Под финансовой грамотностью эксперты понимают знание о финансовых институтах и их продуктах, умение грамотно использовать их, а также осознание и оценку последствий своих действий. Как понятие финансовую грамотность можно разбить на три взаимосвязанных части: установки, знания и навыки.
1 Установки — это становление культуры финансового поведения. И начинается оно с планирования семейного бюджета на длительную перспективу, выработки стратегии достижения жизненных целей. К сожалению, у россиян навыки долгосрочного планирования бюджета совершенно не развиты. Социологическое исследование Национального агентства по финансовым исследованиям (НАФИ) показало, что 55 % наших соотечественников не планируют личные финансы, а 89 % не имеют стратегии накоплений на обеспечение старости. В связи с этим возникает необходимость формирования в сознании россиян понимания того, что к каждому жизненному событию: рождению детей, свадьбе, пенсии, серьезной покупке — квартиры, дома, машины — нужно подходить финансово подготовленным.
Не менее важная установка, которая сегодня препятствует развитию финансовой активности населения, — недоверие населения финансовым институтам. К сожалению, еще живы воспоминания о потерянных в 1992 году сбережениях в Сбербанке, не забыт и дефолт 1998 года. Преодолеть недоверие возможно, убедив людей в том, что существование финансовых институтов является нормой для любого современного общества, неотъемлемым и функциональным элементом рынка, а происходившее в России скорее исключение, связанное с определенными политическими катаклизмами, чем правило.
2 Знания — это понимание того, что такое риск и доходность, дисконтирование и инфляция, понимание различий между реальным и номинальным измерениями, наличными и безналичными платежами, понимание функционирования финансового рынка, природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности и т. д.
3Навыки состоят из умения искать и находить информацию о финансовом рынке, привычки следить за его показателями, умения читать договор и понимать его, сравнивать предложения различных компаний, а также умения отстаивать свои права в случае их нарушения (подавать претензию, жалобу и т. д.).
Сегодня на рынке представлено множество инструментов, с помощью которых можно не только сохранить свои деньги, но и приумножить их, а также решить свои финансовые проблемы. Это прежде всего банковские инструменты (депозиты, ипотечные, авто-, потребительские кредиты, кредитные карты, обезличенные металлические счета), общие фонды банковского управления (ОФБУ), паевые инвестиционные фонды (ПИФы), ценные бумаги (акции, облигации), рисковые и накопительные страховки, пенсионные программы и т. д.
Путь к финансовой грамотности мы начнем со знакомства с самыми распространенными финансовыми инструментами — банковскими. тем более что даже в таком известном способе накопления и сохранения денег, как депозиты, скрыто немало нюансов, неизвестных широким массам.
Как и любой другой финансовый инструмент, банковские вклады имеют свои преимущества и недостатки. С одной стороны, разместив деньги на депозите, мы можем быть уверены в их сохранности (вклад застрахован) и в том, что мы получим гарантированный доход. С другой стороны, этот финансовый механизм относительно низкодоходный, поэтому использовать его как инструмент для инвестиций не стоит. Тем не менее банковский вклад заслуживает внимания как популярный и нужный способ сохранения денег. Существует два основных вида вкладов.
Вклады до востребования. Этот вклад удобен тем, что с ним можно производить любые операции: снимать средства и пополнять вклад в любое время без ограничений. Однако за такую свободу действий приходится платить низкой доходностью: процентная ставка по подобным вкладам, как правило, не превышает 1 % годовых.
Вклад до востребования — это альтернатива хранению денег «под матрасом». И там и там деньги обесцениваются примерно с одинаковой скоростью. Но банковский вклад, безусловно, надежнее. Во-первых, квартиры часто грабят, а во-вторых, велик соблазн потратить эти деньги не по назначению. К тому же вклад «до востребования» можно использовать для проведения текущих расчетов.
Срочные депозиты. Это вклады, которые банк принимает на определенный срок: на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. У некоторых банков есть вклады сроком до пяти лет. Процентные ставки по таким вкладам значительно выше, нежели у вкладов «до востребования». Существует несколько разновидностей срочных депозитов.
Срочный вклад. Главная особенность этого вклада в том, что до окончания его срока любые операции с деньгами запрещены. В конце же срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты. Такой вклад целесообразно использовать в том случае, если у нас накоплена сумма на определенную цель или покупку, время которых еще не наступило. Срочный вклад поможет не только сохранить деньги, но и уменьшить обесценивание денег из-за инфляции.
Пополняемый срочный депозит. Такой вклад тоже открывается на определенный срок, однако в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер (максимальный или минимальный) дополнительных вложений устанавливает банк. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и вновь внесенные средства. Снимать деньги до истечения срока договора нельзя, в противном случае будут начислены проценты как по вкладу «до востребования».
Вклады данного вида удобно использовать, чтобы накопить деньги на первоначальный взнос по авто- или ипотечному кредиту, на покупки предметов обихода или отпуск, на оплату учебы и т. д. К сроку покупки или реализации цели у нас будет скопленная сумма плюс небольшой доход.
Срочный депозит с выплатой процентов. Суть этого депозита в том, что сумма вклада в течение всего срока не меняется, а периодически начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику. Этот вклад подходит для тех, кто хочет иметь стабильный пассивный доход.
Срочный депозит с неснижаемым остатком представляет собой гибрид пополняемого вклада и вклада «до востребования». С этим вкладом можно проводить любые операции: пополнять депозит, снимать с него деньги, главное, чтобы на счете оставалась определенная сумма. Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете.
Данный вид депозитов отлично подходит для формирования так называемого «резервного фонда». Финансовые консультанты настоятельно рекомендуют создавать неприкосновенную «заначку» на случай непредвиденных ситуаций (болезни, потери работы). Размер резервного фонда, как правило, определяется исходя из суммы, равной той, что семья тратит в течение 3–6 месяцев.
с выплатами. Из-за опасения краха банковской системы ЦБ РФ развернул активную борьбу с завышенными процентами. В сотню банков были направлены письма с требованием экономического обоснования существующих ставок. И сегодня, если ставки какого-либо банка превысят среднее значение ставок банков, входящих в топ-10 (на 10 декабря среднее значение составляло 13,25 %), их рост может быть ограничен теруправлением ЦБ РФ.
Безусловно, многие банки прислушались к рекомендациям ЦБ РФ и снизили ставки, но не все. Лидирующие позиции по ставкам заняли банки, специализирующиеся на экспресс-кредитах. В декабре
2009 года максимальный уровень ставок предлагали Банк «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит», «Русский стандарт». Ставки по рублевым депозитам сроком на один год составляли у них 17 % годовых. Эти же банки предлагали максимальные ставки по валютным депозитам:
в евро — 9,5 %, в долларах — 10 % годовых. Правда, получить такие проценты можно при условии размещения от 30 тыс. евро или долларов. Для сравнения ту же сумму (евро, доллар) и на тот же срок
в ВТБ24 можно разместить под
3,45 %, в Сбербанке под 3 %, в Банке Москвы под 4,6–4,65 % годовых.
Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банках, за исключением:
Материал подготовила Ольга Горшенина, Журнал "Бюджет", январь 2010 г.
1 Установки — это становление культуры финансового поведения. И начинается оно с планирования семейного бюджета на длительную перспективу, выработки стратегии достижения жизненных целей. К сожалению, у россиян навыки долгосрочного планирования бюджета совершенно не развиты. Социологическое исследование Национального агентства по финансовым исследованиям (НАФИ) показало, что 55 % наших соотечественников не планируют личные финансы, а 89 % не имеют стратегии накоплений на обеспечение старости. В связи с этим возникает необходимость формирования в сознании россиян понимания того, что к каждому жизненному событию: рождению детей, свадьбе, пенсии, серьезной покупке — квартиры, дома, машины — нужно подходить финансово подготовленным.
Не менее важная установка, которая сегодня препятствует развитию финансовой активности населения, — недоверие населения финансовым институтам. К сожалению, еще живы воспоминания о потерянных в 1992 году сбережениях в Сбербанке, не забыт и дефолт 1998 года. Преодолеть недоверие возможно, убедив людей в том, что существование финансовых институтов является нормой для любого современного общества, неотъемлемым и функциональным элементом рынка, а происходившее в России скорее исключение, связанное с определенными политическими катаклизмами, чем правило.
2 Знания — это понимание того, что такое риск и доходность, дисконтирование и инфляция, понимание различий между реальным и номинальным измерениями, наличными и безналичными платежами, понимание функционирования финансового рынка, природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности и т. д.
3Навыки состоят из умения искать и находить информацию о финансовом рынке, привычки следить за его показателями, умения читать договор и понимать его, сравнивать предложения различных компаний, а также умения отстаивать свои права в случае их нарушения (подавать претензию, жалобу и т. д.).
Сегодня на рынке представлено множество инструментов, с помощью которых можно не только сохранить свои деньги, но и приумножить их, а также решить свои финансовые проблемы. Это прежде всего банковские инструменты (депозиты, ипотечные, авто-, потребительские кредиты, кредитные карты, обезличенные металлические счета), общие фонды банковского управления (ОФБУ), паевые инвестиционные фонды (ПИФы), ценные бумаги (акции, облигации), рисковые и накопительные страховки, пенсионные программы и т. д.
Путь к финансовой грамотности мы начнем со знакомства с самыми распространенными финансовыми инструментами — банковскими. тем более что даже в таком известном способе накопления и сохранения денег, как депозиты, скрыто немало нюансов, неизвестных широким массам.
Депозит депозиту рознь
Депозит (банковский вклад) — это сумма денег, которую вкладчик вносит в банк на определенный срок. В конце срока банк должен вернуть сумму вклада с процентами. Срок и проценты депозита указываются в договоре банковского вклада.Как и любой другой финансовый инструмент, банковские вклады имеют свои преимущества и недостатки. С одной стороны, разместив деньги на депозите, мы можем быть уверены в их сохранности (вклад застрахован) и в том, что мы получим гарантированный доход. С другой стороны, этот финансовый механизм относительно низкодоходный, поэтому использовать его как инструмент для инвестиций не стоит. Тем не менее банковский вклад заслуживает внимания как популярный и нужный способ сохранения денег. Существует два основных вида вкладов.
Вклады до востребования. Этот вклад удобен тем, что с ним можно производить любые операции: снимать средства и пополнять вклад в любое время без ограничений. Однако за такую свободу действий приходится платить низкой доходностью: процентная ставка по подобным вкладам, как правило, не превышает 1 % годовых.
Вклад до востребования — это альтернатива хранению денег «под матрасом». И там и там деньги обесцениваются примерно с одинаковой скоростью. Но банковский вклад, безусловно, надежнее. Во-первых, квартиры часто грабят, а во-вторых, велик соблазн потратить эти деньги не по назначению. К тому же вклад «до востребования» можно использовать для проведения текущих расчетов.
Срочные депозиты. Это вклады, которые банк принимает на определенный срок: на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. У некоторых банков есть вклады сроком до пяти лет. Процентные ставки по таким вкладам значительно выше, нежели у вкладов «до востребования». Существует несколько разновидностей срочных депозитов.
Срочный вклад. Главная особенность этого вклада в том, что до окончания его срока любые операции с деньгами запрещены. В конце же срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты. Такой вклад целесообразно использовать в том случае, если у нас накоплена сумма на определенную цель или покупку, время которых еще не наступило. Срочный вклад поможет не только сохранить деньги, но и уменьшить обесценивание денег из-за инфляции.
Пополняемый срочный депозит. Такой вклад тоже открывается на определенный срок, однако в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер (максимальный или минимальный) дополнительных вложений устанавливает банк. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и вновь внесенные средства. Снимать деньги до истечения срока договора нельзя, в противном случае будут начислены проценты как по вкладу «до востребования».
Вклады данного вида удобно использовать, чтобы накопить деньги на первоначальный взнос по авто- или ипотечному кредиту, на покупки предметов обихода или отпуск, на оплату учебы и т. д. К сроку покупки или реализации цели у нас будет скопленная сумма плюс небольшой доход.
Срочный депозит с выплатой процентов. Суть этого депозита в том, что сумма вклада в течение всего срока не меняется, а периодически начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику. Этот вклад подходит для тех, кто хочет иметь стабильный пассивный доход.
Срочный депозит с неснижаемым остатком представляет собой гибрид пополняемого вклада и вклада «до востребования». С этим вкладом можно проводить любые операции: пополнять депозит, снимать с него деньги, главное, чтобы на счете оставалась определенная сумма. Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете.
Данный вид депозитов отлично подходит для формирования так называемого «резервного фонда». Финансовые консультанты настоятельно рекомендуют создавать неприкосновенную «заначку» на случай непредвиденных ситуаций (болезни, потери работы). Размер резервного фонда, как правило, определяется исходя из суммы, равной той, что семья тратит в течение 3–6 месяцев.
Справка «Бюджета»
За последние месяцы прошлого года процентные ставки по депозитам снизились на 1,5–3 % годовых. Еще весной 2009 года мелкие банки предлагали ставки на уровне 19–20 %, максимальные ставки у крупных игроков банковского рынка доходили до 16–17 % годовых. Раздавая столь щедрые проценты, банки добивались увеличения роста рублевых депозитов. Однако в дело вмешался Центробанк, который неоднократно заявлял, что банки, привлекающие слишком дорогие депозиты, через два-три года рискуют не справитьсяс выплатами. Из-за опасения краха банковской системы ЦБ РФ развернул активную борьбу с завышенными процентами. В сотню банков были направлены письма с требованием экономического обоснования существующих ставок. И сегодня, если ставки какого-либо банка превысят среднее значение ставок банков, входящих в топ-10 (на 10 декабря среднее значение составляло 13,25 %), их рост может быть ограничен теруправлением ЦБ РФ.
Безусловно, многие банки прислушались к рекомендациям ЦБ РФ и снизили ставки, но не все. Лидирующие позиции по ставкам заняли банки, специализирующиеся на экспресс-кредитах. В декабре
2009 года максимальный уровень ставок предлагали Банк «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит», «Русский стандарт». Ставки по рублевым депозитам сроком на один год составляли у них 17 % годовых. Эти же банки предлагали максимальные ставки по валютным депозитам:
в евро — 9,5 %, в долларах — 10 % годовых. Правда, получить такие проценты можно при условии размещения от 30 тыс. евро или долларов. Для сравнения ту же сумму (евро, доллар) и на тот же срок
в ВТБ24 можно разместить под
3,45 %, в Сбербанке под 3 %, в Банке Москвы под 4,6–4,65 % годовых.
Страхование вкладов
Как было упомянуто в начале статьи, банковский депозит гарантирует нам не только доходность, но и сохранность средств. С 2003 года в России начала действовать система страхования вкладов. Работает эта система следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам выплачивается страховое возмещение. Правда, вклады физических лиц в рублях и валюте считаются застрахованными в том случае, если банк числится в реестре банков — участников системы страхования вкладов. В этом случае специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — выплачивает вкладчикам возмещение.Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банках, за исключением:
- средств физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица;
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных банкам в доверительное управление;
- средств, размещенных за границей в филиалах российских банков.
Материал подготовила Ольга Горшенина, Журнал "Бюджет", январь 2010 г.
