Одним из ключевых механизмов поддержки малого и среднего предпринимательства в Германии являются банки поручительств и банки развития. О том, что это за организации, как они работают, какими правилами руководствуются, читайте в статье.
Инфраструктура поддержки бизнеса
Вопросам поддержки бизнеса, в первую очередь малого и среднего предпринимательства (МСП), в Германии уделяется довольно много внимания. Во всех федеральных землях существует развитая инфраструктура поддержки МСП, разработаны и реализуются специальные программы содействия развитию бизнеса. При этом обычно поддержка предпринимательства складывается из четырех составляющих:
1) содействия развитию и расширению уже созданных предприятий, в том числе крупных и градообразующих;
2) поддержки вновь образованных предприятий, а также лиц, создающих собственное дело;
3) содействия привлечению сторонних инвесторов;
4) создания комплексной инфраструктуры поддержки бизнеса.
Как правило, вопросами поддержки предпринимательства, в том числе МСП, занимаются специализированные организации, входящие в инфраструктуру поддержки бизнеса. Это могут быть общества содействия экономическому развитию, торгово-промышленные и ремесленные палаты, бизнес-парки, бизнес-центры, центры консультирования, бизнес-инкубаторы (для начинающих предпринимателей) и др. Кроме того, во многих федеральных землях Германии существуют разнообразные механизмы и инструменты финансовой поддержки МСП. При этом особое место занимают так называемые банки поручительств, или гарантийные банки.
Что такое банки поручительств?
Банки поручительств (Bürgschaftsbanken) представляют собой организованные частно-правовым образом банки содействия, которые поддерживаются государством. Их цель — оказание поддержки промышленным предприятиям и лицам свободных профессий при получении кредитов или в случаях привлечения долевого финансирования. Предоставляемые такими банками поручительства являются полноценным обеспечением (гарантией) для всех кредитных институтов. Банки поручительств получают от федерации и федеральных земель обратные поручительства, вследствие чего имеют возможность выдавать публичные поручительства.
Банки поручительств являются специализированными институтами и в отличие от универсальных банков не предоставляют иных банковских продуктов. Однако с точки зрения пункта 1 Закона Германии от 10 июля 1961 года «О кредитовании» (Gesetz über das Kreditwesen) банки поручительств рассматриваются в качестве кредитных институтов, поскольку принятие на себя на профессиональной основе поручительств (банковских гарантий) требует осуществления общепринятой банковской деятельности.
Банки поручительств по сути являются организациями самопомощи МСП. Учредителями этих банков выступают ремесленные и торгово-промышленные палаты, палаты (объединения) лиц свободных профессий, союзы и объединения предприятий, обычные банки и сберегательные кассы, а также страховые компании. Банки поручительств не конкурируют между собой, и каждый из них в своей федеральной земле работает с МСП независимо от других банков. Это не государственные, а частные институты содействия — однако при этом и федерация, и федеральная земля в значительной степени поддерживают соответствующую деятельность банков поручительств по оказанию поддержки представителям МСП. Наряду с поручительствами, которые выдаются данными банками, существуют также иные виды публичных поручительств, которые предоставляются федерацией и федеральными землями.
Задачи банков поручительств
Банки поручительств выдают гарантии на случай просрочки/невозврата кредита (банковские поручительства) по кратко-, средне- и долгосрочным кредитам всех видов и во всех сферах, например:
для создания нового бизнеса либо приобретения действующего предприятия;
с целью финансирования инвестиций и бюджетов развития;
для пополнения оборотных средств (в том числе кредитование по контокоррентному счету);
авали и гарантии (в том числе кредитование по контокоррентному счету).
В соответствии с европейскими нормами поручительства на случай невозврата кредита могут выдаваться одному предприятию на сумму не более 1 миллиона евро (в том числе и частями). В отдельных странах ЕС, однако, на этот счет имеются специальные нормы. По общему правилу предоставление поручительств для санации кредитов не допускается.
Поручительства на случай невозврата/просрочки кредита являются для банков, сберкасс и прочих финансовых институтов полноценным обеспечением кредита, так как являются банковскими поручительствами. Они перестрахованы со стороны федерации и федеральных земель с целью поддержки малого и среднего бизнеса.
Претендовать на получение поручительства могут любые производственные предприятия и лица свободных профессий (в некоторых федеральных землях также крестьяне/фермеры, садоводческие хозяйства и рыбаки), которые в силу недостаточного собственного обеспечения не могут получить кредит вообще либо не могут получить его в достаточном объеме. Для того чтобы получить поручительство, предприятие должно реализовывать такую финансовую политику, которая будет признана экономически эффективной.
Как правило, заявление подается через обслуживающий банк либо коммерческое общество по финансированию деятельности предприятий. В прямо предусмотренных случаях подача заявления осуществляется через строительные сберегательные кассы, страховые или лизинговые общества. Все они сотрудничают с банками поручительств, и у них имеются инструкции и формуляры для подачи заявлений. Формуляр заявления можно также получить через интернет. Многие банки поручительств предоставляют услугу «Поручительство без банка» (см. информацию «Поручительство без банка»).
Режим функционирования
Рефинансирование и кредитные риски — неотъемлемые составляющие деятельности кредитных организаций. Задача банков поручительств заключается исключительно во взятии на себя кредитных рисков вплоть до 80% — это так называемое поручительство на случай прекращения платежей, которое, как правило, обеспечивает кредиты вплоть до 1,56 миллиона евро. Это в значительной степени снижает риск финансирующего кредитного института.
Банк поручительств лишь тогда производит выплату кредитному институту, когда клиент оказывается не в состоянии выполнить свои кредитные обязательства и все другие виды обеспечения уже были применены. В свою очередь, банки поручительств получают частичную поддержку от федерации и федеральных земель для произведения платежей: в старых федеральных землях поручительства на 65%, а в новых землях — начиная с 2013 года на 75% (до этого — на 80%) перестраховываются за счет средств федерации и соответствующей федеральной земли.
Деятельность банков развития
Во многих федеральных землях также действуют и так называемые земельные (региональные) банки развития (поддержки). Это частные и государственные финансово-кредитные организации, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики. Так, в федеральной земле Бавария существует банк развития LfA Förderbank Bayern. Он оказывает помощь предприятиям в том случае, когда финансирование через коммерческий банк влечет за собой непосильную для предприятия или иного хозяйствующего субъекта финансовую нагрузку. Этот банк является специализированным земельным институтом стимулирования экономики. Основным продуктом деятельности банка являются долгосрочные, частично субсидированные займы. Дополнительно может быть предоставлено так называемое принятие рисков в форме освобождения от ответственности, поручительства или гарантий, а также долевое финансирование.
Банк был основан в 1951 году и в качестве банка федеральной земли Бавария специализируется на содействии развитию экономики. Основной деятельностью банка развития является финансирование предприятий на следующих этапах:
в процессе их создания;
при расширении уже созданного бизнеса;
при внедрении инноваций или новых технологий;
в случаях реализации инфраструктурных проектов.
Особое внимание банк уделяет поддержке предприятий, реализующих проекты в сфере защиты окружающей среды, а также сопровождает мероприятия, имеющие своей целью стабилизацию бизнес-процессов. Кроме того, банк уделяет большое внимание консультированию предприятий на различных этапах развития бизнеса, а также поддерживает предприятия в кризисных ситуациях. Банк развития ориентирован прежде всего на средний бизнес и работает по принципу взаимодействия с «домашними» банками.
В банке разработана собственная система оценки рисков, которая применяется при решении вопроса об определении конкретных условий предоставления финансовой помощи в рамках конкретных проектов. Следует отметить следующие безусловные преимущества для предприятий при получении государственной финансовой поддержки через банк развития:
выгодные ставки по кредитам;
долгосрочное финансирование на неизменных условиях;
гибкий подход при выплатах и возможность отсрочить выплаты;
доступность кредитов через распределение рисков;
гарантированная ликвидность в кризисных ситуациях;
бесплатное консультирование с нейтральных позиций.
Безусловно, в рамках одной статьи невозможно детально остановиться на всех инструментах и механизмах поддержки предпринимательства, которые активно используются в различных федеральных землях Германии. При этом деятельность и специфика отдельных конкретных организаций и структур, содействующих развитию бизнеса, нуждается в более тщательном изучении с точки зрения возможного применения немецкого опыта и наработок в российских условиях.
