Компетентный потребитель способен эффективно распоряжаться своими средствами, выбирать действительно нужный для себя продукт. Финансовая грамотность – главное средство против бедности, один из способов снижения экономических рисков страны.
В мире финансовым ликбезом активно занимаются последние лет пять. Россия в этот процесс включилась относительно недавно. В мае прошлого года Национальный фонд содействия финансовой грамотности организовал международный круглый стол на тему «Финансовая грамотность потребителей: состояние в России, международный опыт». Летом 2006 г. Минфин России предложил своим партнерам по «Большой восьмерке» оценить уровень финансовой грамотности населения. Уже в конце ноября в Москве на международной конференции «Повышение финансовой грамотности населения» от постановки задач перешли к анализу существующих проблем.
Марина БРИКИМОВА, Елена ПАВЛОВА
Открыл конференцию заместитель председателя Правительства РФ Александр Жуков:
«Проведенные ОЭСР, Всемирным банком и другими международными организациями исследования свидетельствуют о том, что значительная часть населения не имеет базового финансового образования. Это ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия. Они легко становятся жертвами различных злоупотреблений. Кроме того, доступ к финансовым услугам для значительных групп населения: малоимущих, жителей отдаленных районов и представителей маргинальных слоев – зачастую весьма ограничен. Все названные факторы тормозят экономическое развитие страны.
В предстоящие десятилетия потребность в повышении уровня финансового образования в развитых и развивающихся странах будет увеличиваться. Расширение спектра финансовых продуктов, их усложнение, перекладывание ответственности с правительства и финансовых учреждений на частных лиц наряду с растущей ролью индивидуальных пенсионных накоплений сделают финансовое образование необходимым для всех потребителей.
Уровень финансовой грамотности оказывает влияние на текущее финансовое планирование и управление финансовыми средствами отдельных граждан и домохозяйств, а также на их возможности в отношении долгосрочных сбережений. Потребители, неэффективно управляющие своими растущими финансовыми обязательствами, становятся уязвимыми перед лицом финансовых кризисов. Это угрожает стабильности финансовой системы как на национальном, так и на международном уровне.
В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы налоговой системы, что в свою очередь способствует собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.
Недостаточная финансовая грамотность населения тормозит развитие отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Это очевидно в отношении развития сектора страхования и индивидуальных пенсионных планов. Повышение уровня финансового образования может увеличить спрос на эти услуги».
Актуальность инициированной Минфином международной конференции продемонстрировал на примере российских реалий заместитель министра финансов Сергей Сторчак. Он не только выполнял обязанности спикера, но и ориентировал выступавших на практические вопросы, которые имеют приоритетное значение для малоопытной в области финансовой грамотности России:
«Детям еще в школе надо рассказывать, что такое деньги с точки зрения рынка, развития экономики и его собственного будущего. При этом получение финансового образования – процесс перманентный, связанный с зарабатыванием и сбережением денег, выбором пенсионных программ. А сегодня в российской глубинке даже не знают, что такое Сбербанк!
В мегаполисах, наоборот, наблюдается бум потребительского кредитования. Развивается ипотека. Хотелось бы верить, что россияне, активно использующие данные возможности, хорошо представляют последствия применения кредитных схем: ведь деньги даются на время, и возвращать их нужно с процентами. Только тщательное планирование семейного бюджета позволит не остаться при этом у разбитого корыта.
Экономика страны в целом зависит от каждого семейного бюджета. А значит, правительству скоро придется вынести этот вопрос на рассмотрение. Обсудить все аспекты проблемы и определить, кто будет отвечать за этот пласт общественной жизни».
Российский опыт
О мерах по повышению финансовой грамотности населения, принятых в России, рассказали представители банковской сферы.
Татьяна Смирнова, заместитель генерального директора компании Visa:
«55% населения РФ вообще не пользуется банковскими услугами. Лучше всего люди осведомлены о потребительских кредитах; инвестиционные портфели и кредитные карты менее популярны.
На базе российского Web-сайта Visa нами создан раздел «Мои умные деньги» для широких слоев населения. Впоследствии он будет дополняться интерактивными ресурсами. Готовится материал для повышения финансовой грамотности населения в области использования банковских карт. При этом мы не пропагандируем свой бренд. Проводим семинары, чтобы повысить квалификацию банковских сотрудников, которые непосредственно взаимодействуют с клиентами. Мы планируем повышать грамотность людей в финансовом аспекте, охватить этой кампанией все слои населения.
Если россияне будут хранить на депозитах большие суммы, это повысит прозрачность экономики страны, увеличит количество транзакций, улучшит структуру банковского сектора. Применение электронных платежей снизит расходы на 1% ВВП. Улучшение ситуации с использованием большего количества банковских услуг улучшит развитие регионов».
Николай Гусман, президент и председатель правления АКБ «Русславбанк»:
«Банковские услуги в России востребованы: 16% населения хранят деньги на депозитах, 14% взяли кредиты. Денежными переводами пользуются и интересуются как минимум 30% людей. Объем переводов в год увеличивается примерно на 60%. Во втором квартале 2006 г. из России ушло 2,1 млрд долл., причем 89% из них – в страны СНГ. Высокие зарплаты привлекают в нашу страну дешевые трудовые ресурсы. И этих людей, не доверяющих никаким финансовым институтам и посредникам, надо развивать и образовывать.
Для данной цели «Русславбанк», создавший систему денежных переводов и платежей Contact, использует плакаты, прайс-листы, рекламные материалы, проводит семинары в странах – получателях переводов. Один из последних семинаров прошел в Таджикистане и Узбекистане. Рабочая бригада, в которую вошли представители местных властей, банков, Минфина, проехала по населенным пунктам, знакомя живущих там людей с нашими услугами. Объем транзакций, осуществляемых через систему, интенсивно растет, а это значит, что наша деятельность по повышению уровня финансовой грамотности достаточно эффективна».
Ирина Куновская, исполнительный директор Национального фонда содействия финансовой грамотности:
«К числу главных задач фонда относятся создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально-экономических условий страны и накопленного российского и мирового опыта. Основная аудитория фонда – молодежь, которая на сегодняшний день наиболее уязвима в финансовой области. Ведь объективное развитие финансового рынка приводит не только к усложнению и дифференциации финансовых продуктов, но и к увеличению сложности и «цены» выбора на финансовом рынке. Кроме того, процесс сопровождается усилением конкуренции, повышением агрессивности рекламы и все большей доступностью кредитных продуктов.
Однако, несмотря на это, уровень финансовой грамотности молодежи России невысок. В системе образования практически отсутствует адресное обучение основам личного финансового планирования, а опыт родителей, полученный на финансовом рынке, крайне ограничен и во многих случаях отрицателен. Таким образом, можно выделить следующие приоритеты: осознание обществом важности финансового образования населения, изучение опыта других стран в области повышения финансовой грамотности молодежи и активизация роли государства в данной сфере. Следовательно, перед нами поставлены новые задачи, в числе которых:
расширение горизонтов финансового образования;
разработка и адаптация учебных материалов;
оценка эффективности образовательных программ;
выбор эффективных форм внедрения в учебный процесс;
подготовка преподавателей;
углубление научных исследований».
Тактика и стратегия мирового сообщества
Гиан Бушан (Gyan Bhushan), представитель правительства Индии:
«Доля сбережений граждан нашей страны составляет 29% ВВП. Так что с финансовым образованием у нас дела обстоят не так уж плохо. Однако основная масса сбережений хранится в золоте, что не радует: ведь за последние 25 лет цена золота выросла в 54 раза, а рынок акций – в 129 раз. Работа по повышению финансовой грамотности граждан в Индии показала: около четверти местного населения не имеет никаких сбережений ни в новых, ни в старых финансовых инструментах, 55,4% откладывают деньги на образование, 36,6% – на свадьбу детей и 31,5% – на старость. Около 72% респондентов ни с кем при этом не консультируются.
58% респондентов хранят деньги в сберегательном банке. 6% имеют фиксированный депозит, в то время как 11% предпочитают периодический.
Финансовое образование имеет большое значение для того, чтобы делать грамотные изменения в сбережениях и финансовом поведении. Каждая страна нуждается в разных финансовых посредниках, чьи стратегии необходимо учитывать. Индийские финансовые инструменты и регуляторы приспособлены для того, чтобы конвертировать огромные и сложные задачи в возможности».
Дара Дагай (Dara Duguay), директор департамента финансового образования компании Citigroup:
«В 1995 г. по инициативе компании Citigroup создана Национальная коалиция по повышению финансовой грамотности. Сначала в коалицию входило всего 10 организаций, сегодня их 160 (из 50 стран), в том числе правительственные структуры, бизнес, частные лица. Со временем многие из них запустили собственные мини-кампании по повышению финансовой грамотности.
На повышение финансовой грамотности населения мы уже потратили 200 млн долл., причем раньше финансировали только семинары и тренинги, а потом запустили и образовательные программы. Например, три года назад в США мы приступили к реализации проекта повышения финансовой грамотности овдовевших женщин. В результате 1400 домохозяек приняли участие в наших тренингах, узнали, как получить кредитную карту, как инвестировать свои сбережения.
В Мексике мы учили людей открывать банковский счет (до этого 70% населения страны имело лишь смутное представление о банках). В Польше в рамках программы «Мои финансы» 216 тыс. студентов и школьников самостоятельно занимались инвестициями.
Кстати, каждый сотрудник Citigroup раз в месяц принимает участие в проводимых нами семинарах либо повышает квалификацию самостоятельно с помощью сайта «Используй деньги с умом» – на это уходит примерно 20 минут в день».
Николас Бланшер (Nicolas Blancher), старший экономист МВФ:
«Риски в финансовой системе могут перетекать из сектора в сектор. Банк выдает кредиты, ссуды, но все риски перекладывает на страховые компании, пенсионные организации. И дальше по цепочке – непосредственно на клиентов-потребителей. Таким образом, риски приходят к нам в дом. И поскольку их нельзя минимизировать, нужно хотя бы дать людям возможность управлять ими. Повышение финансовой грамотности граждан, которые недооценивают важность сбережений, приведет к большей стабильности финансовой системы.
В Нидерландах 65% людей не знают, какой у них пенсионный план. В Великобритании 44% населения подписываются на определенный пенсионный план автоматически, не вникая в подробности. 33% работников в США не имеют никакого пенсионного страхования. Во Франции люди испытывают дискомфорт, выбирая пенсионный план, механизмы медицинского страхования. Поэтому правительство должно грамотно преподносить потребителям необходимую информацию.
Цель работы по повышению финансовой грамотности – не предложить один подход, а стимулировать население к самостоятельному мышлению, задаванию вопросов. Чтобы создать правильную среду, грамотные финансовые продукты, государство должно продвигать стабильную налоговую систему, повышать налоговую грамотность. Необходимо предлагать различные варианты вовлечения населения в пенсионные планы. Ведь люди откладывают деньги на депозитные счета, не задумываясь над тем, что инфляция съедает львиную долю сбережений.
Фокус программы повышения финансовой грамотности в том, что система пенсионных сбережений должна быть максимально четкой и внятной. Подготовка должна начинаться еще со школы, с объяснения особенностей долгосрочного планирования. Кроме того, необходимо выявить группы населения, которые особенно нуждаются в такой информации. В Великобритании усилия всех заинтересованных сторон и механизмы повышения финансовой грамотности регулирует Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Для создания правовой среды и разнообразных финансовых продуктов надо и повышать налоговую грамотность, и предлагать различные варианты вовлечения населения в процесс, устранив дефицит налогового консультирования».
_____________________________________________________________________________________________________________________
Люди испытывают финансовые трудности, потому что в детстве им не объяснили, что такое деньги. В результате они всю жизнь учатся работать за деньги вместо того, чтобы заставить деньги работать на себя. Доказательством данного тезиса может служить тот факт, что половина мирового богатства (недвижимость и финансовые активы) сосредоточена в руках 2% населения Земли. Искусству быть богатым не учат в школе, об этом сыну рассказывает отец – и так из поколения в поколение. Но если родители бедны и финансово неграмотны, получается замкнутый круг. Единственный способ его разорвать – популярно объяснить широким слоям населения правила поведения на финансовом рынке.
Марина БРИКИМОВА, Елена ПАВЛОВА
Открыл конференцию заместитель председателя Правительства РФ Александр Жуков:
«Проведенные ОЭСР, Всемирным банком и другими международными организациями исследования свидетельствуют о том, что значительная часть населения не имеет базового финансового образования. Это ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия. Они легко становятся жертвами различных злоупотреблений. Кроме того, доступ к финансовым услугам для значительных групп населения: малоимущих, жителей отдаленных районов и представителей маргинальных слоев – зачастую весьма ограничен. Все названные факторы тормозят экономическое развитие страны.
В предстоящие десятилетия потребность в повышении уровня финансового образования в развитых и развивающихся странах будет увеличиваться. Расширение спектра финансовых продуктов, их усложнение, перекладывание ответственности с правительства и финансовых учреждений на частных лиц наряду с растущей ролью индивидуальных пенсионных накоплений сделают финансовое образование необходимым для всех потребителей.
Уровень финансовой грамотности оказывает влияние на текущее финансовое планирование и управление финансовыми средствами отдельных граждан и домохозяйств, а также на их возможности в отношении долгосрочных сбережений. Потребители, неэффективно управляющие своими растущими финансовыми обязательствами, становятся уязвимыми перед лицом финансовых кризисов. Это угрожает стабильности финансовой системы как на национальном, так и на международном уровне.
В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы налоговой системы, что в свою очередь способствует собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.
Недостаточная финансовая грамотность населения тормозит развитие отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Это очевидно в отношении развития сектора страхования и индивидуальных пенсионных планов. Повышение уровня финансового образования может увеличить спрос на эти услуги».
Актуальность инициированной Минфином международной конференции продемонстрировал на примере российских реалий заместитель министра финансов Сергей Сторчак. Он не только выполнял обязанности спикера, но и ориентировал выступавших на практические вопросы, которые имеют приоритетное значение для малоопытной в области финансовой грамотности России:
«Детям еще в школе надо рассказывать, что такое деньги с точки зрения рынка, развития экономики и его собственного будущего. При этом получение финансового образования – процесс перманентный, связанный с зарабатыванием и сбережением денег, выбором пенсионных программ. А сегодня в российской глубинке даже не знают, что такое Сбербанк!
В мегаполисах, наоборот, наблюдается бум потребительского кредитования. Развивается ипотека. Хотелось бы верить, что россияне, активно использующие данные возможности, хорошо представляют последствия применения кредитных схем: ведь деньги даются на время, и возвращать их нужно с процентами. Только тщательное планирование семейного бюджета позволит не остаться при этом у разбитого корыта.
Экономика страны в целом зависит от каждого семейного бюджета. А значит, правительству скоро придется вынести этот вопрос на рассмотрение. Обсудить все аспекты проблемы и определить, кто будет отвечать за этот пласт общественной жизни».
Российский опыт
О мерах по повышению финансовой грамотности населения, принятых в России, рассказали представители банковской сферы.
Татьяна Смирнова, заместитель генерального директора компании Visa:
«55% населения РФ вообще не пользуется банковскими услугами. Лучше всего люди осведомлены о потребительских кредитах; инвестиционные портфели и кредитные карты менее популярны.
На базе российского Web-сайта Visa нами создан раздел «Мои умные деньги» для широких слоев населения. Впоследствии он будет дополняться интерактивными ресурсами. Готовится материал для повышения финансовой грамотности населения в области использования банковских карт. При этом мы не пропагандируем свой бренд. Проводим семинары, чтобы повысить квалификацию банковских сотрудников, которые непосредственно взаимодействуют с клиентами. Мы планируем повышать грамотность людей в финансовом аспекте, охватить этой кампанией все слои населения.
Если россияне будут хранить на депозитах большие суммы, это повысит прозрачность экономики страны, увеличит количество транзакций, улучшит структуру банковского сектора. Применение электронных платежей снизит расходы на 1% ВВП. Улучшение ситуации с использованием большего количества банковских услуг улучшит развитие регионов».
Николай Гусман, президент и председатель правления АКБ «Русславбанк»:
«Банковские услуги в России востребованы: 16% населения хранят деньги на депозитах, 14% взяли кредиты. Денежными переводами пользуются и интересуются как минимум 30% людей. Объем переводов в год увеличивается примерно на 60%. Во втором квартале 2006 г. из России ушло 2,1 млрд долл., причем 89% из них – в страны СНГ. Высокие зарплаты привлекают в нашу страну дешевые трудовые ресурсы. И этих людей, не доверяющих никаким финансовым институтам и посредникам, надо развивать и образовывать.
Для данной цели «Русславбанк», создавший систему денежных переводов и платежей Contact, использует плакаты, прайс-листы, рекламные материалы, проводит семинары в странах – получателях переводов. Один из последних семинаров прошел в Таджикистане и Узбекистане. Рабочая бригада, в которую вошли представители местных властей, банков, Минфина, проехала по населенным пунктам, знакомя живущих там людей с нашими услугами. Объем транзакций, осуществляемых через систему, интенсивно растет, а это значит, что наша деятельность по повышению уровня финансовой грамотности достаточно эффективна».
Ирина Куновская, исполнительный директор Национального фонда содействия финансовой грамотности:
«К числу главных задач фонда относятся создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально-экономических условий страны и накопленного российского и мирового опыта. Основная аудитория фонда – молодежь, которая на сегодняшний день наиболее уязвима в финансовой области. Ведь объективное развитие финансового рынка приводит не только к усложнению и дифференциации финансовых продуктов, но и к увеличению сложности и «цены» выбора на финансовом рынке. Кроме того, процесс сопровождается усилением конкуренции, повышением агрессивности рекламы и все большей доступностью кредитных продуктов.
Однако, несмотря на это, уровень финансовой грамотности молодежи России невысок. В системе образования практически отсутствует адресное обучение основам личного финансового планирования, а опыт родителей, полученный на финансовом рынке, крайне ограничен и во многих случаях отрицателен. Таким образом, можно выделить следующие приоритеты: осознание обществом важности финансового образования населения, изучение опыта других стран в области повышения финансовой грамотности молодежи и активизация роли государства в данной сфере. Следовательно, перед нами поставлены новые задачи, в числе которых:
расширение горизонтов финансового образования;
разработка и адаптация учебных материалов;
оценка эффективности образовательных программ;
выбор эффективных форм внедрения в учебный процесс;
подготовка преподавателей;
углубление научных исследований».
Тактика и стратегия мирового сообщества
Гиан Бушан (Gyan Bhushan), представитель правительства Индии:
«Доля сбережений граждан нашей страны составляет 29% ВВП. Так что с финансовым образованием у нас дела обстоят не так уж плохо. Однако основная масса сбережений хранится в золоте, что не радует: ведь за последние 25 лет цена золота выросла в 54 раза, а рынок акций – в 129 раз. Работа по повышению финансовой грамотности граждан в Индии показала: около четверти местного населения не имеет никаких сбережений ни в новых, ни в старых финансовых инструментах, 55,4% откладывают деньги на образование, 36,6% – на свадьбу детей и 31,5% – на старость. Около 72% респондентов ни с кем при этом не консультируются.
58% респондентов хранят деньги в сберегательном банке. 6% имеют фиксированный депозит, в то время как 11% предпочитают периодический.
Финансовое образование имеет большое значение для того, чтобы делать грамотные изменения в сбережениях и финансовом поведении. Каждая страна нуждается в разных финансовых посредниках, чьи стратегии необходимо учитывать. Индийские финансовые инструменты и регуляторы приспособлены для того, чтобы конвертировать огромные и сложные задачи в возможности».
Дара Дагай (Dara Duguay), директор департамента финансового образования компании Citigroup:
«В 1995 г. по инициативе компании Citigroup создана Национальная коалиция по повышению финансовой грамотности. Сначала в коалицию входило всего 10 организаций, сегодня их 160 (из 50 стран), в том числе правительственные структуры, бизнес, частные лица. Со временем многие из них запустили собственные мини-кампании по повышению финансовой грамотности.
На повышение финансовой грамотности населения мы уже потратили 200 млн долл., причем раньше финансировали только семинары и тренинги, а потом запустили и образовательные программы. Например, три года назад в США мы приступили к реализации проекта повышения финансовой грамотности овдовевших женщин. В результате 1400 домохозяек приняли участие в наших тренингах, узнали, как получить кредитную карту, как инвестировать свои сбережения.
В Мексике мы учили людей открывать банковский счет (до этого 70% населения страны имело лишь смутное представление о банках). В Польше в рамках программы «Мои финансы» 216 тыс. студентов и школьников самостоятельно занимались инвестициями.
Кстати, каждый сотрудник Citigroup раз в месяц принимает участие в проводимых нами семинарах либо повышает квалификацию самостоятельно с помощью сайта «Используй деньги с умом» – на это уходит примерно 20 минут в день».
Николас Бланшер (Nicolas Blancher), старший экономист МВФ:
«Риски в финансовой системе могут перетекать из сектора в сектор. Банк выдает кредиты, ссуды, но все риски перекладывает на страховые компании, пенсионные организации. И дальше по цепочке – непосредственно на клиентов-потребителей. Таким образом, риски приходят к нам в дом. И поскольку их нельзя минимизировать, нужно хотя бы дать людям возможность управлять ими. Повышение финансовой грамотности граждан, которые недооценивают важность сбережений, приведет к большей стабильности финансовой системы.
В Нидерландах 65% людей не знают, какой у них пенсионный план. В Великобритании 44% населения подписываются на определенный пенсионный план автоматически, не вникая в подробности. 33% работников в США не имеют никакого пенсионного страхования. Во Франции люди испытывают дискомфорт, выбирая пенсионный план, механизмы медицинского страхования. Поэтому правительство должно грамотно преподносить потребителям необходимую информацию.
Цель работы по повышению финансовой грамотности – не предложить один подход, а стимулировать население к самостоятельному мышлению, задаванию вопросов. Чтобы создать правильную среду, грамотные финансовые продукты, государство должно продвигать стабильную налоговую систему, повышать налоговую грамотность. Необходимо предлагать различные варианты вовлечения населения в пенсионные планы. Ведь люди откладывают деньги на депозитные счета, не задумываясь над тем, что инфляция съедает львиную долю сбережений.
Фокус программы повышения финансовой грамотности в том, что система пенсионных сбережений должна быть максимально четкой и внятной. Подготовка должна начинаться еще со школы, с объяснения особенностей долгосрочного планирования. Кроме того, необходимо выявить группы населения, которые особенно нуждаются в такой информации. В Великобритании усилия всех заинтересованных сторон и механизмы повышения финансовой грамотности регулирует Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Для создания правовой среды и разнообразных финансовых продуктов надо и повышать налоговую грамотность, и предлагать различные варианты вовлечения населения в процесс, устранив дефицит налогового консультирования».
_____________________________________________________________________________________________________________________
Люди испытывают финансовые трудности, потому что в детстве им не объяснили, что такое деньги. В результате они всю жизнь учатся работать за деньги вместо того, чтобы заставить деньги работать на себя. Доказательством данного тезиса может служить тот факт, что половина мирового богатства (недвижимость и финансовые активы) сосредоточена в руках 2% населения Земли. Искусству быть богатым не учат в школе, об этом сыну рассказывает отец – и так из поколения в поколение. Но если родители бедны и финансово неграмотны, получается замкнутый круг. Единственный способ его разорвать – популярно объяснить широким слоям населения правила поведения на финансовом рынке.
На сайте журнала «Бюджет» есть библиотека статей, посвященная финансовой грамотности населения. Ознакомиться с ней можно здесь.
