Врамках проекта Минфина России и МБРР «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека совместно с ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты» подготовлен публичный доклад «О состоянии защиты прав потребителя в финансовой сфере в 2013 году». Впервые такой доклад был написан по итогам 2012 года и стал первым подобным изданием в истории РФ. Он представлял собой систематизированную аналитическую информацию о результатах деятельности по защите прав потребителей финансовых услуг по итогам 2012 года. Сокращенная версия доклада на английском языке была представлена в рамках мероприятий «Группы 20», проведенных под председательством России в 2013 году, и в результате состоявшегося профессионального обсуждения получила высокую оценку.
В докладе «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году» были учтены результаты обсуждения первого доклада, его сильные и слабые стороны. В нем описаны полномочия по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, результаты анализа изменений нормативного правового регулирования в области защиты прав потребителей финансовых услуг, обзор международной практики, результаты анализа тенденций развития финансового рынка, прогноз рисков для потребителей финансовых услуг. Также в докладе показаны результаты оказания противодействия нарушению законодательных требований, результаты деятельности крупнейших общественных объединений потребителей, дан анализ ситуации с информированием населения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
Кроме того, в докладе представлены результаты оценки эффективности деятельности Роспотребнадзора и основные направления совершенствования системы защиты прав потребителей в финансовой сфере. Презентация и обсуждение второго доклада состоялись в июне на конференции в пресс-центре МИА «Россия сегодня». В ней приняли участие представители Консультативного совета по защите прав потребителей государств — участников СНГ, Министерства финансов РФ, Банка России, госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов», банковского, страхового и микрофинансового сообщества, общественных объединений потребителей, территориальных органов и консультационных центров Роспотребнадзора.
В защиту заемщика...
В прошлом году, как отметил начальник Роспотребнадзора О. В. Прусаков, в защите прав потребителей финансовых услуг произошел прорыв на уровне судебных органов власти. А именно 22 мая 2013 года Президиум Верховного суда РФ подготовил обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств. К примеру, Верховный суд разъяснил, что споры, возникающие из кредитных отношений с участием физических лиц, подведомственны судам общей юрисдикции. Сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным, следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки.
Так, если возник вопрос о признании недействительным условие кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня осуществления спорного платежа. Риск ответственности заемщика страхуется только в случае его согласия. Условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, также является действительным, если заемщик имеет право отказаться от него, но при этом не теряет возможность получить кредит и условия его предоставления не будут дискриминационными.
...и страхователя
«Сегодня на первый план выходит вопрос о страховании», — отметил Прусаков. И страхователей может утешить тот факт, что постановлением Верховного суда РФ, датированным 28 июня 2012 года, подтверждено отнесение страховой деятельности к видам услуг, находящихся в сфере действия Закона «О защите прав потребителей». До той поры защита потребительских прав на этот сегмент рынка не распространялась. Теперь у клиентов страховых компаний появилась регламентированная возможность предъявлять иски к страховщикам, не платить при обращении в суд госпошлину. Кроме того, со страховщика можно требовать возмещения морального вреда, а в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным нормативным актом, требовать выплаты неустойки в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки.
В течение 2013 года два раза был скорректирован Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 4015‑1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Наиболее значимым для регулирования и развития рынка страховых услуг стала передача с 1 сентября 2013 года надзорных функций за деятельностью субъектов страхового рынка от Федеральной службы по финансовым рынкам к Банку России. На усиление защиты прав потребителей направлен целый пакет изменений и дополнений, которые вступили в силу с 21 января 2014 года. К примеру, к страховщику предъявлено требование по раскрытию его деятельности, причем регламентирована необходимость наличия собственного сайта. Введено положение о том, что страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором. Дело в том, что страховщики в своем стремлении расширить перечень законных оснований для освобождения от выплаты страховой суммы очень часто, перечисляя в одном пункте правил страхования конкретные страховые случаи, в другом пункте указывают исключения, которые не относят к страховым случаям.
Необходимы стандарты
Особенностью сферы финансовых услуг является то, что она сложна для восприятия массовым потребителем. «Но автомобили, компьютеры и мобильные телефоны не более понятны в своей технологии, чем финансовые услуги. Однако потребители с ними как-то справляются», — говорит председатель Союза потребителей РФ П. Б. Шелищ. В этом помогает законодательство любой страны, которое не позволяет выпускать на рынок технику, не выполняющую заявленные функции или опасную для жизни и здоровья. «Вот и здесь, — продолжил главный защитник потребительских прав, — ситуация в принципе должна быть точно такая же. Если законодательство позволяет продавать финансовые услуги, которые не соответствуют заявленным функциям или опасны для имущества потребителя, это недоработанное законодательство».
В технической сфере существуют технические регламенты, которые тянут за собой шлейф стандартов. Стандарты разрабатывают специально для того, чтобы обеспечить соответствие продукции, выводимой на рынок, требованиям технических регламентов. Этого практически нет в финансовой сфере, на что Союз потребителей РФ обращает внимание уже не один год. Нет законодательно установленного, убедительного и обеспечивающего безопасность потребителя состава существенных условий наиболее массовых договоров. Речь идет о договорах потребительского кредитования и договорах страхования имущества. Именно из-за этого, по мнению Шелища, и возникает масса проблем.
На защите прав
Тем не менее Роспотребнадзор активно использует все имеющиеся инструменты защиты прав потребителей финансовых услуг. В течение 2013 года в адрес ведомства и его территориальных органов было направлено почти 19 тысяч обращений граждан, касающихся их прав в сфере финансовых услуг. Наибольшую долю занимают обращения, связанные с нарушением прав потребителей банковскими организациями, — более 15 тысяч, или 80% от всех обращений граждан — потребителей финансовых услуг.
Как правило, количество претензий к банкам в регионе находится в обратной зависимости от показателей банковской активности в этом регионе. Низкая доля обращений (5%), по которым факт нарушения прав потребителя подтвердился в результате проведения проверок или административного расследования, свидетельствует о необходимости дальнейшего развития просветительской деятельности Рособрнадзора, чему способствует регулярное издание подобного публичного доклада и его обсуждение на ежегодных конференциях. Полный текст доклада опубликован на официальных сайтах Минфина России и Роспотребнадзора.
С. В. МАРТЫНЕНКО
