которые стимулировали бы безналичный оборот. Без вовлечения наличных средств населения в безналичный оборот у кредитных организаций не будет серьезного источника для рефинансирования и соответственно кредитования реального сектора по приемлемым ставкам.
Для поддержания рефинансирования ведется следующая работа: размещение на банковских депозитах свободных средств бюджетных и внебюджетных фондов, включая госкорпорации, институты развития и т. д. Рефинансирование со стороны Центробанка включает беззалоговое кредитование банков, кредитование под залог рыночных активов, которые входят в ломбардный список Центробанка, а также кредитование под нерыночные активы в соответствии с Положением Центробанка № 312-П. Я считаю, сегодня это один из главных инструментов, который позволил бы поднять уровень финансирования малого и среднего бизнеса в регионах и тем самым оживить экономику, создать условия для формирования бюджетов регионов.
Самая главная проблема здесь в том, что Центробанк почему-то настороженно относится к обществам с ограниченной ответственностью, хотя весь малый и средний бизнес — это именно ООО. Для того чтобы получить кредит под ООО, эти организации должны отвечать первой категории качества, то есть их обязательства должны быть на 100 % ликвидными. Понятно, что фактически это запретительная мера для таких предприятий.
2Капитализация.
Прорабатываются два источника капитализации кредитных организаций. Подготовка решений по одному из них фактически завершена — предоставление серьезных субординированных кредитов по линии ВЭБа кредитным организациям. Это капитал хоть и второго уровня, но долгосрочный, который позволит сформировать некоторые источники долгосрочных ресурсов в России. И снова я обращаюсь к регионам за поддержкой: ВЭБ на наблюдательном совете принял решение предоставлять субординированные кредиты только тем банкам, у которых собственный капитал не ниже 3,5 млрд руб. Очевидно, что эта мера выбьет из системы кредитования большинство региональных банков, из которых лишь несколько отвечают таким требованиям. Ассоциация региональных банков обратилась ко всем органам власти и непосредственно к президенту с просьбой понизить хотя бы до 1 млрд руб. условие предоставления субординированных кредитов.
Второй источник капитализации — участие государства непосредственно в капиталах кредитных организаций. Вопрос находится в завершающей стадии проработки. С Минфином и Центробанком согласовано, что такое участие будет осуществлено за счет выкупа эмиссии акций (возможно, привилегированных) у кредитных организаций путем оплаты государственными облигациями. Облигации будут долгосрочные, они будут включены в ломбардный список Центробанка, и кредитные организации смогут получить под них рефинансирование. К сожалению, лишь несколько крупнейших банков получат возможность провести рекапитализацию таким образом.
3Реструктуризация кредитных организаций.
В этом вопросе главное — консолидация банковской системы, тем самым повышение капитализации банковских объединений (холдингов, групп) и получение ими возможности для рефинансирования и поддержания ликвидности.
Другой аспект — работа с «плохими» активами. К сожалению, эта проблема нарастает, по всем экспертным оценкам сегодня таких проблемных активов уже около 10 %. Есть мнение, что каждый процент плохих активов «съедает» примерно 2,5 % капитала банка. Соответственно 10 % плохих активов — это 25 % капитала банка. Такую ситуацию банки выдерживают, но при удвоении этой суммы у кредитных организаций возникнут серьезные проблемы. Ассоциация сейчас настаивает на том, чтобы были приняты соответствующие законодательные и иные нормативные акты по работе банков с плохими долгами. Дело в том, что у нас нет законодательства, которое регулировало бы формирование финансово-промышленных конгломератов. В условиях кризиса банки не могут пойти по пути простого осуществления банкротства своих заемщиков: большинство из них стали неэффективными не потому, что плохо работают, а из-за общего кризисного ухудшения условий деятельности. Задача заключается в том, чтобы не «убить» эти предприятия, а поддержать их в течение какого-то периода. Мы считаем, что самым эффективным инструментом было бы вхождение кредитных организаций в капитал таких предприятий — то есть взять их в управление на период кризиса, провести реструктуризацию, обеспечить им выживаемость, а после кризиса продать их.
В этом направлении предпринимаются еще две серьезные меры. Первая — поддержка строительного сектора, который является одной из основ, дающих возможность удержать промышленное производство на приемлемом уровне. Совместно с российскими объединениями строителей мы обсудили насущные вопросы, создали рабочие группы и в короткий срок внесем свои предложения в соответствующие органы власти и управления.
Вторая мера — решение вопросов с ипотекой. Ассоциация региональных банков разработала комплекс предложений по решению этой проблемы, среди них: помощь тем, кто уже получил ипотеку путем создания необходимых условий, чтобы они могли ее выплачивать; субсидирование ипотеки; создание фонда для отселения по тем ипотечным кредитам, которые не будут выплачены — неизбежно по ряду ипотечных кредитов будут дефолты.
Со всем комплексом антикризисных предложений Ассоциации региональных банков России можно подробно ознакомиться на сайте Ассоциации www.arb.ru.
