Гарантия развития

— Галина Сергеевна, как вы оцениваете дополнительную (по сравнению с нынешними объемами) потребность субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) в кредитовании?

— Логика любого бизнеса предполагает постоянное развитие, малое и среднее предпринимательство — не исключение. Развитие только за счет собственного ресурса — сложная задача в жесткой конкурентной среде, а для субъектов МСП сегодня трудновыполнимая.

В последнее время темпы роста объема кредитования малого и среднего бизнеса снижаются. По данным Банка России, по итогам второго квартала 2014 года объем кредитования МСП достиг 3,7 триллиона рублей (на шесть процентов больше по сравнению со вторым кварталом 2013 года), но темпы прироста в два раза ниже показателей аналогичного периода прошлого года (13 процентов).

Важно понимать причины этого спада. К ним относится замедление экономического развития, снижение потребительского спроса (данные роста ВВП подтверждают это). Свою роль сыграли и такие факторы, как недостаток собственных средств субъектов МСП, высокая процентная ставка, ужесточение требований банков, например по структуре залога, уменьшение предложений по долгосрочным доступным кредитам (кредиты выдаются преимущественно сроком до трех лет). Сегодня, по оценкам экспертов, объемы кредитования МСП варьируются от 400 до 900 миллиардов рублей в год.

Наше агентство создано с целью поддержки финансирования малых и средних предприятий. В случае недостаточности или отсутствия залога при кредитовании субъект МСП может получить государственную гарантию для того, чтобы привлечь кредитные ресурсы в необходимом объеме. Приоритетные направления — развитие технологичных производств, создание высокопроизводительных рабочих мест и поддержка крестьянских и фермерских хозяйств с годовым оборотом до 1 миллиарда рублей.

— Изначально сообщалось, что за пять лет совокупный объем выданных гарантий составит почти 350 миллиардов рублей, причем 51 миллиард уже в текущем году. Все эти планы пока остаются в силе?Уставный фонд агентства составляет 50 миллиардов рублей. Его единственный учредитель и акционер — Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. Полномочия акционера Агентства кредитных гарантий от имени Правительства РФ осуществляет Минэкономразвития России.

— Все плановые показатели, которые мы озвучивали ранее, остаются в силе. Уже в следующем году объем гарантий должен вырасти до 140,5 миллиарда рублей, а к 2019 году мы достигнем показателя в 346,6 миллиарда рублей. У меня нет ни малейшего сомнения, что результаты, которые мы сейчас называем, будут достигнуты.

— Почему возможностей региональных гарантийных фондов оказалось недостаточно для облегчения доступа МСП к банковским кредитам?

— Действительно, объема поддержки региональных гарантийных организаций (РГО) предпринимателям не хватает. В каждом фонде существуют лимиты. Кроме того, серь­езная проблема кроется в специфике работы — принципы предоставления поручительств в регионах могут существенно различаться. Получается, что средства, которые выделяются целевым образом на условиях софинансирования частично из регионального бюджета, а частично через Минэкономразвития (порядка 40 миллиардов рублей в год), не позволяют РГО обеспечить потребности заемщиков в полном объеме. В качестве примера можно привес­ти Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. При существующем лимите порядка 5–6 миллиардов рублей в год совокупный спрос на его услуги у предпринимателей может достигать 20 миллиардов рублей.

Своевременно создав агентство, призванное существенно расширить объемы поручительств, государство намерено решить эту проблему. А с введением единых стандартов работы в рамках Национальной гарантийной системы, центром компетенций которой становится наш институт развития, получить обеспечение под кредит для предпринимателя будет еще проще.

Отмечу, что по итогам пяти лет работы в рамках гарантийной системы мы рассчитываем привлечь в сегмент малого и среднего бизнеса кредитных ресурсов в объеме более триллиона рублей. И наши партнеры — региональные гарантийные организации будут способствовать достижению этого показателя.

— Как будет совершенствоваться уже существующая система региональных гарантийных организаций? Каким будет механизм работы с ними?

— Уже сегодня мы совместно с Минэкономразвития работаем над созданием стратегии Национальной гарантийной системы. Это совокупность институтов и отношений между ними, которая позволит решить основную проблему — доступность финансирования для субъектов МСП.

В первую очередь необходимо привести к единому стандарту работу всех РГО. Это и договорная база, и подходы к оценке рисков. Как я уже говорила, у каждого регионального фонда действуют свои собственные нормы и в отношении банков, и в отношении условий работы с бизнесом. Это не их вина, поскольку все работали в местных условиях с учетом специ­фики. Чтобы исправить это, мы готовим методологическую базу, которая будет внедрена в каждом из регионов. В этом смысле мы работаем как институт развития, который решает фундаментальную проблему.

— Когда сектор МСП сможет почувствовать эффект от работы созданного агентства? В чем он будет выражаться — в снижении стоимости кредитов или в том, что банки будут более охотно их предоставлять?

— Мы работаем в обоих направлениях, и первые результаты нашей работы можно увидеть уже сейчас. За короткий срок (три месяца) мы сформировали пул партнеров — аккредитовали для работы с агентством банки и РГО, сформировали внутренние регламенты и выстроили корпоративные процедуры. Уже сейчас за счет нашей работы объем кредитования сегмента МСП увеличился на 1,5 миллиарда рублей, и это только начало. Количество гарантий, предоставляемых по кредитам для малого и среднего бизнеса, растет по экспоненте.

Кроме расширения возможностей кредитования за счет предоставления гарантий в качестве обеспечения мы создаем условия для снижения процентных ставок по кредитам. В настоящее время мы проделали всю необходимую работу, чтобы получить для гарантий агентства первую категорию качества обеспечения. Это позволит банкам, выдающим кредиты под нашу гарантию, начислять на них меньшие резервы, что в свою очередь должно привести к снижению ставки по кредитам. Именно такого ответственного подхода мы намерены добиваться от банкиров.

Со своей стороны, мы нашли внутренние резервы для снижения ставки за пользование нашим продуктом на полпроцента. Сегодня она составляет 1,25 процента годовых по гарантиям сроком до 15 лет, причем оплачивать наши услуги мы предлагаем в рассрочку.

— Можно ли в 2014 году избежать удорожания кредитов для МСП, связанного с повышением ключевой ставки ЦБ? Следует ли здесь ждать негативного эффекта от санкций в отношении российских банков?

— Безусловно, определенное влияние санкций мы видим уже сейчас. Процентные ставки банков — а это первое, на что жалуется бизнес, — сегодня не снижаются, в том числе из-за отсутствия возможности фондирования на внешних рынках. Это определяет доступность кредитных ресурсов. Вместе с тем не стоит забывать, что любой кризис дает дополнительные возможности. Курс на развитие импортозамещения позволит небольшим предприятиям заполнить ниши, востребованные сегодня в связи с необходимостью производства конкурентоспособного внутреннего продукта.

Со своей стороны, мы создаем благоприятные условия для развития кредитования. Так, согласно положению Центрального банка № 312-П банки смогут рефинансировать гарантированный нами кредитный портфель. Если банк выдал определенное количество кредитов и исчерпал либо лимит, отведенный для данного сегмента, либо свободные средства, он может обратиться в ЦБ, получить под залог такого портфеля фондирование по комфортной процентной ставке и вновь запустить деньги на рынок. Мы рассчитываем, что это привлечет дополнительные средства для развития рынка кредитования сегмента МСП.

Если помните, именно так в 2008–2009 годах спасали строительную отрасль. В разгар кризиса был придуман механизм, позволяющий стимулировать продолжение участия банков в строительстве. Правительство пошло на фондирование 150 миллиардов рублей по невысокой ставке и предложило банкам получать эти средства, заходить с ними на рынок строительства, а затем закрывать задолженность ипотечными облигациями. С тем условием, что стоимость купонов в старшем транше не превышает определенного процента. Поначалу по этому поводу высказывалось немало скепсиса, но тот же самый ВТБ24, который на первой стадии сильно сомневался, в результате стал лидером данной программы.

По сути, опыт решения подобных проблем в стране есть. И если ситуация будет ужесточаться, то мы можем использовать этот инструмент.

— Кредитование МСП связано с повышенными рисками. Как это будет учитываться при выдаче гарантий и контргарантий?

— Действительно, при работе в столь непростом сегменте агентство обязано обеспечить приемлемый уровень рисков. Мы оперируем бюджетными средствами, и ответственность здесь крайне высока. Покрытием в случае потенциальных дефолтов служит доход, который мы получаем, размещаясь в ценных бумагах или на депозитах в банке. Поэтому необходимо заранее правильно оценивать риск-профиль заемщиков, ответственно подходить к выбору партнеров — банков и РГО.

Однако наша главная задача — расширить возможности кредитования для бизнеса. Инструмент поддержки должен быть доступен, удобен, прост и понятен для предпринимателя. Мы соблюдаем принцип золотой середины. Например, решая задачу создания «фабрики гарантий», сегментировали наших клиентов и аккредитовали несколько банков для работы по упрощенной схеме. При сумме до 15 миллионов рублей — так называемый массовый сегмент — речь идет о предоставлении гарантии в считаные дни, когда мы полагаемся на экспертизу банка, прошедшего отдельную процедуру аккредитации для работы в этом специальном режиме. При сумме гарантии от 15 до 50 миллионов рублей — малый сегмент — мы запрашиваем тот анализ, который провел банк, и дополнительно осуществляем собственную риск-экспертизу. На решение этих вопросов мы берем пять дней.

По среднему сегменту, от 50 миллионов рублей, мы делаем запрос банку не просто на его заключения, а на весь пакет документов и анализируем сделку в течение десяти дней. Если при изучении этой документации у нас возникнут вопросы, мы адресуем их банку. В случае необходимости получения дополнительной информации у клиента коммуникацию с ним осуществляет уже сам банк.

Основное преимущество для субъекта МСП в том, что для получения гарантии достаточно только заполнить заявку в аккредитованный Агентством банк и предоставить документы на получение кредита согласно его стандартам. Остальная работа происходит между банком-партнером и Агентством кредитных гарантий.

Максимальная сумма гарантий, которые мы выдаем, — 1 миллиард рублей. Если речь идет о большей сумме, то соответствующее решение принимается на Совете директоров.

— Кому, под какие проекты (в каких отраслях) будут предоставляться прямые гарантии агентства? Какими должны быть финансовые параметры соответствующих проектов?

— Есть два основных критерия: первый — требование к заемщику. Наш клиент — субъект малого и среднего предпринимательства в соответствии с нормами Закона № 209-ФЗ. Второй — это цель кредитования. Кредит может быть привлечен на инвестиционные цели или для развития предприятия.

Агентство создано для того, чтобы способствовать росту высокопроизводительных рабочих мест и развитию инвестиционных проектов. В первую очередь это такие сферы, как строительство, инновации, реальное производство, АПК. Один из показателей деятельности агентства — предоставление гарантий по кредитам для крестьянских и фермерских хозяйств в объеме 15 миллиардов рублей до конца 2017 года. В современных реалиях новый стимул к развитию за счет наших инструментов должно получить импортозамещение.

Тем не менее уже сейчас мы работаем над тем, чтобы расширить сферу поддержки. Например, ранее агентство принципиально не гарантировало торговлю. Спустя три месяца после начала работы мы нашли возможность предоставить гарантии по кредитам для торговой компании в случае, если она занимается созданием производства или, скажем, логистического центра.

Мы слышим и предпринимателей, и банки и готовы соответствовать их запросам. Так, последний Совет директоров агентства одоб­рил наше предложение начать гарантировать лизинговые операции и предоставлять контргарантии для субъектов МСП, участвующих в госзакупках.

Подготовил М. А. ЦУЦИЕВ